Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если сумма задолженностей превышает 500 тысяч рублей, пенсионер вправе реализовать только судебное банкротство. Заявления рассматривает арбитражный суд по месту жительства должника. Располагаются такие органы, как правило, на территории областного центра.
Что будет с пенсией при банкротстве – вот самый главный вопрос, интересующий пенсионеров. Ведь на этапе оформления неплатежеспособности все доходы должника переходят в распоряжение финансового управляющего, а пенсия нередко бывает единственным доходом физического лица. Волноваться в этом случает не стоит, лишить пенсионера пенсии никто не вправе.
Пенсионные выплаты перечисляются гражданину каждый месяц, и они, как правило, не бывают меньше величины прожиточного минимума. Именно эту сумму каждый месяц управляющий будет выделять банкроту на еду, лекарства и другие нужды. Например, в Москве размер прожиточного минимума для пенсионера в 2021 году составляет 13436 рублей. Именно эта сумма будет в обязательном порядке выделяться ему каждый месяц в процессе прохождения процедуры несостоятельности. Кроме того, если подать ходатайство для выделения дополнительных средств, суд может его одобрить. Но для этого необходимо наличие веских причин – необходимости прохождения курса лечения, оплаты съемного жилья и пр.
Обратите внимание, что если должник трудоспособного возраста является пенсионером по инвалидности и при этом работает, то он может рассчитывать на выделение ему ежемесячно средств в размере прожиточного минимума для трудоспособного населения. В Москве в 2021 году он равен 20589 рублям.
Особенности процедуры банкротства пенсионеров
Главным отличием несостоятельности пенсионеров является невозможность проведения процедуры в упрощенном порядке. Внесудебное банкротство стало доступно гражданам в 2020 году, но его разрешается применять только в отношении физических лиц, которые не имеют дохода и имущества.
Проведение процедуры несостоятельности в отношении пожилых лиц имеет некоторые отличия. Например, учитывая возраст неплательщика, суд может пойти на некоторые послабления, такие как отсрочка оплаты пошлины и работы финансового управляющего. Также в связи с преклонным возрастом должника вряд ли судья будет вводить реструктуризацию задолженности, ведь эта стадия длится минимум три года.
В компании «Списание долгов» вы узнаете, как избавиться от долгов, сохранив при этом свое имущество и пенсию при банкротстве физического лица. Оставьте заявку на нашем сайте, и специалист перезвонит вам, проанализирует вашу ситуацию и предложит оптимальное решение проблемы.
Банкротство пенсионера – это реально?
С 2015 года закон «О несостоятельности (банкротстве)…» позволяет объявить себя банкротом физическим лицам всех социальных групп. Признание финансовой несостоятельности, позволит пенсионеру рассчитывать на списание задолженности и остановить начисление неустоек, пени и штрафов. В моральном плане также наступит улучшение: прекратятся звонки коллекторов и сотрудников кредитных структур, все требования будут направляться исключительно через суд.
Законный способ избавиться от долгов доступен людям, получающим пенсию по следующим основаниям:
- возрасту;
- инвалидности;
- выслуге лет.
Закон допускает банкротство работающего пенсионера и тех, кто имеет только социальную поддержку от государства. Должнику выгоднее на время прохождения процедуры отказаться от подработки, поскольку все официально заработанные средства свыше 1 МРОТ будут уходить на погашение обязательств.
Списать можно долги по следующим обязательствам:
- банковские кредиты;
- микрозаймы;
- коммунальные услуги;
- налоги и сборы;
- поручительство;
- расписки и займы;
- судебные решения.
Например, став банкротом, не придется отдавать деньги, взятые под расписку у частного лица. Если по решению суда определены взыскания в пользу кредитора (кроме установленного перечня), то при получении статуса банкрота требования аннулируются.
Законом также установлен перечень задолженностей, которые не подлежат списанию.
