7 шагов, если у Вашего банка отозвали лицензию

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «7 шагов, если у Вашего банка отозвали лицензию». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В ситуации, когда производится лишение лицензии финансового учреждения его клиент-организация выступает уже в роли его кредитора. Клиент банка — юридическое лицо, если отозвали лицензию у банка может обратиться во временную администрацию (на протяжении периода ее работы) или к управляющему, под руководством которого будет осуществляться ликвидация.

Как вернуть деньги со счета ИП(Индивидуального Предпринимателя)?

Если ИП ранее (до 1.01.2014 г.) открывал специальный коммерческий счет, то его вклад однозначно не подлежал страхованию, и поэтому расчеты производились совершенно по другой схеме. После 1.01.2014 г. ИП тоже стали субъектами обязательного страхования вкладов с лимитом в 1,4 миллиона рублей.

Список документов, подаваемых банку-агенту ИП при наступлении страхового случая:

— заявление с обоснованной суммой материальной претензии и списком документов, подтверждающих наличие банковских обязательств перед ИП;

— выписки из ЕГРП, ОГРН;

— копия ИНН;

— договоры банковского вклада, расчетно-кассового обслуживания;

— исполнительные листы, свидетельствующие, что судебные решения вступили уже в силу;

— ценные бумаги (в том числе векселя, облигации, сертификаты);

— выписки по счетам с указанием последних получений, финансовых остатков на дату отзыва;

— платежные поручения, приходно-кассовые ордеры, документы о наличных взносах, другие подтверждающие денежные поступления документы.

Что будет с банком без лицензии

Когда банк перестает существовать как действующая кредитная организация, то есть ЦБ отзывает его лицензию, его руководство теряет все свои полномочия. Вместо него на срок до 6 месяцев назначат временную администрацию, которая должна будет «разгрести» оставшиеся дела. После анализа ситуации временное начальство примет одно из двух решений о судьбе лишенного лицензии банка:

1. Ликвидация. Производится, если по результатам расследования банк имеет достаточно средств, чтобы погасить долги перед всеми заемщиками:
   • работниками самого банка;
   • физическими лицами, сделавшими вклады;
   • юрлицами-клиентами и др.
2. Банкротство. Выбирается эта процедура, если имущества банка явно недостаточно для выплаты по его обязательствам.

Застрахованы ли деньги в таком случае

Закон предусматривает страховые выплаты от АСВ (агентство) для физлиц или ИП. На сегодняшний день страховка имеет ограниченный характер и составляет 1 млн 400 тыс. рублей. Это максимальная сумма.

По-другому обстоит ситуация с юридическими лицами, так как их счета и вклады не охраняются. Если появился повод для тревоги, лучше прекратить взаимодействие с банком, предупредить своих контрагентов о смене реквизитов и перевести зарплаты сотрудников в более надежную организацию.

СОВЕТЫ:

• В любых договорах с контрагентом добивайтесь условия об оплате, которое бы считалось исполненным с момента списания или поступления денежных средств на расчетный счет, а не на корреспондентский. Таким образом, вы исполните свое обязательство, и претензий предъявить вам не смогут — как и вы в обратной ситуации.
• Если зарплата сотрудников будет переведена на их счета, они окажутся застрахованными в рамках законодательства. Если нет, тогда деньги считаются принадлежащими организации, и их просто могут не возместить.
• Разумно оплатить налоги, даже при самом скверном развитии событий. Согласно НК РФ, обязательство будет исполнено, и вам не придется платить дважды.

Надо также отметить, что страховка выплачивается, когда у банка нет личных средств расплатиться с вами. И отзыв лицензии не означает, что вы гарантированно потеряете свои финансы.

На практике это происходит так: временная администрация составляет перечень лиц и в порядке очередности производит выплаты. Другое дело, что очередь может не дойти.

Как вернуть деньги со счета ООО

Шансов вернуть деньги со счета организации практически нет. К сожалению, страховка не распространяется на средства, размещенные юридическими лицами. Однако, мы советуем все же не упускать возможность вернуть деньги и заполнить заявление о возмещении, тем более, что это никоим образом не запрещено.

