Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Деньги под залог автомобиля: как получить и на что обращать внимание?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Взять деньги под ПТС – такой заманчивый и быстрый вариант поправить своё финансовое положение – нам начали предлагать не так давно. Услуга практически мгновенно приобрела популярность. Её рекламируют, о ней пишут СМИ, ею пользуются.
Плюсы и минусы оформления кредита под залог автомобиля
Залог является обычной практикой по гражданским сделкам. Для добросовестного заемщика, который планирует вовремя отдать долг, он совершенно не страшен.
Обеспечение обязательств дает следующие преимущества:
- так как риски кредитора при залоге имущества существенно меньше, можно получить больше денег в долг;
- можно получить льготные условия по кредиту или займу (например, сниженную ставку);
- добросовестный заемщик будет уверен, что при возникновении финансовых проблем его долг будет погашен за счет заложенного имущества;
- залоговый автокредит дает возможность приобрести машину при минимальных вложениях собственных средств, пусть и ценой общей переплаты банку.
Комментарий к ст. 339.1 ГК РФ
1. В п. 1 комментируемой статьи предусмотрены два случая, в которых залог подлежит государственной регистрации:
1) если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (см. комментарий к ст. 8.1 ГК РФ). В силу ст. 8.1 ГК РФ и согласно ст. 1 Федерального закона от 13 июля 2015 г. N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» государственной регистрации в Едином государственном реестре недвижимости подлежат в случаях, предусмотренных законом, права, закрепляющие принадлежность объекта гражданских прав определенному лицу, ограничения таких прав и обременения имущества (права на имущество).
Речь идет прежде всего о государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество, которое передается в залог (ипотеку), а также о государственной регистрации самого обременения недвижимого имущества в виде ипотеки.
2) если предметом залога являются права участника (учредителя) общества с ограниченной ответственностью (см. комментарий к ст. 358.15 ГК РФ).
Регистрацию указанных прав осуществляет орган, осуществляющий государственную регистрацию юридических лиц на основании заявления нотариуса о внесении соответствующих изменений в Единый государственный реестр юридических лиц. Запись в Едином государственном реестре юридических лиц об обременении залогом доли или части доли в уставном капитале общества погашается на основании заявления залогодержателя или на основании вступившего в законную силу решения суда.
С этим положением корреспондирует правило ст. 22 Закона РФ «Об обществах с ограниченной ответственностью». В силу этого правила договор залога доли или части доли в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью подлежит нотариальному удостоверению с последующей регистрацией обременения залогом доли или части доли в уставном капитале общества.
2. Наряду с правилами о государственной регистрации залога в ГК содержатся правила об учете залога, который осуществляется путем записи о залоге в соответствующих реестрах.
В п. 2 комментируемой статьи речь идет о специальном учете залога ценных бумаг.
При этом в отношении учета залога ценных бумаг в пункте 2 ст. 339 ГК РФ указано лишь то, что записи о залоге такого имущества совершаются в соответствии с правилами ГК и других законов о ценных бумагах. Речь идет прежде всего о положениях п. п. 1 и 2 ст. 358.16 ГК РФ (см. комментарий к ним) о моменте возникновения залога ценной бумаги (документарной, бездокументарной, ордерной, предъявительской).
Следует также учитывать Приказ ФСФР России от 28 июня 2012 г. N 12-52/пз-н «Об утверждении Порядка учета в реестре владельцев ценных бумаг залога именных эмиссионных ценных бумаг и внесения в реестр изменений, касающихся перехода прав на заложенные именные эмиссионные ценные бумаги».
Согласно п. 2 указанного Порядка фиксация права залога осуществляется путем внесения записи об обременении заложенных ценных бумаг на лицевом счете залогодателя, на котором они учитываются. Для отражения информации о залоге ценных бумаг (в том числе об условиях залога и последующем залоге ценных бумаг) реестродержатель открывает залогодержателю в реестре владельцев именных ценных бумаг счет залогодержателя.
