Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Руководство по страхованию жизни: полисы и компании». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Желаемая сумма страховой выплаты и покрываемые контрактом риски определяются клиентом после изучения действующих тарифов СК. На основании этого представитель страховой компании рассчитывает стоимость полиса. При необходимости получившаяся сумма делится на несколько частей, а клиент получает график взносов.
Рисковое страхование жизни
Главное основание для покупки полиса СЖ — риск, связанный с работой и бизнесом, активным отдыхом, путешествиями. Основные действующие программы страхования жизни обеспечат защиту:
- от несчастного случая;
- граждан, выезжающих за рубеж, путешествующих по стране;
- лиц, чья профессия связана с повышенным риском (обязательное страхование);
- при ипотечном кредитовании.
Рисковая страховка жизни бывает индивидуальной (личной, на членов семьи — одного или нескольких), групповой (корпоративной). Срок действия — от одного дня до года. СК предлагают полисы стоимостью от 20 руб. до нескольких тысяч рублей, с разными страховыми суммами (до 1 млн. руб.) и вариантами покрытия.
Страховой случай наступает, когда застрахованный человек в период действия полиса:
- травмировался, причинил вред здоровью;
- попал в стационар;
- нуждается в хирургическом вмешательстве;
- получил инвалидность;
- умер.
Типы страховых договоров
Самые распространенные договора на мировом рынке страхования можно сопоставить в один системный комплекс. Для этого нужно знать некоторые характеристики и специфику основных составляющих компонентов таких договоров.
Различия между ними составляют целую схему. Страхование жизни может проводиться по трем основным (базовым) полисам – срочный, пожизненный и смешанный.
Рассмотрим их по порядку:
- Страхование жизни срочное предусматривает выплату суммы страховки в том случае, если застрахованное лицо покинет этот мир до положенного срока, который указан в рамках договора. Премии зачастую периодические, инвестиционного элемента не предвидится. Возможности выкупа нет, и этот тип страхования по праву считается самым бюджетным и простым. Но выплаты компенсации после смерти застрахованного гарантированы.
- Страхование жизни на весь срок (пожизненное). Премии выплачиваются в одном размере или с разной периодичностью, есть элемент инвестиции. Страховое покрытие гарантирует выплаты всей суммы именно в день кончины, не смотря на ее время. Есть возможность выкупа, но она проявляется только спустя некоторое время. Это самая полноценная выплата для родственников. Она длится без ограничения во времени и содержит моменты капитализации.
- Смешанное страхование жизни не дает серьезных гарантий на выплату при кончине застрахованного. Если идет речь о вкладах и накопительных операциях, это довольно выгодный вариант. Здесь предусмотрена возможность выкупа, премии выплачиваются некоторый период или в однократном размере. Страховое покрытие предусматривает выплату всей суммы, если застрахованный умирает до окончания строка действия договора или если условиями оговорено дожитие.
Обязательное страхование жизни и здоровья
Обязательное страхование жизни сопряжено с некоторыми трудностями. Несмотря на то, что гарантом выполнения обязательств выступает государство, часто возникают сложности с получением выплат или льгот, предусмотренных по договору обязательного страхования. В этом случае требуется помощь квалифицированного юриста по страховым случаям и готовность к активным настойчивым действиям по защите собственных прав. Как показывает наша практика, в подавляющем большинстве случаев реализовать свои права удается без доведения дела до суда.
Типичный пример — обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров, предусмотренное действующим законодательством. И хотя в билете указывается факт такого страхования, равно как и размер страхового взноса, никто, специально пассажиров о том, что они застрахованы предупреждать не станет. Также граждане часто оказываются, не осведомлены о том, что обязательное страхование жизни носит бессрочный характер.
Существует несколько видов страхования, которые выделяются в зависимости от обстоятельств и объектов страхования:
1. Количество застрахованных людей:
- Страхование одного человека;
- Страхование двух и более человек одновременно.
2. По виду страхуемого объекта:
- Страхованию подлежит собственная жизнь, то есть один и тот же человек является страхователем и застрахованным лицом;
- Страхованию подлежит жизнь другого физического лица, соответственно страхователь и застрахованное лицо будут разными людьми;
- Страхование жизни совместное. Вид договора, в котором застрахованных лиц два и более, а выплаты будут осуществляться при наступлении первой или второй смерти.
3. По предмету, который является объектом страхования:
- Риски, связанные с наступлением смерти;
- Факт достижения физическим лицом определенного возраста.
4. По форме выплаты страхового обеспечения:
- Выплате подлежит сумма, прописанная в заключенном договоре;
- Сумма страховки с течением времени уменьшается;
- Сумма страховки с течением времени увеличивается;
- Сумма страховки индексируется в зависимости от разных факторов;
- Сумма страховки определяется исходя из доходов компании — страховщика;
- Страховая сумма определяется исходя из прибыли отдельно взятого фонда.
Таким образом, заключенный договор страхования одновременно можно отнести к нескольким видам.
Справочная информация
Основные термины в сфере страхования следующие:
Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.
