Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Закон о коллекторах в 2022 году: ограничения и запреты на выбивание долгов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Закон о коллекторах принят в 2016 году. До этого момента службы по взысканию долгов использовали в работе негуманные методы: угрожали клиентам, портили имущество и даже могли нанести вред физическому здоровью. С появлением нормативного акта все изменилось. Теперь коллекторы обязаны действовать строго по закону. При нарушении регламента гражданин имеет право подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов (орган, контролирующий работу коллекторов). ФССП проверит обращение и примет меры при необходимости.
Закон о коллекторах: изменения 2022 года
1 февраля 2022 года в силу вступила поправка, касающаяся взыскания по исполнительным документам. Когда суд обязывает гражданина выплатить задолженность, то с ежемесячных поступлений автоматически списывают определенную сумму в счет погашения займа. Теперь появилась «несгораемая» сумма в размере прожиточного минимума: ее должны оставлять гражданину.
В июле 2021 года в нормативный акт тоже добавляли новшества. Коллекторам запретили звонить родственникам и близким людям заемщика (раньше подобное практиковали часто). Исключением станут ситуации, когда сам клиент и третье лицо добровольно подписали согласие на эти действия.
СПРАВКА:
| Правило не распространяют на кредиты, оформленные до 1 июля 2021 года. |
Закон о коллекторах: права должников
Согласно законопроекту предъявлению кредитором требования о возврате просроченной задолженности в суд в обязательном порядке должно предшествовать направление такого требования должнику и получение от него отказа в исполнении требования либо неисполнения требования в 30-дневный срок после его получения либо неполучения ответа в тот же срок. Требование направляется должнику заказным письмом с уведомлением о вручении или вручается ему под расписку или направляется кредитором на адрес электронной почты должника (если таковой был представлен). Допускается направление требования иным способом, оговоренным в соглашении между кредитором и должником.
Часть предлагаемых поправок посвящена изменению подходов к формированию государственного реестра организаций, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности, возникшей из денежных обязательств физических лиц по договорам кредита (займа). Так, в него планируется включать не только профессиональных коллекторов, но и организации, осуществляющие деятельность по возврату просроченной задолженности, возникшей из денежных обязательств физлиц по договорам кредита (займа). В их числе – кредитные и микрофинансовые организации, кредитные потребительские и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, ломбарды. Эта мера вводится в целях соблюдения принципа «недопустимости множественного государственного контроля (надзора)».
Преимущество от включения организации в госреестр проявится в полномочиях по осуществлению взаимодействия с должниками – включенным в реестр организациям будет разрешено взаимодействовать с должниками посредством личных встреч, телефонных переговоров, «робота-коллектора», а также с использованием текстовых, голосовых и иных сообщений. Для юрлиц, которые не включены в госреестр, перечень способов взаимодействия ограничивается только почтовыми отправлениями.
Однако следует иметь в виду, что включение в реестр влечет предъявление повышенных требований к организациям – например, в части ведения аудиозаписи всех случаев непосредственного взаимодействия, записи всех сообщений, хранения соответствующей информации, включая все бумажные документы, составленные и полученные в ходе осуществления деятельности по возврату долгов, в бумажном и электронном виде не менее двух лет. Также такие организации в обязательном порядке должны будут иметь свой сайт в Интернете, электронную почту и заключенный договор обязательного страхования ответственности.
Законопроектом не только вводится новое понятие – «профессиональные коллекторские организации», но и устанавливаются требования к ним. К таковым организациям относятся только зарегистрированные на территории России лица, включенные в госреестр. При этом в наименовании профессиональной коллекторской организации должно упоминаться словосочетание «профессиональная коллекторская организация» и указываться ее организационно-правовая форма. Такое словосочетание разрешено использовать юрлицам, создаваемым для осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, в течение 90 календарных дней со дня госрегистрации в качестве юрлица. «Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации не может использовать в своем наименовании словосочетание «профессиональная коллекторская организация», а также сочетание букв «пко», – подчеркивается в тексте законопроекта.