3. В отношении учета залога прав по договору банковского счета пункт 3 ст. 339.1 ГК РФ отсылает к правилам ст. 358.11 ГК РФ (см. комментарий к ней), в соответствии с которыми названный вид залога возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога; в случае, если залогодержателем является банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог возникает с момента заключения подобного договора.
4. Помимо государственной регистрации и учета залога в пункте 4 комментируемой статьи содержится положение о том, что залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 — 3 настоящей статьи имущества может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге.
Тем самым Кодексом введен добровольный учет возникновения залога иного имущества путем регистрации уведомлений о залоге в нотариальном Реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Порядок ведения Реестра уведомлений о залоге движимого имущества предусмотрен ст. ст. 103.1 — 103.7 главы XX.1 «Регистрация уведомлений о залоге движимого имущества» Основ законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г. N 4462-1.
Создание подобной системы учета залога позволяет залогодателю, залогодержателю вносить в нее информацию о залоге, а третьим лицам эту информацию получать. При этом нотариальная система учета залога движимого имущества должна иметь информационный, а не правоустанавливающий характер и защищать права третьих лиц. Уведомление о возникновении залога направляется залогодателем или залогодержателем. В подтверждение регистрации уведомления заявителю выдается свидетельство.
Согласно абзацу 3 п. 4 комментируемой статьи залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога. Исключения предусмотрены для случаев, когда третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. В то же время отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.
Порядок регистрации залога движимого имущества
Добровольная регистрация залога согласно п.4 ст.339.1 ГК РФ производится в нотариальном порядке.
Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется любым нотариусом. Уведомление может быть подано нотариусу как залогодателем, так и залогодержателем; составляется этот документ по форме, утвержденной Министерством Юстиции РФ (приказ Минюста РФ от 17 июня 2014 г. №131 «Об утверждении форм уведомлений о залоге движимого имущества»).
Уведомление должно содержать следующие сведения:
1) о залогодателе, залогодержателе – физическом лице:
- фамилия, имя или (если имеются) фамилии, имена и (если имеется) отчество. В отношении иностранного гражданина или лица без гражданства эти сведения должны быть продублированы буквами латинского алфавита (за исключением случаев, если в документах, удостоверяющих его личность, не используются буквы латинского алфавита в написании сведений об имени);
- дата рождения;
- серия и номер паспорта или данные иного документа, удостоверяющего личность;
- место жительства согласно документам о регистрации по месту жительства в Российской Федерации. При отсутствии у лица регистрации по месту жительства в Российской Федерации указывается фактическое место жительства такого лица;
- адрес электронной почты (при наличии);
2) о залогодателе, залогодержателе – российском юридическом лице:
- полное наименование;
- основной государственный регистрационный номер юридического лица;
- идентификационный номер налогоплательщика;
- место нахождения согласно сведениям единого государственного реестра юридических лиц;
- адрес электронной почты (при наличии);
3) о залогодателе, залогодержателе – иностранном юридическом лице или международной организации, имеющей права юридического лица:
- полное наименование буквами русского алфавита, а также полное наименование буквами латинского алфавита (при наличии таких сведений в учредительных документах и регистрационных документах юридического лица);
- наименование реестра для регистрации юридических лиц, в котором зарегистрировано лицо, а при отсутствии такого реестра наименование организации, осуществившей регистрацию (при наличии);
- регистрационный номер юридического лица в стране его регистрации (при наличии);
- идентификационный номер налогоплательщика (при наличии);
- адрес для направления корреспонденции буквами русского алфавита, а также буквами латинского алфавита, если в стране по указанному адресу русский язык не имеет статуса государственного языка;
- адрес электронной почты (при наличии);
Оформление, безусловно, связано с заключением соглашения о займе, но представляет собой самостоятельную процедуру. Она осуществляется после договоренности об условиях кредитования в следующем порядке:
- Подготовка необходимых документов: удостоверение личности, документ о праве собственности, водительское удостоверение, полис ОСАГО, оригинал ПТС.
