Отсрочка по кредитам и ипотеке из-за коронавируса

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отсрочка по кредитам и ипотеке из-за коронавируса». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Каждый потерявший работу заемщик имеет право на ипотечные каникулы. По закону их продолжительность составляет максимум полгода, по истечении этого срока платежи возобновляются. «Законом предусматривается два вида льгот (на выбор), которые максимально могут действовать до шести месяцев: либо отсрочка платежей, либо сокращение их размера. Для этого нужно оценить свои финансовые возможности, выбрать одну из двух льгот, определить срок и дату начала ипотечных каникул. Если заемщик хочет сократить размер платежей, то в заявлении должен указать срок и дату окончания каникул и сумму выплат. Также необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают, что он действительно оказался в трудной ситуации», — пояснил эксперт «Миэля».

Каникулы или отсрочка

В законе описаны пять критериев трудной жизненной ситуации. В соответствии с ними на льготы по выплатам могут претендовать граждане:

• зарегистрированные в качестве безработных;
• получившие инвалидность I или II группы;
• признанные временно нетрудоспособными на срок более двух месяцев.

Как погасить старый потребительский кредит?

Самый простой совет — продолжить аккуратно выплачивать кредит, если у вас к моменту кризиса имелась финансовая подушка или же карантин никак не повлиял на ваши доходы. Однако на большую часть населения нынешний кризис уже повлиял, поэтому многие в данной ситуации могут уповать лишь на свои сбережения. А вот если ситуация настолько сложная, что на данный момент не имеется и свободных сбережений, то необходимо направить в банк письмо с просьбой предоставить отсрочку по платежам или снизить их ежемесячный размер. В обращении можно сослаться на статьи 401 ГК РФ и 451 ГК РФ.

При этом необходимо доказать факт того, что ваши доходы существенно снизились. В качестве доказательств нужно будет приложить к заявлению документы, подтверждающие, что в связи с пандемией ваше финансовое положение значительно ухудшилось. К таким документам можно отнести справки о заработной плате, справки о прекращении трудовой деятельности. Следует указать и дополнительные обстоятельства, которые затрудняют выплаты.

Эксперты советуют как можно скорее уведомлять банки о возникновении финансвоых трудностей и обязательно фиксировать факты подобных обращений. Как правило, в подобных ситуациях банки идут навстречу своим заёмщикам, которые впоследствии смогут восстановить свою платёжеспособность и продолжат выплаты по кредиту.

Большие сложности ожидают тех, кто был устроен на работу неофициально.

Что будет, если не платить ипотеку

Обычно даже при небольшой просрочке в один-два дня банк по телефону сам напоминает о необходимости внесения платежа. Всякое бывает: человек перепутал даты или просто забыл в череде забот внести вовремя деньги. Но, если не платить дольше, банк позвонит снова, напишет письмо на электронную почту или положит его в почтовый ящик и пригласит в офис.

Не избежать и штрафов. В различных кредитных организациях штрафные санкции наступают в разное время: где-то пени начисляются с первого дня просрочки, где-то через неделю — это написано в договоре. Чаще всего размер штрафа составляет 0,1—1% в день от суммы просроченного платежа. Нередко, если просрочка превышает 30 дней, размер пени увеличивается до 2%.

Как правило, если заемщик честно заявляет о своих проблемах, банк предлагает досудебные варианты их решения. В противном случае, если заемщик исчезает, не идет на конструктивный диалог, а просрочка растет и превышает три-пять месяцев, крупный кредитор обращается в суд. Банки поменьше подают заявление в суд через больший срок, сначала прибегая к услугам коллекторских агентств.

Также банк имеет право привлечь к финансовой ответственности поручителей и созаемщиков.

Что делать, если сумма кредита выше и под закон о кредитных каникулах кредит не попадает?