В числе дополнительных требований к профессиональным коллекторским организациям – регистрация в форме хозяйственного общества, указание в учредительных документах на осуществление юрлицом деятельности по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, отсутствие не исполненного денежного обязательства, соответствие учредителей (участников), членов совета директоров (наблюдательного совета), членов коллегиального исполнительного органа, единоличного исполнительного органа организации и работников установленным требованиям.
Приняты во втором чтении законопроекты о бюджетах соцфондов на 2022–2024 годы
Если проанализировать положения гл. 2 ФЗ РФ № 230, то можно выделить следующие права, которыми наделяются коллекторы:
- взаимодействовать с должником такими способами – звонки по телефону, отправка сообщений в социальных сетях, направление письменных уведомлений, личные встречи,
- контактировать с родственниками должника (при наличии письменного согласия последнего),
- подавать исковое заявление в суд о взыскании просроченной задолженности,
- привлекать третьих лиц в процессе взыскания долгов,
- инициировать судебное разбирательство по вопросу признания должника банкротом (при наличии весомых оснований),
- передавать документы приставам.
Помимо полномочий, для коллекторов в законе также прописано много ограничений и запретов. Касаются они следующих пунктов:
- звонки, личные визиты и отправка сообщений должнику в неположенное время суток и больше определенного количества раз (подробнее об этом написано ниже),
- звонки с телефонных номеров, которые не имеют отношения к коллекторскому агентству,
- использование незаконных методов воздействия на должника – применение физической силы, направление угроз, уничтожение или повреждение имущества задолжавшего человека, введение в заблуждение и др.,
- взаимодействие с должником при наличии одного из условий, перечисленных в п. 1 ст. 7 ФЗ РФ № 230 (нахождение последнего на стационарном лечении, несовершеннолетний возраст и т.д.),
- попытки связаться с должником в случае, когда он написал письменный отказ от какого-либо общения с коллекторами,
- звонки (письма, личные визиты) к родственникам должника, который не давал на это письменное согласие,
- разглашение персональной информации физических лиц.
Защищая свои законные права интересы от действий недобросовестных коллекторов, должник может предпринять такие меры:
- написать жалобу в контролирующие органы,
- подать на нарушителей иск в суд.
СПРАВКА. Прежде чем приступать к каким-либо более радикальным мерам, необходимо попробовать решить вопрос с коллекторами самостоятельно. Для этого необходимо четко изложить свою позицию (лучше всего в письменном виде) с отсылками на конкретные нормы закона, которые они нарушают.
С учетом требований действующих положений законодательства при проведении закупки на общих основаниях, когда участниками могут выступать все поставщики, независимо от категории организации, оплата по контракту, то есть после подписания закрывающих документов, происходит в течение 30 календарных дней. Если закупка проводилась с учетом особых требований (ст. 30 44-ФЗ), то есть участниками могли быть только субъекты малого предпринимательства и социально ориентированные некоммерческие организации, оплата происходит в течение 15 рабочих дней. В 2022 году. установлены следующие, сокращенные сроки оплаты по контрактам: 10 дней для закупки среди СМП, СОНКО и 15 дней, если закупка проводилась среди всех участников.
На этом сокращение сроков оплаты не завершается: с 2023 года предусмотрен еще более короткий срок оплаты. Закупка для СМП, СОНКО — 7 дней, закупка для всех участников —
10 дней.
Права коллекторов по новому закону
Обновленный закон оставил не так много вариантов взаимодействия коллекторов с должником. Официальным конторам пришлось принять установлены правила игры, урезав свои аппетиты. Стоит выделить следующие основные права коллекторов по новому закону:
- звонить и писать должнику, а также поручителям по кредиту, созаемщикам, лицам, перечисленным в договоре кредитования в качестве контактных;
- выкупать долги у банков, микрофинансовых организаций, ломбардов и КПК — на задолженности по ЖКХ их права не распространяются;
- требовать от должника погашения задолженности разово или частями, разрабатывать и утверждать программы реструктуризации купленного займа;
- в случае игнорирования должников законных требований коллекторов о возврате просрочки они вправе обратиться в суд с исковым заявлением;
- использовать все методы воздействия на должника, не противоречащие законодательству РФ и закону о коллекторской деятельности в частности;
- закон разрешает действия по взысканию долгов коллекторскими агентствами только в отношении граждан РФ-физических лиц.