При банкротстве не списываются долги по следующим основаниям:
- алименты;
- штрафы, в том числе от ГИБДД;
- возмещение морального вреда, ущерба здоровью;
- иные долги, напрямую связанные с личностью.
В случае с пожилыми людьми или инвалидами отдельной темой становится передача долгов наследникам. Если заемщик умирает, то кредитные и прочие задолженности переходят к наследникам. Такое положение не применимо к банкротам, поэтому пожилым людям стоит при жизни освободить себя и своих близких от накопившихся долгов.
Пенсионер может подать на банкротство при выполнении следующих условий:
- совокупный долг по всем обязательствам превышает 500 тыс. рублей;
- пропущены платежи за 3 и более месяца;
- невозможность погасить долги по объективным обстоятельствам.
Какие трудности возникнут?
Законодательно не существует запрета на самостоятельное проведение процедуры банкротства. Пройти процедуру банкротства физическое лицо может как самостоятельно, так и привлекая в работу юриста. Давайте разберемся, какие же трудности могут возникнуть при самостоятельной процедуре банкротства:
-
Незнание правовых норм законодательства о банкротстве и отсутствие юридического опыта в данной сфере. Эта проблема является основной и может стать «камнем преткновения» в решении вопроса списания долгов.
Первые трудности самостоятельной процедуры банкротства могут начаться уже с оценки своего финансового положения и учета юридических тонкостей процесса. К примеру, должник незадолго до подачи заявления в суд о признании его банкротом, оформил договор дарения на свое имущество в целях его сохранности. Однако, горе-должник не знал, что перед признанием гражданина банкротом проводятся проверки с его имуществом и финансами за последние 3 года (предшествующих подачи заявления о финансовой несостоятельности). Такое поведение не только не поможет получить желанный правовой статус и списать долги, но и может еще больше ухудшить его финансовое положение.
-
«Бюрократическая волокита».
Причина ясна и понятна. Уже на подготовительном этапе процедуры банкротства должнику необходимо будет собрать довольно внушительный пакет документов для его приложения к заявлению в арбитражный суд. Человеку, далекому от юридической сферы, не всегда известно где и какую справку взять, куда отнести и т.д. Несколько недель хождения по инстанциям и народная шутка о том, что «бюрократия – вот имя настоящего вселенского зла» покажется вам истинной правдой.
-
Выбор правильной тактики и поведения в суде.
Должник должен четко и аргументированно обосновать свое материальное положение и причины его ухудшения с приложением подтверждающей документации.
-
Поиск и выбор финансового управляющего.
Как было сказано выше, финансовый управляющий – одна из центральных фигур проведения процедуры банкротства. От его эффективной работы во многом зависит результат процесса о несостоятельности. Выбрать фин. управляющего нужной квалификации не так просто, особенно если с таким выбором ранее сталкиваться не приходилось.
-
«Постоянно держать руку на пульсе».
Признание должника банкротом – процедура достаточно продолжительная. Постоянно балансировать между судебными заседаниями, предоставлять необходимую информацию, самостоятельно изучать правовые тонкости, быть в курсе всего происходящего – непростое дело. А теперь, попробуйте все это совместить с работой, семьей и повседневными делами. Тяжело, не правда ли?!
Последствия процедуры банкротства
- В течение 5 лет не будет возможности брать кредиты и займы
- В течение 3 лет нельзя занимать должность в органах управления юридического лица
- В течение 10 лет запрещено занимать должность в управлении кредитной организацией
- В течение 5 лет нельзя работать в управлении страховой организации, негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании.
Если менее чем за год до подачи заявления о банкротстве, гражданин перестал быть ИП, то ему запрещено в течение 5 лет:
- Регистрировать ИП
- Вести предпринимательскую деятельностью и руководить юридически лицом
Как получать пенсию при банкротстве физического лица
После введения процедуры банкротства, контролировать денежные средства должника начинает финансовый управляющий. Все деньги, находящиеся на счетах гражданина, входят в конкурсную массу. В нее также включается имущество, которое выставляется на продажу.