Важно. С 1 января 2019 г. вступили в силу изменения, внесенные в Федеральный закон от 23.12.03 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”, которые распространяют действие системы страхования вкладов на денежные средства юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.

Что будет с деньгами на расчетном счете

Предприниматели и юр. лица редко оставляют в кассе наличные средства и даже при розничной торговле сдают выручку в банк. Именно поэтому представители бизнеса задаются вопросом: «Что будет с деньгами на счете в кредитной организации, у которой отозвали лицензию?»

С физическими лицами все довольно ясно. В пределах 1,4 млн рублей их средства на счетах в банке застрахованы государством, и через 2 недели АСВ выплатит всю сумму. Подобная ситуация и у частных предпринимателей. Их деньги на счете в банке, у которого отозвали лицензию, также застрахованы в сумме до 1,4 млн рублей и будут выплачены АСВ. ИП на этом этапе стоит позаботиться об открытии другого счета до начала выплат, чтобы максимально быстро получить страховое возмещение.

Намного сложнее ситуация с ООО и другими юр. лицами. Средства, размещенные организациями в банках, государство не страхует, и надеется на выплату от АСВ не стоит. Единственная возможность возврата средств — включение фирмы в реестр кредиторов и возврат средств при принудительной ликвидации или банкротстве банка. Для этого потребуется собрать документы об остатке средств и направить соответствующее заявление временной администрации или ликвидатору. После включения кредиторов в реестр АСВ направит соответствующее уведомление.

Замечание. Сроки подачи заявлений на включение в реестр кредиторов ограничены. Но даже если вы опоздали, то можно надеяться на возврат средств, правда, только после выплаты всем кредитором, которые обратились своевременно.

Юридические лица относятся к кредиторам третьей очереди, и надежд на полный возврат средств практически нет. Согласно статистике, возвращается меньше 10% средств, находившихся на счетах организаций в момент отзыва у банка лицензии. Из этого правила было всего несколько исключений, например, Банк24.ру рассчитался при ликвидации со всеми юридическими лицами полностью.

Причины закрытия расчетных счетов

Существуют разные причины для закрытия расчетного счета. Чаще инициаторами этого становятся клиенты, т.е. владельцы средств. Иногда это происходит по инициативе государственных органов. Реже всего счет закрывают сами российские банки.

Обычными причинами для отказа клиента от расчетного счета в определенном банке становятся:

• более выгодное предложение со стороны другого банковского учреждения;
• внутренние организационные изменения у клиента: присоединение к другой организации, смена вида или места деятельности;
• неудовлетворительное обслуживание со стороны банка и другие конфликты с ним;
• потребность в услугах, которые данный банк предоставить не может, или предоставляет их в неполном объеме, в неудобной форме, по слишком высокой цене;
• предложение другого банка размещать все средства только в нем (этого не требуют официально, но часто увязывают с возможностью получить кредит);
• неуверенность в перспективах работы банка, опасение, что он может потерять лицензию, приостановить работу, не сумеет вернуть деньги по требованию.

Возможны и другие причины, т.к. клиент свободен в выборе банковского учреждения, продолжении или завершении работы с ним.

Государственные органы закрывают расчетные счета в случае банкротства предприятия или его ликвидации по решению суда. Происходит это с участием назначенных в установленном порядке временных управляющих. В таких ситуациях принято закрывать все счета во всех банках, выборочного закрытия обычно не происходит.

Причинами закрытия счета банком бывают:

• подозрения в том, что клиент финансирует терроризм или занимается «отмывание денег» через свой расчетный счет;
• нарушается соглашение FATCA, т.е. происходит уклонение от уплаты налогов гражданами США;
• по расчетному счету нет движения средств в течение 2-х и более лет.

Закрытие счета банком происходит обычно не сразу, этому предшествует запрос объяснений, документов подтверждающих законность операций, предупреждения, блокировка счета. Закрывать расчетный счет по закону положено после двух случаев остановки сомнительных операций в течение года. Это редко проходит незамеченным для клиента, хотя жалобы на злоупотребления банков иногда звучат.