В списке разрешенных действий нет угроз, запугивания, порчи имущества или физического воздействия на должника, членов его семьи. Хотя раньше эти способы считались в коллекторской среде стандартными — теперь к ним прибегают лишь специалисты по взысканию, работающие в «серых», неофициальных организациях.
Отдельно стоит упомянуть сам процесс передачи долга — некоторые заемщики ошибочно полагают, что если в кредитном договоре не указана возможность продажи долга коллекторам, то банк этого сделать не сможет.
Однако в соответствии со ст. 382 ГК РФ кредитор вправе продавать долги гражданина даже без его согласия, поскольку это является одним из способов восстановления нарушенных прав (а просрочки по кредиту есть не что иное, как нарушение заемщиком законных прав банка).
Кто контролирует действия коллекторов?
Деятельность коллекторских агентств регулируется ФССП — Федеральной службой судебных приставов, на которую наложено обязательство по ведению реестра взыскателей. Также за действиями коллекторов следит Национальная Ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
При нарушениях законных требований к взыскателям применяются штрафные санкции: причем накладываются они как на юрлицо, так и на «перестаравшихся» сотрудников. Так, известен случай, когда на коллекторское агентство, превысившее законные полномочия, была выписана сумма штрафа с пятью нулями.
Если действия выходят за рамки административных нарушений или приобрели уголовный характер, к ответственности коллекторов помогут привлечь следующие инстанции:
- правоохранительные органы;
- прокуратура.
Миф 5. Коллекторы звонят круглосуточно и на них нет никакой управы
Закон ограничивает количество и частоту звонков коллекторов, их визитов и отправляемых ими сообщений и не позволяет коллекторам контактировать с должником чаще, чем разрешено. Согласно статье 7 федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности …», специалист по взысканию может связываться с заемщиком по телефону не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и не более восьми раз в месяц. В рабочие дни нельзя тревожить должника с 22.00 вечера до 8.00 утра, в выходные и праздники – звонить с 20.00 вечера до 9.00 часов утра.
Более того, нельзя отправлять сообщения более двух раз в сутки, четырех раз в неделю и более шестнадцати раз в месяц.
Личные встречи с должниками коллекторам разрешены один раз в месяц.
Стоит отметить, что разговаривать с работодателем или родственниками должника специалисты по взысканию тоже не могут, общаться они имеют право только с заемщиком. Если он указал в качестве контактного рабочий номер телефона, то позвонить по нему можно, но если человека не окажется на месте, максимум, что коллекторы могут узнать, – это когда он вернется, и оставить номер для связи. Раскрывать информацию о долге третьим лицам нельзя, это противозаконно.
Миф 10. Цель коллектора – взыскать долг любыми способами
Этот стереотип не соответствует действительности по нескольким причинам. Задача специалиста по взысканию – помочь вам понять, как вы попали в ситуацию долга и как туда больше не попадать.
Кроме того, действия специалистов по взысканию долгов ограничены федеральным законом 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности …». Этот закон четко устанавливает нормы поведения коллектора, количество звонков, время суток, в которое он может связаться с должником, и другие правила общения с клиентом.
Все разговоры коллекторов происходят по скриптам, то есть никакой грубости и просто слов «от себя» специалист допустить не может.
Права коллекторов по закону
Первое, что определяет закон — право на взыскание просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. При этом нужно помнить, что такое право есть только у тех юридических лиц, которые официально зарегистрированы и внесены в специальный государственный реестр.