Во-первых, по ипотеке есть еще один закон, об ипотечных каникулах от 2019 года. Там сумма выше, не более 15 миллионов рублей. Требования примерно такие же, попадание заемщика в трудную жизненную ситуацию, а потеря части дохода как раз таковой является. И жильё, на которое взят кредит, должно являться единственным. Поэтому вы можете сослаться на этот закон, если сумма по ипотеке выше.

Во-вторых, банк в принципе не заинтересован выносить вас на просрочку, если у вас возникли сложности с погашением кредита. Поэтому если вы добросовестный заемщик и у вас возникли финансовые трудности, банк, скорее всего, проведет вам реструктуризацию. Например, в 2015 году, когда еще не было никаких законов и указаний ЦБ, в моем предыдущем банке было реструктурировано более половины валютного ипотечного портфеля. Банк понимал, что оказался в одной лодке с заемщиками, и выплывать нужно вместе. В ход шли любые инструменты: отсрочки, снижение ставок и так далее. По автокредитам, потребительским кредитам и рублевой ипотеке банк также оказывал помощь заемщикам, которые лишились дохода.

Вы говорите, что банкам не выгодно дефолтить заемщика, почему?

Даже в случае с ипотекой, где есть твердый залог, банку это не сулит ничего хорошего. Объясню немного механику. Вы выходите в просрочку, банк тут же должен начислить резервы по этому кредиту. Это тут же уменьшает капитал банка и ухудшает норматив остаточности, растет просрочка на балансе, и это все видят. При дефолте заемщика банк будет вынужден обращать взыскание на имущество, находящееся в залоге, потом реализовывать его. А это история на несколько лет, особенно сейчас, когда все суды будут завалены. Да и банк это не агентство недвижимости или застройщик, недвижимость для него – непрофильный актив, он не очень любит и умеет этим заниматься. И все это время у банка будут сформированы резервы по этому кредиту. А теперь представьте, если этих кредитов будут сотни тысяч. Да, через пару лет, банк, наверное, сможет взыскать залог, выселить оттуда жильцов и реализовать его. И, наверное, даже стоимость реализации сможет превысить долги заемщиков. Но эти два года банк не переживет, его просто разорвет от резервов. Поэтому массовые дефолты банку невыгодны.

Почему наступил кризис

Основная причина мирового финансового кризиса — эпидемия инфекции, которую назвали COVID-19. Чтобы не позволить вирусу быстро распространяться, государства вводят ограничительные меры, сотрудники переводятся на удаленную работу, а деятельность многих организаций приостанавливается. Это становится причиной серьезного падения выручки и прибыли, особенно в малом и среднем бизнесе. Проблемы начинаются и у простых работников: задерживаются или сокращаются зарплаты, многие теряют рабочие места. Подобное сейчас происходит не только в России, но и по всему миру, и люди, имеющие кредиты или ранее просроченные обязательства, — одна из наиболее уязвимых категорий населения: по ним кризис ударил особенно сильно.

• Люди, у которых имеются сбережения, могут пережить сложности благодаря финансовой «подушке безопасности», но не в каждой ситуации ее возможно накопить.
• От обязательств по кредитам перед банками и по долгам перед агентствами полностью освободиться не получится, но добросовестные организации могут пойти навстречу своим клиентам.

Когда стоит насторожиться

К сожалению, сложные времена не только вызывают трудности у граждан и организаций, но и открывают простор для мошеннических схем. ЭОС предупреждает: если Вы столкнулись с коллекторским агентством, которое действует не в соответствии с законодательством, платить ему не стоит. Понять, что с коллекторами что-то не так, можно, если:

• сотрудники агентства нарушают закон № 230-ФЗ: звонят слишком часто, по ночам, используют методы психологического давления, агрессивны, грубят или угрожают;
• Вам сообщают неверные сведения о Вашей задолженности, о ее сумме и сроках погашения;
• коллекторы отказываются предоставлять доказательства своих слов: документальные подтверждения суммы задолженности, сведения о передаче кредита в агентство и т.д.;
• организации, позвонившей Вам, нет в реестре ФССП.