- Предоставление автомобиля для осмотра представителем кредитной организации. Вынесение решения кредитором о выдаче денег под залог данного автомобиля. Отказано может быть при плохом состоянии ТС, недостаточной стоимости автомобиля, отсутствии страховки.
- Проверка ТС на наличие ограничений по сделкам (база ГАИ, отсутствие иных кредитов, наличие госрегистрации и т.п.).
- Определение залоговой стоимости по результатам работы оценочной, экспертной комиссии.
- Заключение договора. Он заключается независимо от наличия договора займа (кредита). В нем перечисляются основные условия кредитного договора (сроки, порядок погашения и т.п.). Обязательно включаются такие пункты:
- полная информация об автомобиле и его фактическом состоянии;
- оценочная стоимость;
- форма залога;
- обязанности и права сторон;
- условия ареста автомобиля при нарушении кредитного договора;
- возможности продления сроков или досрочного прекращения действия соглашения.
- Передача ТС по акту при оформлении залога без права использования.
Если залог оформляется с правом эксплуатации автомобиля, то в договоре оговариваются все возможные проблемы. В частности, условия изменения оценочной стоимости при ухудшении технического состояния.
Установленные права и обязанности каждой стороны
В каждом гражданском договоре должен присутствовать пункт об ответственности сторон при ненадлежащем исполнении своих обязательств. Договор займа и залога автомобиля не являются исключением.
В договоре займа ответственность носит односторонний характер. Дело в том, что обязательствами сторон является выдача денежной суммы и её возврат. Займодатель уже выполнил свои обязательства, выдав заёмщику необходимую денежную сумму. Поэтому и ответственности за неисполнение своих обязательств у него не возникает.
А вот заёмщику ещё только предстоит выполнить свои обязательства – вернуть долг. Поэтому и ответственность лежит только на нём.
По договору займа ответственность является последствием невозврата долга. Эти последствия являются штрафными санкциями за каждый день просрочки возврата.
Размер ответственности заемщика устанавливается в виде части ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки. Например, в договоре может быть указано, что «за каждый день просрочки платежа с заёмщика дополнительно взимается 1/300 от ставки рефинансирования ЦБ РФ на день возникновения просрочки».
Ответственность наступает на следующий день, после даты, когда заёмщик должен быть вернуть долг, но не вернул. Проценты начисляются на основную сумму долга.
В противном случае, заимодатель может обратиться в суд, тогда долг и проценты по нему будут взыскиваться с должника в судебном порядке.
Обязанностью по договору залога является возврат предмета залога заёмщику. Если заёмщик выполнил все условия договора займа, то займодатель обязан в этот же день вернуть ему автомобиль (если он хранился у него).
Предлагаем ознакомиться: Алименты и прожиточный минимум на ребенка в 2021 году, взыскание алиментов в размере прожиточного минимума
Кроме этого, заёмщик может потребовать свою упущенную выгоду, если докажет по вине займодателя она не возникла. Например, если заложенный автомобиль является «рабочим инструментом» заёмщика – частное пассажирское или грузовое такси.
Не обязательно сразу же обращаться в суд. Стороны могут договориться между собой. Но мировое соглашение лучше составить в письменной форме и заверить у нотариуса, чтобы избежать неприятный последствий, если одна из сторон окажется недобросовестной.
Если в качестве залогового имущества выступает транспортное средство, то, как правило, права и обязательства сторон имеют следующие положения:
- заемщик обязуется следить за сохранностью авто до самого последнего дня истечения договора займа;
- обязательное страхование автомобиля от несчастных случаев и иных непредвиденных обстоятельств возлагается на обоих участников сделки в равном размере;
- при наличии обоюдного желания участники сделки могут досрочно расторгнуть действующий договор;
- кредитор самостоятельно обязуется понести все расходы, связанные с оценочной стоимостью транспортного средства.
Как снять обременение с машины?