Коллекторы имеют право предпринимать только определенные законодательством действия по взысканию долга:
- лично встречаться с должником
- разговаривать по телефону
- писать в социальных сетях и другими способами через Интернет
- отправлять смс-сообщения
- направлять письма через АО «Почта России», курьерские службы либо частные транспортные компании
- взаимодействовать с должниками другими способами при условии, что они не запрещены законодательством.
Каков перечень новых требований в отношении коллекторов имеет новый закон о коллекторской деятельности
Законом с этого года достаточно строгим образом регламентируются коллекторские агентства и ставятся ограничения на каждого человека, который может работать в этой профессии:
- Заниматься подобным бизнесом могут только юридические лица с основной деятельностью, связанной исключительно с работой по возврату задолженностей и которые внесены в госреестр.
- Сумма чистых активов коллекторских агентств должна быть не меньше чем 10 млн. руб., на эту же сумму у них должна иметься страховка гражданской ответственности, такому агентству необходимо получить регистрацию в реестре операторов персональных данных.
- Руководители таких агентств не могут быть когда-либо в прошлом судимыми, а сотрудники — обладать непогашенной или неснятой судимостью по определённому набору статей уголовного кодекса.
- Коллектор обязан вести аудиозапись всех разговоров с должниками и сохранять записи в течение минимум трёх лет.
- Если агентство допустит серьёзные нарушения закона, оно лишится права на свою деятельность.
Появится обязанность представлять уведомление
Иногда обязанность по перечислению налогов, авансовых платежей по налогам, сборов, страховых взносов возникает у налогоплательщика до представления соответствующей налоговой декларации (расчета).
Например, предприятие уплачивает страховые взносы ежемесячно, а соответствующий расчет представляется ежеквартально. То есть до получения расчета и отражения данных, указанных в нем, на лицевом счете плательщика, налоговый орган не знает, какую сумму тот должен перечислить.
Предусмотрены также ситуации, когда представление декларации (расчета) вообще не предусмотрено НК РФ (за исключением случаев уплаты налогов физическими лицами на основании налоговых уведомлений).
В указанных случаях с 01.01.2023 налогоплательщикам, плательщикам сборов, страховых взносов, налоговым агентам придется представить в налоговый орган уведомление об исчисленных суммах налогов, авансовых платежей по налогам, сборов, страховых взносов (п. 9 ст. 58 НК РФ).
Такое уведомление представляется в налоговый орган по месту учета не позднее 25-го числа месяца, в котором установлен срок уплаты соответствующих налогов, авансовых платежей по налогам, сборов, страховых взносов (в электронной форме по телекоммуникационным каналам связи с применением усиленной квалифицированной электронной подписи либо через «Личный кабинет налогоплательщика»). Например, уведомление об уплате упомянутых страховых взносов за февраль 2023 года надо представить не позднее 25.02.2023.
Представляют уведомления предприятия и в качестве налоговых агентов по НДФЛ. Они исчисляют и удерживают этот налог у физических лиц, как правило, ежемесячно, а отчетность представляют ежеквартально (форма 6-НДФЛ) и раз в год (форма 2-НДФЛ). Поэтому в уведомлении, в том числе, им надо будет определять сумму НДФЛ (исчисленную и удержанную) за период с 23-го числа месяца, предшествующего подаче уведомления, по 22-е число месяца подачи уведомления.
То есть, например, уведомление подается до 25 февраля, а в нем указываются суммы НДФЛ, исчисленные и удержанные с 23 января по 22 февраля.
Учтены также нюансы, связанные с началом и окончанием календарного года. Установлено, что за период с 23 декабря по 31 декабря уведомление представляется не позднее последнего рабочего дня года. Уточним: в уведомление, которое представляется не позднее 25-го января, надо включить суммы НДФЛ, исчисленные и уплаченные за период с 1 по 22 января.
Как будут работать другие электронные подписи с 2023 года
Напоминаем, что пока продолжают действовать другие типы цифровых подписей, которые также оформляет наша компания.
Рассмотрим, сможет ли бизнес пользоваться ими в 2023 году:
1. ЭП на полномочного представителя (например, бухгалтера предприятия).