Если с Вами связались недобросовестные или нарушающие законодательство коллекторы, мошенники, не контактируйте с ними. Обратитесь в органы или в НАПКА (ассоциацию, регулирующую деятельность коллекторских агентств).

Что скажут банки, коллекторы и суды, если перестать платить кредит из-за короновируса

Прежде всего им всем это очень не понравится. Да и хрен бы с ними. В столь тяжелые времена банки и коллекторы захотят стрясти с вас как можно больше. Валюта подорожала, все финансовые прогнозы на 2020 год идут прахом. Неизвестно что будет дальше и вообще надо бы запасаться жирком.

Естественно, жирок касается их, а не вас. Ваши жирки традиционно беспокоят всех меньше всего. Уже писал выше, кредит вам никто не простит. По договору вы обязаны уплатить как тело кредита, так и сопутствующие выплаты. Перестанете платить – банки и коллекторы на вполне законных основаниях начнут действия для того, чтобы вы не допускали задолженность. И если будут действовать по закону, то любой суд встанет на их сторону. Естественно, когда выйдет с карантина.

Статья по теме: Коллекторы в 2020 году. Полномочия и права. Разбираем закон о коллекторах.

Судебная практика здесь такая же, как и в иных случаях разбора дел о неисполнении гражданами своих финансовых обязательств перед банками: сможете доказать, что соблюли все необходимые условия для того, чтобы известить кредитора; что присутствует причинно-следственная связь между неисполнением вами обязанностей по выплатам кредита и какими-либо форс-мажорными обстоятельствами, то суд вполне может встать на вашу сторону.

Как избежать финансовых трудностей, связанных с оплатой ипотеки?

Чтобы обезопасить себя от неподъемных финансовых обязательств, этим вопросом нужно озаботиться еще до оформления ипотеки. Во-первых, рекомендуется создать финансовую подушку безопасности в размере 3-6 ежемесячных заработков. Это позволит своевременно погашать задолженность во время поиска новой работы в случае потери дохода.

Во-вторых, перед оформлением кредита нужно распланировать бюджет и понять, какой процент от доходов семьи будут занимать выплаты по ипотеке. Лучше, если данный показатель не будет превышать 30%. Премии и прочие виды бонусов в расчет принимать не стоит, так как работодатель может перестать их выплачивать.

Еще один способ обезопасить себя — оформление страхования жизни и здоровья. При наличии полиса заемщик будет освобожден от обязательств в случае утраты трудоспособности. Некоторые банки также предлагают оформить страховку от недобровольной потери работы.

Заморозят ли платежи в России в 2022 году

Граждане, которые не могут выплатить свои кредиты из-за коронавируса, могут попросить банки заморозить их платежи. Банком России даны соответствующие поручения, рассмотрен и принят соответствующий закон.

Возможность замораживания ссуды не означает, что выплаты будут полностью отменены, это всего лишь временное замораживание на срок до шести месяцев, после которого заемщик должен продолжить погашение ссуды.

Заемщики могут временно заморозить выплаты по кредитам из-за коронавируса при соблюдении следующих условий (и при согласии банка!):

• Гражданину нечем платить из-за снижения дохода на 30% и более (заработок за месяц, предшествующий обращению в банк, сравнивается со средним показателем за предыдущий год).
• Гражданин на момент подачи заявления в банк не пользуется правом отсрочки из-за сложной жизненной ситуации в соответствии с п. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ.
• Гражданин заключил кредитный договор до вступления в силу закона о кредитных каникулах из-за коронавируса. Другими словами, если кредит взят в период пандемии, на уступки банк не пойдет, т.к. гражданин осознавал риски.