После погашения кредита важно снять ТС с залога. Эта процедура подразумевает 2 этапа:
- Получение справки в банке. Для этого необходимо лично посетить учреждение и заполнить бланк заявления. Проверив расчеты по кредиту, банк обязан выдать справку о его полном погашении и отсутствии претензий с его стороны.
- Снятия с госучета. С банковской справкой следует обратиться в территориальный орган Росреестра по месту регистрации залога. Оформляется заявление, к которому прикладываются документы, доказывающие право собственности и погашение кредита. Заявление можно подать через сайт многофункционального центра госуслуг при наличии оформленной электронной подписи.
Перечень документов, необходимых для удаления с Реестра залогов:
- удостоверение личности;
- заявление залогодателя;
- банковская справка или другой документ, подтверждающий выплату долга;
- платежный документ об уплате госпошлины.
Помимо стандартной схемы, возможно внесение автомобиля в базу ГИБДД в качестве ТС с обременением. В этом случае придется обращаться с заявлением и в территориальный орган ГИБДД. На снятие с залога средний срок устанавливается порядка 7-10 дней.
Регистрация залога автомобиля в ГИБДД
В сети можно встретить рекомендацию или упоминание о том, что проводится регистрация залога автомобиля в ГИБДД. Это отчасти отвечает действительности, если в этом учреждении работает нотариус. Тогда именно он может засвидетельствовать сделку, направить соответствующее уведомление в ФНП.
Однако официальный веб-ресурс ГИБДД размещает в своей базе данных сведения о сделках с транспортными средствами. Заинтересованные лица могут ее воспользоваться, установить наличие обременений на интересующий автомобиль.
Но и в этом случае сведения на портале ГИБДД поступают с базы данных официального сайта ФНП. То есть, и в этом случае автоинспекция выполняет функцию посредника, пользуясь возможностями нотариата. Никак по-другому к регистрации залога автомобиля эта служба отношения не имеет.
Нотариальная регистрация договора залога движимого имущества в реестре
Уведомление о залоге можно зарегистрировать только в отношении залогов, возникших после 01.07.2014 (см. вопрос №4 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ №1 (2015), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 04.03.2015).
Что касается стоимости постановки автомобиля на учет, цена здесь складывается из нескольких компонентов: Таким образом, к уплате в бюджет подлежит 2850 рублей. Стоит отметить, что вся регистрация займет не более одного рабочего дня. Предварительно, конечно, нужно собрать все документы, подобающе их оформить, заплатить все пошлины и налоги.
Третьим — тот, кто получает гарантии в виде заложенного автотранспортного средства. Они имеет права распоряжаться им строго на время и по условиям контракта, заключенного на основной сделке.
Прежде всего это паспорт заемщика. Требуется он для того, чтобы подтвердить личность клиента, его гражданство и регистрацию, так как такие организации, в основном, предпочитают иметь дело с гражданами, живущими в регионе действия фирмы. Иногда кроме паспорта может потребоваться любой другой документ, подтверждающий личность заемщика – например, его права. Однако чаще всего паспорта достаточно.
Как было указано выше, для регистрации соглашения о залоге транспортного средства придется обращаться в Реестр ФНП. База, через которую можно узнать про заложенное транспортное средство, доступна на официальном сайте ФНП.
Проводится регистрация залога авто у нотариуса. Если он привлекается к сопровождению сделок, он обязан подавать уведомления в ЕИСН – Единую информационную систему нотариата. Это происходит уже после подписания соглашения. То есть, до этого, стороны должны:
- Обсудить условия кредитного соглашения и залога транспортного средства;
- Составить договоры, вместе с ними обратиться к нотариусу;
- В его присутствии подтвердить намерения и условия, указанные в соглашениях, подписать их.
Вопреки тому, что ПТС кредитного авто хранится в банке до полного погашения кредита заёмщиком, мошенникам удаётся продать его, благодаря невнимательности покупателей. Этому способствует также отсутствие единой и полной информационной базы сведений о машинах, находящихся в залоге. Происходит это путём оформления в учёт тех уведомлений, что поступают от нотариуса, проделавшего сделку. Поэтому без данного специалиста в этом деле никак не обойтись.