Не позднее ближайшего рабочего дня, следующего за днем установления несостоятельности, гражданин передает свои банковские карты финансовому управляющему. Он совершает действия по блокировке операций с ними, а также переводе денег на основной счет должника.
Финансовый управляющий открывает специальный счет, на который поступают доходы гражданина, а также выручка от продажи его активов. Денежные средства, которые находятся на счете, могут быть потрачены на закрытие издержек, возникших в деле о несостоятельности, погашение задолженностей, оплату работы финуправляющего и других специалистов. Все остальные операции по счету запрещаются.
Однако пенсионер находится под защитой закона. Как уже говорилось, ему перечисляется пенсия в размере прожиточного минимума.
Процедура банкротства пенсионера в суде
При банкротстве пенсионера через суд процедура отличается от внесудебной.
В банкротстве пенсионера может быть применена реструктуризация долгов, реализация имущества, мировое соглашение. Чаще всего применяют процедуру в отношении пенсионеров в виде реализации имущества.
Чтобы запустить судебную процедур банкротство либо сам пенсионер (тут сумма долга не важна, главное понимание, что самостоятельно рассчитаться с долгом не выйдет), либо кредиторы, либо уполномоченные органы должны обратиться в суд с заявлением о признании должника банкротом, при условии, что долг пенсионера составляет минимум 500 тыс. руб. и он не уплачен в течение 3-х месяцев, когда должен был быть уплачен.
Далее, если суд признает пенсионера банкротом, кредиторы включаются в реестр требований кредиторов, проводятся заседания кредиторов, финансовый управляющий выявляет имущество пенсионера, оспаривает сделки и т.п.
В конечном итоге финансовый управляющий должен представить в суд отчет о результатах реализации имущества пенсионера, а суд в итоге освободить пенсионера от долгов.
В данном разделе процедура банкротства в суде описана в усеченном варианте, более подробно про нее можно прочитать в законе или обратиться за консультацией к нашим адвокатам.
Порядок банкротства через суд
Заявление о банкротстве может быть подано как самим должником, так и его кредитором. После начала рассмотрения дела суд определит, как именно будет реализована процедура. Есть три варианта:
Реструктуризация
Возможна, если пенсионер имеет достаточный доход для погашения долгов. Составляется новый график, исключаются штрафные санкции и, в некоторые случаях, проценты.
Реализация собственности
Сначала составляется перечень всех принадлежащих гражданину объектов и прав. Затем исключаются те, что не могут входить в конкурсную массу. После имущество продается с торгов. Вырученная сумма распределяется между кредиторами в порядке очередности. Остаток суммы, при его наличии, передается должнику.
Мировое соглашение
Может быть заключено только сразу со всеми кредиторами. Условия зависят от воли сторон. Чаще всего устанавливается новый график и фиксированная сумма.
Чаще всего применяется реализация имущества. Реструктуризация, учитывая небольшую пенсию должника, практически невозможно. Но если у гражданина имеется иной доход, процедура возможна.
Что будет с имуществом пенсионера при банкротстве?
Пенсионеры, чаще всего, рассматривают банкротство в качестве вынужденной меры. Их доход редко превышает прожиточный минимум, редко кто обладает имуществом, кроме единственного жилья. Поэтому даже если не реализовывать процедуру несостоятельности, должник все равно сохраняет за собой всю собственность.
Если же у гражданина имеется ценная собственность, она будет реализована с торгов, как при банкротстве иных категорий граждан. В первую очередь продаются следующие объекты:
- ценные бумаги;
-
недвижимость, жилая (не считая единственного жилья) и нежилая;
-
транспортные средства;
-
доли в бизнесе;
-
техника.
Не может быть изъято следующее имущество:
- единственное жилье;
-
семена, используемые для посева;
-
домашний скот, используемый в хозяйстве для собственных нужд;
-
оборудование, используемое в работе для заработка;
-
личные предметы, например, одежду и средства гигиены;
-
мебель, за исключением излишне необходимой для жизни;
-
наградные медали, знаки.