Действие таких подписей после 31.12.2022 пока под вопросом, так как нормативно-правовой акт о продлении их срока сейчас находится на рассмотрении. Если ЭП ФНС в организации нет, подпись представителя поможет с 2023 года продолжить подписывать документы, но только в случае принятия соответствующих поправок в закон.
2. ЭП физического лица.
Понадобится, чтобы подписывать документацию с использованием машиночитаемой доверенности (МЧД), которая также станет обязательной с 2023 года. Руководитель или ИП вправе оформить МЧД на физическое лицо уже сейчас, заверив ее своей действующей ЭП. Представитель будет пользоваться электронной подписью физического лица, а также прикладывать к ней доверенность. В новом году бизнес просто продолжит работать по такой схеме, даже если директор или предприниматель не получит подпись от ФНС.
Расширение состава сведений ЕГРН
С января 2023 года меняется состав сведений о назначении объекта, которые вносятся в кадастр недвижимости. Исключаются такие назначения как: жилое строение и жилое. Добавляется «жилой дом». Теперь назначение объекта необходимо указывать из списка: нежилое, многоквартирный дом, садовый дом, жилой дом.
Кроме того, дополняются сведения о земельных участках для государственных или муниципальных нужд: образован ли участок путем перераспределения земель; решение о изъятии земельного участка или расположенного на нем объекта; о расположении земельного участка или расположенного на нем недвижимого объекта в границах территории, в отношении которой принято решение о резервировании земель.
Появится новый раздел в ЕГРН «перечень координат пунктов геодезической основы в местных системах координат кадастровых округов».
Вторая волна мобилизации в России, будет или нет: официальный ответ Кремля
Будет ли новая волна мобилизации? Этот вопрос является крайне актуальным среди россиян. Накануне пресс-секретарь президента РФ Дмитрий Песков сообщил, что мобилизация завершена, никакой новой информации на этот счет нет.
«Никакой информации на этот счет нет, вы знаете все соответствующие слова президента, о том, что она завершена», — цитирует Дмитрия Пескова РИА Новости.
Напомним, решение о завершении частичной мобилизации было объявлено 28 октября.
Глава Башкирии Радий Хабиров, комментируя итоги частичной мобилизации, ранее отмечал, что республика выполняла задачу разумно.
«Хотел сказать слова уважения и сделать низкий поклон тем ребятам, которые ушли на специальную военную операцию. Я не раз провожал ребят, видел, как это происходит, видел глаза этих ребят — с достоинством, с печалью — они прощаются со своими родными и близкими, они уходят туда, где опасно для жизни и здоровья. Наша задача теперь другая — они ушли, а о семьях мы будем заботиться. И о них самих мы тоже будем заботиться», — сказал руководитель региона.
Вторая волна мобилизации в России, последние новости: что говорят эксперты
Пресс-секретарь президента Российской Федерации Дмитрий Песков неоднократно сообщал о том, что Кремль не рассматривает проведения призыва. При этом Песков отмечает, что он не может сказать что-то за Министерство обороны РФ.
Обозреватель «Царьграда» Юрий Пронько узнал у военного эксперта Александра Артамонова, занимающегося изучением армий НАТО, о том, стоит ли ждать новую волну мобилизации в ближайшее время.
Александр Артамонов отметил, что никакой необходимости для этого нет. Как минимум, это не имеет смысла из-за того, что часть мобилизованных до сих пор не попала на фронт, поскольку проходит обучение. К тому же сейчас проходит срочный призыв. Два этих фактора не позволяют провести мобилизацию в ближайшее время в принципе.
Также в разговоре участвовал главный редактор Anna News Анатолий Матвийчук, который отметил, что было решено призвать 300 тысяч. Именно такое количество и никак иначе. К тому же мобилизация, как отмечает Анатолий, наносит серьезный удар по экономике всего государства.
Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:
- Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
- Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.
Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.
По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.
Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .
Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:
- перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
- условия, при которых данное общение законно.