Наличие выписки из реестра о том, что машина не числится в нём в качестве залога, является веским основанием для получения статуса добросовестного покупателя и служит надёжной защитой от посягательств банкиров на купленный транспорт. Она является свидетельством честности покупателя, который предпринял попытки проверки того, что машина не является кредитной.
Получается, что только по истечению некоторого времени может проявиться истина, после чего обманутые покупатели задаются только одним вопросом — «Что делать, если купил авто в залоге у банка?».
Код другого региона на госномере не обязывает Вас его менять — если номера соответствуют ГОСТу, можете переоформить машину на себя с этими номерами. В целом процедура проста и удобна, но существует ряд сложностей, о которых нельзя забывать. Первое — на автомобиль может иметься запрет судебных приставов на все регистрационные действия (наложен за долги старого хозяина).
Если при заключении договора залога в нём не будет указываться регистрационный номер уведомления в Реестре Федеральной Нотариальной палаты (далее — ФНП), тогда такое соглашение не признаётся полноценным, а сделка ничтожной.
В связи со вступлением в силу Федерального закона РФ от 21 декабря 2013 г. № 379-ФЗ, который предусматривает введение на территории России четырех реестров, которые обязана вести Федеральная Нотариальная палата. Так с 1 июля вводятся следующие реестры данных: реестр доверенностей, реестр брачных договор, реестр завещаний, реестр автомобильных кредитных залогов и другого движимого имущества. 4.
Автотранспорт регистрируют через нотариуса. При этом если среди его категорий окажется самоходное средство передвижения, то тогда процедура будет проходить уже в Гостехнадзоре — государственном учреждении, чей офис имеется практически в каждом городе страны.
Есть два пути противостоять этому:
- Передача оригинального ПТС залогодержателю на хранение
- Нотариальная регистрация договора залога авто
Как поступить добросовестному приобретателю?
Как вариант — взыскать астрент (судебную неустойку), но думаю все же это не та цель, к которой стремится владелец автомобиля. Я уже трижды предъявляла иск к банку и нотариусу, 2 дела пока еще в процессе — одно удовлетворено и обжаловано — поэтому пока в части исполнения ничего сказать не могу, но думаю я на верном пути.
Было решено нотариуса привлечь соответчиком и вторым пунктом просительной части указать «обязать нотариуса на основании решения суда исключить запись из реестра залогов».
Кстати, я нашла похожую практику В Арбитраже (прикрепляю), дошедшую до кассации, где с целью исключения записи из реестра залогов истец привлек Нотариальную палату как создателя, координатора единой базы реестра залогов. Причем решение обжаловала именно Нотариальная палата, не явившаяся в суд 1 инстанции.
На автомобиль наложен арест\ограничения на регистрационные действия после покупки и регистрации автомобиля
Это тоже довольно распространенная ситуация, с которой может столкнуться новоиспеченный владелец автомобиля.
Что нужно делать в таком случае? В первую очередь понять кем и по какой причине наложен арест\ограничения. Получить данную информацию можно в ГИБДД, либо у судебного пристава.
Арест зачастую накладывается судом по иску банка о взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога, предъявленного к бывшему владельцу спорного автомобиля. Недавно у меня было как раз такое дело — арест был наложен судом в качестве обеспечительной меры по иску банка, в котором он помимо прочего просил обратить взыскание на залоговый автомобиль. Доверитель вступил в дело 3 лицом. В итоге исковые требования были удовлетворены в части взыскания долга по кредитному договору, а в удовлетворении требования об обращении взыскания на автомобиль было отказано, имущество (автомобиль доверителя) было освобождено от ареста.
Оформление, безусловно, связано с заключением соглашения о займе, но представляет собой самостоятельную процедуру. Она осуществляется после договоренности об условиях кредитования в следующем порядке:
- Подготовка необходимых документов: удостоверение личности, документ о праве собственности, водительское удостоверение, полис ОСАГО, оригинал ПТС.