Разрыв отношений по инициативе банка может иметь другие неприятные и далеко идущие последствия:

• Владелец счета – индивидуальный предприниматель или организация столкнется с проблемами при открытии нового счета в другом банке.
• Тому, чей счет закрыли за противоправные действия или по подозрению, может быть сложнее получить кредит и вести общение с банками в других сферах.

Это не означает какого-то поражения в правах. Но банки имеют собственные системы обмена информацией и критерии отбора клиентов. А причины отказа в кредите и других услугах они разглашать не обязаны.

Логический вывод – ссориться с банками не стоит, с предложением закрыть счет или уйти в другой банк нужно соглашаться. К счастью такое происходит довольно редко.

Закрытие неработающих расчетных счетов особых объяснений не требует, это счета исчезнувших фирм, прекративших работу предпринимателей. Пока на счете остаются деньги для оплаты обслуживания – банк соглашается с их присутствием. Потом направляет зарегистрированному владельцу р/с уведомление и через 2 месяца закрывает счет.

Что делать с зависшей платежкой из-за отзыва лицензии у банка

Если платежка была направлена в бюджет (взносы в ПФР, налоги и т.п.) в момент отзыва лицензии у вашего банка, то можно вздохнуть — всё в порядке! Это касается и ИП и юрлиц. Обязанность по уплате подобных платежей считается исполненной плательщиком со дня предъявления в банк платежного поручения на перечисление денег в бюджет. Чтобы платеж зачли уплаченным — необходимо:

1. Распечатать выписку по счету;
2. Распечатать платежку с отметкой банковского учреждения, что поручение принято к исполнению;
3. Наведаться в бюджетную организацию, объяснив там суть ситуации и написав соответствующее заявление с требованием считать данный платеж перечисленным (прикрепив в качестве приложения — выписку по счету и платежку).

Если платежка была вами инициирована прочему контрагенту в момент отзыва лицензии у вашего банка и деньги не успели «проскочить», то эти денежные средства не могут быть застрахованными АСВ, т.к. имеется неопределенный статус. Они зависают на корреспондентском счете вашего банка и их должны вернуть обратно на ваш счет. Если этого не произошло, то нужно отозвать распоряжение о переводе денежных средств (на основе письменного заявления, направленную временной администрации банка). Тогда банковская организация вернет на счет деньги, которые станут автоматически застрахованными АСВ.

В такой ситуации вам придется снова делать платеж в пользу контрагента (согласно вашим договорным обязательствам), но уже открыв счет в другом банке.

Если контрагент перечислил вам деньги в момент отзыва лицензии у вашего банка и они не успели «проскочить», то денежные средства вначале зависнут на корреспондентском счете вашего «банка-страдальца» и затем будут возвращены обратно на счет контрагента. Ну а если деньги успели «проскочить», то необходимо решить процедурные вопросы с Агентством по страхованию вкладов согласно плану, .

В такой ситуации контрагент вправе требовать от Вас выполнения своих обязательств, т.к. проблемы вашего банка его не касаются.

Нюансы:

• Если на счет ИП или юр лица поступили деньги (в качестве налогооблагаемого дохода) в момент отзыва лицензии, то эти поступления признаются доходом, т.е. налог необходимо будет заплатить.
• ИП и юр лица, находящиеся на УСН доходы минус расходы — не могут учесть в расходах суммы безнадежных ко взысканию банковских долгов. Согласно п.1 ст. 346.16 НК РФ имеется конкретный список расходов, уменьшающие доходы. В данном списке не предусмотрены такого рода расходы, как убытки от списания безнадежных долгов.
• Юр лица вправе учесть «зависшие» деньги (как безнадежные долги) в расходах при исчислении налога на прибыль организаций, но только после ликвидации банка (согласно п. 2 ст. 266 НК РФ). Чтобы учесть безнадежные долги рекомендуется эту сумму включить в реестр требований кредиторов банка (хотя и не обязательно это делать согласно Писем Министерства финансов РФ от 25.11.2008 №03-03-06/2/158 (п. 2), от 21.02.2008 №03-03-06/1/124; Постановления Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 04.04.2016 №Ф04-799/2016)

У банка отозвана лицензия: как вернуть деньги юр. лицу

Описанные выше шаги по результативности зависят от времени действия. Т.е. факт отзыва лицензии однозначно не гарантирует юр.лицам уже ничего. Остаётся ждать денег только по пункту 3. — через реестр требований кредиторов. Хотя, по статистике на выплату юридическим лицам не остается ниче-го. Пункт 2, конечно, кажется разумным, ведь счёт закрыть сможете, однако далее расходная операция уже становится банковской без выплаты средств.