Что такое банкротство
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:
- сам гражданин;
- кредитор (банк или другие финансовые организации);
- государственный орган — (чаще всего ФНС).
Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:
- фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Ограничения в правах во время банкротства
Здесь возникают трудности в следующем:
- на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;
- физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
- запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
- банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;
- запрещен выезд за границу по усмотрению суда.
Новые правила внесудебного банкротства: что изменилось?
| Старые правила | Новые правила |
| при долгах от 50 до 500 тысяч рублей | при долгах от 25 тысяч до миллиона |
| повторить процедуру можно через 10 лет | повторить процедуру можно через 5 лет |
|
срок исполнительного производства не ограничен |
срок исполнительного производства длится не более 7 лет |
| получатели льгот не могут избавиться от долгов |
оформить банкротство могут пенсионеры и получатели пособий в виде мер социальной поддержки |
Особенности банкротства пенсионера
Пенсионер – признанный в соответствующем статусе государством гражданин. Эти нормы заложены в рамках Федерального закона «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации» от 15.12.2001 N 166-ФЗ. К пенсионерам в Российской Федерации относят:
- Лиц, которые достигли определенного законодательством возрастного порога.
- Лица, имеющие соответствующие ограничения по здоровью, в результате были признаны соответствующей государственной комиссией инвалидами.
- Лица, бывшие на иждивении у трудоустроенного гражданина, оставшиеся без кормильца в результате его смерти.
- Лица, достигшие соответствующего трудового стажа в рамках государственной службы (в том числе, вооруженные силы (военный пенсионер), полиция, космонавтика, федеральные органы СК, МЧС, ФСБ, иные).
Основания для банкротства пенсионеров
Доминирующим основанием для начала проведения банкротства является невыплата долговых обязательств на протяжении трех месяцев. Инициировать данную процедуру имеет право непосредственно должник, кредитор, уполномоченный орган. Главное, что вызывает тревогу у пенсионеров — это пенсии. Но суд оставляет прожиточный минимум (сумма зависит от региона, где проживает пенсионер).
Существуют некоторые нюансы процедуры банкротства для людей преклонного возраста. Судебным органом может быть назначена реструктуризация всего долга, если пенсионер получает большую пенсию, а сумма финансовых обязательств незначительна. В действующем законе не указан минимальный порог суммы задолженности, при котором пенсионер вправе объявить себя банкротом. Но кредиторы вправе начать банкротство, только при сумме задолженности свыше 500 000 рублей.
Процедура предусматривает однократно списание долгов перед всеми кредиторами:
- долги по кредиту, займу, ипотеке;
- задолженности перед физическими лицами;
- долги по налогам, штрафам, коммунальным платежам.
Не будут списаны долги по таким видам задолженности;
- алименты;
- возмещение морального вреда;
- возмещение ущерба при совершенном уголовном преступлении.
Почему важна юридическая поддержка для пенсионеров-должников по кредитам?
Судебный процесс – это целый комплекс мероприятий и процедур, где огромное значение имеет подготовка. В судебной практике часто встречаются отказы в рассмотрении заявлений, связанные с недостаточностью подготовки – отсутствие некоторых документов, пропуски сроков и так далее.
Консультация юриста на первоначальных этапах позволит избежать распространенных ошибок. Кроме того, юрист поможет:
- составить заявление;
- собрать документы;
- выбрать финуправляющего;
- разобраться в тонкостях судебного процесса;
- составить жалобы и ходатайства;
- снять ограничение на выезд за границу;
- сохранить собственность, если она есть.
В особенности важна юридическая поддержка в Москве, где дела поставлены на поток из-за высокой загрузки судов. Чтобы избежать стандартных отказов и других рисков преждевременного завершения процесса банкротства, лучше позаботиться о юридическом сопровождении заранее.