- Предоставление автомобиля для осмотра представителем кредитной организации. Вынесение решения кредитором о выдаче денег под залог данного автомобиля. Отказано может быть при плохом состоянии ТС, недостаточной стоимости автомобиля, отсутствии страховки.
- Проверка ТС на наличие ограничений по сделкам (база ГАИ, отсутствие иных кредитов, наличие госрегистрации и т.п.).
- Определение залоговой стоимости по результатам работы оценочной, экспертной комиссии.
- Заключение договора. Он заключается независимо от наличия договора займа (кредита). В нем перечисляются основные условия кредитного договора (сроки, порядок погашения и т.п.). Обязательно включаются такие пункты:
- полная информация об автомобиле и его фактическом состоянии;
- оценочная стоимость;
- форма залога;
- обязанности и права сторон;
- условия ареста автомобиля при нарушении кредитного договора;
- возможности продления сроков или досрочного прекращения действия соглашения.
- Передача ТС по акту при оформлении залога без права использования.
Если залог оформляется с правом эксплуатации автомобиля, то в договоре оговариваются все возможные проблемы. В частности, условия изменения оценочной стоимости при ухудшении технического состояния.
Нормативное регулирование
Порядок составления и оформления договоров займа и залога регулируется гражданским законодательством нашей страны. В частности, договор займа — гл. 42 ГК РФ, ст. 807 – 818 ГК РФ.
Договор залога – гл. 23. 3 ГК РФ, в частности ст. 334 – 358. 18 ГК РФ.
В этих статьях указаны правила составления этих обоих договоров. При несоблюдении этих правил, договоры могут быть признанны недействительными одной из сторон в судебном порядке
Именно поэтому рекомендуется обращаться к специалистам для составления таких сложных договоров. Конечно, в интернете можно найти образцы типовых договоров и займа, и залога.
Каковы последствия, если купленный автомобиль оказался в залоге у банка
Обременение в виде залога, в первую очередь, исключает для нового владельца возможность распоряжения автомобилем путем его отчуждения, т.е. он не сможет его продать, подарить или обменять. Данное ограничение будет действовать до того момента, когда прежний владелец выплатит долг в полном объеме и залог будет прекращен.
Такое развитие событий — в идеале. Но что же будет, если прежний владелец авто перестанет платить по обеспеченному залогом кредиту? К сожалению, такая ситуация чревата уже более серьезными последствиями.
В случае возникновения у бывшего владельца авто задолженности по кредиту, его кредитор вправе обратиться в суд с иском о взыскании с должника задолженности по кредиту с обращением взыскания на предмет залога – автомобиль. Это означает, что при доказанности доводов истца суд может обратить взыскание на заложенный автомобиль. Таким образом, автомобиль будет продан с торгов, а вырученные средства пойдут на удовлетворение материальных требований истца.
В результате автомобиль у нового собственника будет изъят, при этом у него возникает право требования к лицу, продавшему ему автомобиль, о возврате уплаченных за машину денежных средств.
Следует отметить, что к моменту возбуждения гражданского дела автомобиль может быть перепродан неоднократно. В таких случаях к делу в качестве соответчиков привлекаются все участники цепочки продаж заложенного авто.
Реально ли оформление договора залога между физлицами?
Займы под залог автомобиля существуют с 1998 года. В настоящее время этот рынок регулируется российским законодательством. Микрофинансовые организации и автоломбарды предлагают получить определенную сумму под залог транспортного средства или ПТС. Они оценивают не только платежеспособность клиента, но и его автомобиль, выдавая до 80-90% от его текущей рыночной стоимости.
Важно! Если вы закладываете авто в автоломбард, машина должна остаться у него на хранении.
Также у каждого автовладельца есть возможность заложить свой автомобиль другому физическому лицу, получив деньги в долг. Для этого между обоими участниками сделки заключается договор залога транспортного средства. В нем подробно описываются все детали заключенного соглашения. Обязательное нотариальное заверение не требуется, но оно может придать ему дополнительную юридическую силу.