До отзыва лицензии есть немного времени и если ваш банк имеет средства на корр. счете, то оплатить налоги всё-таки дают. Поэтому, пункт 1 имеет место быть в принципе, но до Приказа ЦБ, далее прекращающего все финансовые операции, в т.ч. обслуживание физ. и юр. лиц. Старайтесь сделать всё быстро и лучше — правильно, если банк на грани банкротства.

Что делать клиентам таких банков?

В первую очередь, не паниковать. Особенно это касается физических лиц: практически каждый банк в настоящее время является участником страхования вкладов, а следовательно физические лица смогут вернуть свои деньги в пределах 700 000 руб. путем обращения в АСВ или банк-агент (назначенный ЦБ РФ).

Юридическим лицам такая ситуация доставит куда больше проблем. Во-первых, они не смогут осуществлять текущие платежи и выводить деньги с расчетного счета. Банки, попадающие под проверку ЦБ РФ и находящиеся в процессе отзыва лицензии, вправе осуществлять только платежи в бюджет РФ, и то не всегда такие операции возможны.

Сколько денег можно вернуть

Сегодня законом гарантируется возврат денег в сумме 1,4 миллиона на одного человека в рамках всех его депозитов, открытых в данном банке. Это значит, что, если у него есть несколько вкладов, общей суммой свыше максимально заявленной суммы, вернуть излишек не получится.

Если же у гражданина несколько депозитов в разных банках, получить сумму страховой выплаты он может по каждому из них. Именно по этой причине специалисты не советуют хранить все накопления в одном месте, а разбивать на несколько депозитов. Это позволит обезопасить себя от потери кровных.

Необходимо помнить, что запросить возмещение нельзя по:

1. Электронным деньгам;
2. Счетам, на которых хранятся драгоценные металлы, с указанием веса, пробы и прочих важных характеристик;
3. Депозитам, открытым в офисах банков, находящихся за пределами РФ;
4. Сберегательным книжкам, распоряжаться которыми может третье лицо по желанию человека, открывшего счет;
5. Капиталу, который клиент передал банку, чтобы последний занимался инвестированием денег и приумножением накопленного.

Только после того, как банковская организация расплатится по всем застрахованным депозитам, её клиенты получают возможность претендовать на выплаты сверх установленного максимума.

Требования выплатить вклады, на которые распространяется действие страховки, выполняются в такой очередности:

• Сперва АСВ возмещает средства простым физическим лицам;
• Затем проводятся выплаты для предпринимателей;
• Оставшиеся средства используются для закрытия долгов по реинвестициям в суммах свыше минимальных 1,4 миллиона рублей;
• Если у кредитора-банкрота имеется достаточно ликвидных активов, которые можно быстро и выгодно продать, последними возмещение получают юридические лица.

На практике такой вариант развития событий встречается крайне редко, поэтому сумма депозита свыше 1,4 миллиона попросту «сгорает».

Возврат страховой суммы при отзыве лицензии

Несмотря на существование программы страхования, не все вклады подходят под её действие. Так, согласно действующему законодательству, страхованию подлежат счета всех физических лиц, в том числе и индивидуальных предпринимателей. К таким вкладам относятся, согласно пункту 1 статьи 5:

1. Все открытые счета физических лиц, в том числе и в валюте.
2. Вклады в банках, сменивших статус на небанковское учреждение.
3. Вклады со сберегательными именными книжками, выданными до 1 июня 2021 года.

Что касается вопроса наступления страхового случая, то этот вопрос регламентирует статья 8 закона №177. Согласно ему, наступление случая возможно при следующих ситуациях:

1. Отзыв лицензии у банка на осуществление деятельности при нереализации плана участия Центробанка.
2. Введение моратория на реализацию требований кредиторов банковского учреждения.

Момент наступления случая считается с момента реализации одной из вышеуказанной ситуации.