Застрахованный — тот, кому предназначены страховые выплаты в случае наступления у него страхового случая (лицо, чье имущество, жизнь, здоровье, ответственность являются объектами страховой защиты и указываются в страховом полисе). Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.
Страховой случай — фактически наступившее страховое событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого нанесен вред объектам страхования и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Страховщик, страховая компания, страховое общество — юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственную лицензию на осуществление такой деятельности на территории РФ.
Страховая выплата (страховое возмещение) — сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Страховое покрытие — перечень рисков, от которых защищает договор страхования.
Страховая сумма (страховое покрытие) — сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования.
Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.
Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В случае если выгодоприобретатель не назначен, выплата страхового обеспечения производится наследникам застрахованного по закону (по договорам личного страхования).
Выкупная сумма — сумма, выплачиваемая застрахованному лицу в случае досрочного расторжения договора страхования.
До встречи!
Желаю вам удачи и финансового благополучия!
Классификация договоров
Формат взаимодействия застрахованного лица и страховой компании заключается в единовременной выплате или систематическим взносам в пользу страховщика и получению оговоренного размера компенсации при возникновении страхового случая.
Сколько стоит страховка жизни, когда и кому выплачивается, определяется следующими критериями:
- Объектом страховки на жизнь:
- собственную, определяющуюся статусом страхователя и застрахованного в одном лице;
- другого гражданина, определяемую страхователем и выбираемую в качестве застрахованного лица;
- совместную, определяемую по принципу смерти, произошедшей первой.
- Предметом страхования:
- физической смерти;
- заболевания, травмы или несчастного случая.
- Периодичностью взносов:
- единовременной выплаты в фиксированной сумме;
- ежемесячной, ежеквартальной выплаты или платежами с иным промежутком времени, устанавливаемом договором, уплачиваемых взносов в конкретной сумме с учётом повышения или понижения размера.
- Сроком действия:
- пожизненным;
- в течение определённого интервала времени;
- до наступления конкретного события (погашения кредита, достижения страховой премии до определённой суммы).
- Формой покрытия:
- в фиксированном размере;
- по убыванию с течением времени;
- по возрастающей шкале, обусловленной ростом потребительских цен и инвестированием в специализированные фонды.
- Видам выплат страховщиком:
- единовременной суммы при наступлении страхового случая;
- выплатам пожизненной ренты;
- получения пенсии по накопительной системе.
- Способом заключения договоров:
- индивидуального;
- коллективного.
Инвестиционное страхование жизни
Так или иначе все мы задумываемся о своем будущем. Одним из инструментов обеспечить его является инвестиционное страхование. Оно представляет собой симбиоз двух разных направлений: страхования и инвестирования. Отнести его к какому-то одному невозможно.
Что же собой представляет такой тип страхования? По своей сути, это обычное накопительное страхование жизни с вкраплениями инвестиционной составляющей.
Какую компанию вы для такого страхования выберете, большой роли не играет. Важность заключается в самом механизме. Соотношение инвестиционной и страховой части обычно представляется как 1:4. Получается, что на каждую единицу средств, идущих на страховую часть, четыре части будет инвестировано.
При этом нужно с осторожностью относиться к компаниям, которые предлагают вам доходность по инвестиционному страхованию в 1,5-2 раза выше, чем действует по банковским депозитам.
Сколько стоит страхование жизни, и обязательно ли это
Нет простого и ясного ответа на вопрос о том, где дешевле страхование жизни. Цены на данную услугу сильно варьируются в разных страховых. Кроме того, влияют срок кредитования, страховые условия и набор опций, перечень рисков, включённых в договор.
Является ли обязательным оформление полиса страхования жизни при покупке квартиры в ипотеку? Не всегда. Если банк-кредитор не прописывает этот пункт в условиях ипотечного договора, то вы можете не страховать свою жизнь. Уточните этот момент в своём банке.
Ваши расходы на страхование жизни для ипотеки будут зависеть не только от выбора страховой компании, но и от того, какие обязательные требования предъявляет к заёмщику банк, предоставляющий ипотечный заём. Как правило, страховка стоит 5000-25000 рублей. Существуют банки, вообще не требующие у клиентов такую страховку, и тогда затраты на неё будут нулевыми.
Где дешевле страхование жизни
Рассмотрим на примере стоимость страхования жизни, предлагаемую крупнейшими страховщиками РФ.
- Здоровая 38-летняя женщина, не имеющая вредных привычек и рискованных хобби, работающая на относительно безопасной работе.
- 35-летний мужчина без вредных привычек и рискованных хобби, с относительно безопасной работой.