Важные моменты из указаний Банка России о замораживании выплат по кредитам из-за коронавируса:

1. Выплаты замораживаются на определенный период времени, максимум до 6 месяцев (период выбирается заемщиком).
2. Просроченные платежи из-за временного замораживания не отменяются заемщиком, их придется произвести позже.
3. Срок кредитного договора продлен на период кредитных каникул.
4. Заявление необходимо было подать в банк не позднее 30 сентября 2020 года (в 2022 году заявку можно подать в любое время, но решение будет зависеть исключительно от банка).
5. Кредитный договор должен быть заключен с банком до принятия решения о замораживании кредита из-за коронавируса.
6. Вы должны обратиться в свой банк, чтобы заморозить кредит – автоматического замораживания нет.
7. В заявлении в банк необходимо указать период заморозки и дату начала льготного периода.
8. Вам не нужно прикреплять к заявлению о замораживании кредита документ, подтверждающий, что ваш доход снизился из-за коронавируса. Банк обязан предоставить льготный период без документа, но он может запросить подтверждение позднее. Так было в 2020 году. Теперь документы, подтверждающие причину заморозки, обязательны.
9. Документ, подтверждающий уменьшение заработка, может быть представлен в течение 90 дней с момента запроса банка (по важным причинам этот срок может быть продлен на 30 дней).

Вы можете в любой момент прекратить замораживание платежей и продолжить погашение кредита. В период замораживания платежа (льготного периода, предоставленного банком) проценты на основную сумму рассчитываются следующим образом:

• Ипотека – проценты начисляются по ставке, указанной в ипотечном договоре. Выплаты по ипотеке и проценты, которые должны быть выплачены в период замораживания, должны быть выплачены после выплаты основной суммы.
• Потребительские кредиты – 2/3 средней рыночной ставки, рассчитываемой ЦБ РФ. Проценты по замораживанию выплачиваются после выплаты основного долга.
• Кредитные карты – 2/3 средней рыночной ставки ЦБ РФ. Проценты, начисленные в период замораживания, должны выплачиваться равными ежемесячными платежами в течение двух лет, причем первый платеж начинается через 30 дней после окончания кредитных каникул.

Позвоните в банк и объясните ситуацию

В первую очередь посмотрите, что написано в кредитном договоре. Обратите внимание на дату, после которой банк начисляет проценты и пени за несвоевременную уплату по ипотечному кредиту. Но затягивать с оплатой нельзя, т. к. придется переплачивать. Если считаете, что не сможете рассчитаться по кредиту в следующем месяце, заранее позвоните в банк. Сообщите менеджеру, что у вас финансовые сложности, поэтому нет возможности оплатить кредит.

Попросите предоставить вам кредитные каникулы. Чтобы их получить, предъявите документы о снижении дохода или потери работы. Если вам одобрили кредитные каникулы, вас могут полностью освободить от уплаты долга вместе с процентами до шести месяцев. Или будете оплачивать только проценты, а тело кредита начнете выплачивать спустя шесть месяцев. Для получения кредитных каникул не должно быть просрочек. Если была хоть одна просрочка, банк может отказать.

Подводим итоги: что делать, когда нет денег для выплаты ипотечного кредита?

• Старайтесь не доводить дело до суда, а сразу сообщите в банк, что у вас временные финансовые трудности.

• Попросите банк оформить кредитные каникулы до шести месяцев и предъявите справку о потери работы или с биржи труда.

• При потере части дохода, обратитесь в другой банк за рефинансированием. Получите согласие предыдущего кредитора и оформите новый ипотечный кредит на более выгодных условиях.

• Если банк отказал в кредитных каникулах, а у вас есть уважительная причина, отстаивайте свои интересы в суде. При наличии доказательств, суд встанет на сторону заемщика, и заставит банк предоставить кредитные каникулы.

• Перед оформлением кредитного договора подумайте об оформлении страховки на случай потери работы. Если вашу компанию ликвидируют или вас уволят, долги по ипотеке будет выплачивать страховая компания.

Что будет, если не платить кредит?

Итак, для вас будет важным: в банке вы брали кредит или это микрозайм в микрофинансовой организации. Потому что схемы их работы кардинально различаются.