Возмещение денежных средств и размер выплаты регламентируются статьей 11. В ней говорится, что размер денежного возмещения устанавливается в соответствии с суммой застрахованного вклада (п. 1); при этом он не может превышать 1,4 млн. рублей, если другие условия не предусмотрены законом (п. 2).

Как происходит ликвидация банка?

Ключевыми фигурами здесь являются ЦБ и Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Центробанк управляет всем процессом от начала до конца. АСВ работает с клиентами и партнерами банка во время и после его закрытия.

Сначала Центробанк собирает информацию о проблемном банке, анализирует ее и принимает решение. На это у него есть 15 дней с момента обнаружения проблем. Решение об отзыве лицензии он публикует на своем сайте в разделах «Инсайдерская информация» и «Пресс-релизы». С этого момента оно вступает в силу.

После этого банк обязан вернуть в ЦБ документы о лицензии или подать апелляцию, если решение об отзыве кажется неправильным. На это у организации есть от 15 дней до месяца с момента публикации решения.

Затем ЦБ подает заявление в арбитражный суд о ликвидации или банкротстве кредитной организации. Суд будет рассматривать это решение в течение одного месяца. На это время для банка, который лишается лицензии, назначается временная администрация. Она управляет имуществом организации.

Суд изучает обстоятельства закрытия банка и выносит вердикт. Кроме того, он назначает организацию-ликвидатора (агента), которая будет распоряжаться имуществом, активами и договорами организации. Ликвидатором может быть АСВ, если банк участвовал в системе страхования вкладов, или другой банк.

Организация прекращает обслуживание своих клиентов. Отделения и филиалы закрываются, выплаты по вкладам прекращаются, счета замораживаются, а банковские карты блокируются. Все деньги из хранилища банка передаются в ЦБ, где зачисляются на специально открытый счет. Имущество, которое хранится в сейфах, и ценные бумаги в депозитариях возвращаются тем, кому они принадлежат.

Разные обстоятельства – разные пути решения проблемы

Существенными обстоятельствами, которые серьезно сказываются на действиях клиентов утратившего лицензию банка, являются:

• Статус клиента – физическое лицо, предприниматель или юридическое лицо.
• Принадлежность банка к системе страхования вкладов – программе, предусматривающей компенсационные выплаты клиентам в случае потери вклада. На сегодня максимальная сумма компенсации равна 1,4 млн рублей. Под действие программы попадают как физические лица, так и предприниматели, которые вправе претендовать на 100% возврат средств, но не свыше максимальной суммы.
• Принадлежность вклада к категории застрахованных. В данном случае существует ряд ограничений. Например, вклады на предъявителя к застрахованным не относятся.

Что делать с дебетовой и кредитной картой банка

После лишения банка лицензии выданные им дебетовые и кредитные карты для клиентов будут заблокированы. Пользоваться ими уже не получится — придётся оформлять новые карты в других банках.

Как забрать деньги с дебетовой карты. После отзыва лицензии человек не сможет перевести деньги на другой счёт или снять их в банкомате. Но это не значит, что вся сумма потеряна — деньги клиентов банка застрахованы, и можно получить до 1,4 млн.

Действовать нужно так же, как и при работе со вкладами: написать заявление Агентству страхования вкладов или банку-агенту, приложить документы и ждать оплаты компенсации. Возместить деньги могут в день обращения.

Как происходит выплата, если есть карта и открыт вклад в банке. Сумма компенсации складывается — за всё клиент может получить максимум 1,4 млн.

Нужно ли погашать долг по кредитной карте. Долг по кредитной карте остаётся после отзыва лицензии у банка. Чтобы не возникли просрочки и не начислялись пени, необходимо вовремя зачислить сумму, которая была потрачена за месяц.

Вносить деньги нужно будет по реквизитам назначенного банка-агента или Агентства страхования вкладов. Сведения об изменении счёта оплаты могут поступить клиентам банка по телефону или по электронной почте.

Похожие записи:

• Основания для расторжения договора пожизненного содержания с иждивением
• Закон о тишине в Нижегородской области: когда можно и когда нельзя шуметь
• Календарь бухгалтера 2023