Ипотечный кредит для обоих респондентов составляет 2 млн рублей. Цены актуальны на август 2020 года, излагаются результаты в процентах и денежном выражении.
|
№ |
Название страховой фирмы |
Величина страховки для женщины (рублях) |
Величина страховки для мужчины (рублях) |
|
2 |
Ресо-Гарантия |
5820 |
12 300 |
|
3 |
СОГАЗ |
3815 |
7319 |
|
4 |
Росгосстрах |
1900 |
1900 |
|
5 |
ВСК |
1665 |
1665 |
|
6 |
Альфа-страхование |
2000 |
2000 |
|
8 |
Страховая группа «УралСИБ» |
3080 |
6600 |
|
9 |
Русский стандарт |
От 3500 |
От 3500 |
|
10 |
Ингосстрах |
1376 |
1376 |
Ситуационные примеры, когда нужно страхование жизни
Можно представить самую обычную среднестатистическую российскую семью: муж, жена и двое детей. Глава семьи имеет небольшой частный бизнес, специализирующийся на ремонтах автомобилей (ИП) – доход связан с личной активностью. Жена работает в музыкальной школе рядом с домом, преподает игру на фортепиано, заработная плата низкая, но стабильная, да и рабочий день короткий, что позволяет заниматься домом и воспитывать детей. Супруги вдвоем формируют семейный бюджет в пропорции 80% на 20% (80% дохода приносит муж и 20% – жена). Дети – возраст 11 и 4 года. Старший ходит в школу, младший в детский сад. Первый ребенок всерьез увлекается спортом, изучает языки. У родителей большие планы на развитие и будущее детей. Семья, как все, раз в год ездит в отпуск, ведет активный и здоровый образ жизни. Все счастливы.
А теперь необходимо представить ситуации и ответить на вопросы:
- Муж попал в ДТП и получил сложный перелом позвоночника. Необходима дорогостоящая операция, период реабилитации может быть долгим и нет 100% гарантии выздоровления.
Вопросы:
- Где взять деньги на дорогостоящую операцию? (Отсюда масса других вопросов. Если занять, то у кого? Чем и кто будет отдавать если лечение затянется надолго? Много ли друзей будут готовы занять крупную сумму на неопределенный срок без гарантий возврата?)
- Если муж не будет заниматься ИП, то кто же тогда? Кто будет зарабатывать в период его нетрудоспособности, если в структуре дохода жена имеет всего 20% и хорошо разбирается в музыке, но не в бизнесе и автозапчастях?
- Как и на что будет жить семья в период болезни мужа? А если он затянется надолго, кто будет за ним ухаживать?
Речь не идет о будущем детей, если муж не поправится. А надо бы затронуть и развитие этих событий. Невеселая картина будущего, правда? А ведь ничего не предвещало беды.
- Вторая ситуация. Муж попал в ДТП и погиб.
Вопросы:
- Каким образом жена сможет обеспечивать прежний уровень жизни на 20% дохода, который она приносила в семейный бюджет?
- Что будет с развитием детей и их будущим без должного финансирования?
Виды страхования жизни
Страховые компании предлагают широкий спектр услуг относительно сроков и рисков. Классификация обычно происходит по нескольким критериям:
1. По сроку страхования:
- краткосрочное (обычно на 1 год, но бывают и меньшие сроки действия);
- долгосрочное (на срок от 3 до 25 лет).
2. По цели формирования:
- Рисковое
Включает определенный перечень рисков, на случай наступления которых, производится выплата оговоренной страховой суммы. Чаще всего имеет краткосрочный характер – до 1 года. Если в течение срока действия полиса ничего не происходит, взнос не возвращается.
- Накопительное
Включает две составляющие – рисковую и накопительную. По сути это тоже страхование непредвиденных ситуаций, только заключается на срок от 3 до 25 лет и часть регулярных взносов накапливается и работает как долгосрочный банковский депозит. По окончании срока договора накопленные средства с процентами возвращаются. Такое страхование еще называют смешанным.
3. По способу формирования предложения:
- Коробочная (пакетная) программа
Договорной пакет включает четкий перечень страховых событий с указанием суммы выплат при наступлении каждого из них. Сюда может входить либо пожизненная накопительная программа, либо страховка здоровья, или же то и другое вместе. Такой полис имеет фиксированную стоимость.
- Полис конструктор
Включено несколько основных предусматриваемых событий, а остальные по желанию клиента можно добавить и собрать в единый список. Стоимость страхования жизни в таком случае будет зависеть от перечня включенных рисков. Такой вид чаще применяется при долгосрочном договоре и более гибко формирует предложение в зависимости от индивидуальных потребностей клиента.
Договор страхования и страховой полис
Договор страхования устанавливает права и обязанности сторон, связанных с предоставлением услуги по обеспечению страховой защиты. Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.
По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).
Статьей 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Договор страхования должен в обязательном порядке содержать определенные сведения:
- наименование документа;
- юридические адреса и реквизиты сторон;
- описание объекта (объектов) страхования;
- характеристику страхового события (риска);
- перечень страховых случаев;
- размер страховой суммы или страхового возмещения (суммы, в пределах которой будет осуществляться страховая выплата);
- размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса (страхового платежа), который представляет собой плату за услугу страхования;
- срок действия договора;
- подписи сторон;
- другие существенные условия по соглашению сторон (например, исключения из страхового покрытия, когда происходит событие, которое по формальным признакам является страховым случаем, но страховое возмещение в этом случае не выплачивается).