Если не платить банку:

1. В банках начинается soft-collection — это когда вам мягко звонят несколько раз в неделю и напоминают о том, что вы не оплатили кредит, спрашивают вас, когда вы его будете оплачивать.
2. Дальше идет hard-collection — это когда более частые звонки, более требовательные просьбы, более категоричны они в своих суждениях, просят вас погасить кредит в более жестких выражениях. И это происходит чаще, чем при soft-collection.
3. Также начинают звонить вашим родственникам, которым вы разрешали звонить при подписании кредитного договора, начинают, может быть, писать вам в соцсетях. Говорят о том, что направят ваше дело в суд, далее передадут судебным приставам, объясняют вам законные последствия не оплаты кредита и пытаются таким образом вернуть долг.
4. Ну а далее идет legal-collection, так называемый, когда они передают ваше дело в юридическую службу, и юридическая служба вначале подает на выдаче судебного приказа. После того, если вы судебный приказ отмените, они падают в суд, проходят всю процедуру искового производства с судебными заседаниями, получают исполнительный лист и передают ваше дело приставам.

Если не платить МФО:

• Ну а если вы брали займ в микрофинансовой организации, то тут, конечно же, может начаться беспредел. Мои клиенты очень часто жалуются на микрофинансовые организации и на коллекторов, на их незаконные методы работы. Потому что звонки уже начинаются не раз в день, не два раза в день, а много-много раз в день. Может быть, несколько десятков раз вам позвонят.
• Начинают писать в соцсетях, создавать фейковые страницы, писать угрозы, звонить с незнакомых номеров и угрожать, угрожать прямо жизни и здоровью, вашему имуществу.
• Какую микрофинансовую организацию они представляют, они, конечно же, не говорят. Если вы говорите, что вы согласны заплатить, то уже через пять минут, как раз, звонит та самая микрофинансовая организация, которую они представляли.
• Ну а если вы все же не поддадитесь этому давлению и не будете оплачивать микрофинансовый займ, то микрофинансовая организация точно так же как и банк, подаст вначале на выдачу судебного приказа.
• Если вы его отмените, то они точно так же подают в суд, и в порядке общеискового производства получают исполнительный лист. И уже по этому исполнительному листу по вашему делу работают судебные приставы.

Можно ли не платить кредиты при коронавирусе

Сам по себе факт пандемии коронавируса никак не влияет на условия кредитного договора, порядок оплаты основного долга и процентов. Так как в России официально не введен режим чрезвычайной ситуации, нельзя ссылаться на карантин и самоизоляции как на форс-мажорное обстоятельство. Так как платежеспособность населения резко снижается в условиях коронавируса, чтобы оплатить кредиты на льготных условиях можно:

• подать заявление на ипотечные каникулы по закону 2019 года – для этого нужно подтверждать снижение дохода, появление в семье новых иждивенцев, потерю работы или утрату трудоспособности;
• подать заявление на кредитные каникулы, введенные для пострадавших от коронавируса – в данном случае единственным основанием для отсрочки является снижение дохода на 30% и более;
• попросить банк о реструктуризации платежей, т.е. фактически изменить график оплаты, увеличить общий срок кредита со снижением ежемесячных выплат;
• найти другой банк для рефинансирования (в условиях кризиса банки могут предлагать льготные программы, чтобы привлечь новых клиентов).

Совсем не платить кредит, ссылаясь на коронавирус, нельзя, даже если вас уволили с работы или снизили зарплату. Чтобы не столкнуться с просрочкой и принудительным взысканием, изучите все варианты получения кредитных каникул, сразу подайте заявление в банк. Новый закон о кредитных каникулах для пострадавших от коронавируса позволяет представить документы о снижении дохода с течение 90 дней.

Похожие записи:

• Сейчас пойдут увольнения… Вот что вам надо делать!
• Переоформление автомобиля на другого владельца в 2022 году
• Актуальный порядок сноса индивидуальных жилых домов