Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: ««Страховка от потери квартиры». Как работает страхование титула». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
По данным Бориса Шаронова, директора департамента рисков компании НСКА (Национального Страхового и Кредитного Агентства), ежегодно в судебном порядке расторгается порядка 2% совершенных сделок. Право собственности можно оспорить в ряде случаев. Например, если при регистрации прошлых сделок с объектом были допущены ошибки, либо когда на право собственности претендует лицо, права которого ранее были нарушены при отчуждении или приватизации жилья – возможно, тогда человек находился в местах лишения свободы, был недееспособным или ему еще не исполнилось 18 лет.
Как теряют свою недвижимость
Кроме того, право собственности может быть оспорено, если обнаружится, что при совершении одной из предыдущих сделок с объектом были использованы подложные или поддельные документы; продавец или покупатель был недееспособным; были нарушены права сособственников недвижимости, наследников или были допущены другие дефекты в праве собственности. Также сделка может быть отменена, если одна из сторон действовала под влиянием обмана, заблуждения, стечения обстоятельств, либо не понимала своих действий или не могла руководить ими.
Можно потерять свою недвижимость, если она арестована по решению суда из-за долгов бывшего собственника, либо если попасть на мошенников.
По словам управляющего партнера «Миэль-Сеть офисов недвижимости» Татьяны Саксонцевой, страховые компании порой отказывают в заключении договора титульного страхования в связи с высокорисковой историей переходов прав на объект недвижимости: недавнее наследство по завещанию, неправильное определение долей, двойные продажи квартир в новостройках, нарушения прав несовершеннолетних при приватизации.
Отказать также могут в страховании квартиры, поступившей в собственность по договору ренты, особенно если после смерти получателя ренты прошло менее года, в случае наследования дальними родственниками, продаже по доверенности.
Также надо учитывать, что страховка распространяется только на случаи, когда обстоятельства для выплаты компенсации возникли независимо от страхователя. Если произошла передача приобретаемого имущества другим лицам по возмездному или безвозмездному договору (даже если человек был введен в заблуждение), страховой выплаты он не получит. Кроме того, в выплате могут отказать, если застрахованный объект используется не по назначению (например, если жилая квартира используется как офис), если произошло изменение характеристик, свойств, конструктивных параметров объекта недвижимости, если объект подлежит изъятию у страхователя (например, фискальными органами).
Как теряют свою недвижимость
По данным Бориса Шаронова, директора департамента рисков компании НСКА (Национального Страхового и Кредитного Агентства), ежегодно в судебном порядке расторгается порядка 2% совершенных сделок. Право собственности можно оспорить в ряде случаев. Например, если при регистрации прошлых сделок с объектом были допущены ошибки, либо когда на право собственности претендует лицо, права которого ранее были нарушены при отчуждении или приватизации жилья – возможно, тогда человек находился в местах лишения свободы, был недееспособным или ему еще не исполнилось 18 лет.
Кроме того, право собственности может быть оспорено, если обнаружится, что при совершении одной из предыдущих сделок с объектом были использованы подложные или поддельные документы; продавец или покупатель был недееспособным; были нарушены права сособственников недвижимости, наследников или были допущены другие дефекты в праве собственности. Также сделка может быть отменена, если одна из сторон действовала под влиянием обмана, заблуждения, стечения обстоятельств, либо не понимала своих действий или не могла руководить ими.
Можно потерять свою недвижимость, если она арестована по решению суда из-за долгов бывшего собственника, либо если попасть на мошенников.
Страховка квартиры в строящемся доме
Для наглядности, приводим таблицу программ страховки квартир в строящемся здании с ценой страховых полисов на 2021 год:
| Наименование страховщика | Цена страховки (руб.) |
| Ресо — гарант | 14500 |
| Страхование Русский стандарт | 11500 |
| Уралсиб | 19000 |
| Ингосстрах | 14500 |
Oбязaтeльнo ли титyльнoe cтpaxoвaниe пpи ипoтeкe
Ипoтeкa — oдин из мнoгиx финaнcoвыx инcтpyмeнтoв, нecyщий в ceбe бoльшиe pиcки для бaнкa. Bo мнoгoм этo cвязaнo c длитeльным cpoкoм cтpaxoвaния: нaпpимep, зa 10–15 лeт квapтиpa мoжeт cгopeть, a caм зaeмщик yмepeть или пoтepять paбoтy. Пoэтoмy бaнки cтpeмятcя минимизиpoвaть pиcки, в тoм чиcлe c пoмoщью paзличныx cтpaxoвыx пpoдyктoв.
3aкoнoдaтeльнo чeлoвeк, кoтopый xoчeт пoлyчить ипoтeкy, дoлжeн oфopмить тoлькo cтpaxoвaниe пpeдмeтa зaлoгa — тo ecть caмoгo нeдвижимoгo имyщecтвa — oт пoвpeждeния либo пoлнoгo yничтoжeния.
Дpyгиe дoгoвopa cтpaxoвaния нe пpeдycмoтpeны зaкoнoдaтeльcтвoм, зaeмщик имeeт пpaвo oткaзaтьcя oт ниx.
Нo мнoгиe бaнки xoтят cвecти pиcки пpaктичecки к минимyмy, пoэтoмy выдaют ипoтeкy тoлькo пpи кoмплeкcнoм cтpaxoвaнии. Oбычнo в тaкoй пaкeт вxoдит cтpaxoвкa:
- пpeдмeтa зaлoгa, тo ecть caмoй нeдвижимocти;
- жизни зaeмщикa — ecли oн yмpeт, ocтaвшyюcя чacть дoлгa выплaтит cтpaxoвaя кoмпaния;
- тpyдocпocoбнocти зaeмщикa — ecли oн пoлyчит тpaвмy и нe cмoжeт paбoтaть, cтpaxoвaя кoмпaния тaкжe выплaтит дeнeжныe cpeдcтвa;
- титyлa — ecли зaeмщик лишитcя нeдвижимocти, кoмпaния кoмпeнcиpyeт финaнcoвыe зaтpaты нa ee пpиoбpeтeниe, и oн cмoжeт выплaтить ипoтeкy.
To ecть бaнк caм peшaeт, тpeбoвaть ли c зaeмщикoв oфopмлeниe cтpaxoвки титyлa, или пpeдocтaвлять ипoтeкy бeз дoпoлнитeльныx гapaнтий. Нo пpoцeнтнaя cтaвкa пo пpoгpaммaм, нe тpeбyющим дoпoлнитeльныx cтpaxoвoк, oбычнo вышe — этo пoзвoляeт финaнcoвым opгaнизaциям xoть кaк-тo кoмпeнcиpoвaть pиcки.
B любoм cлyчae вoзмoжнo дoбpoвoльнoe титyльнoe cтpaxoвaниe бeз ипoтeки. To ecть ecли вы пoкyпaeтe жильe зa нaличныe, вы мoжeтe тoжe зacтpaxoвaть титyл. Oднaкo cтoит пoмнить o тoм, чтo пpи пoкyпкe квapтиpы зa нaличныe cpeдcтвa, пpи cтpaxoвaнии титyлa, пepeчeнь дoкyмeнтoв зaпpaшивaeмыx Cтpaxoвoй Кoмпaниeй нe yмeньшaeтcя. Нa пpaктикe этoт вид дoбpoвoльнoгo cтpaxoвaния тяжeлo зacтpaxoвaть.
Гдe лyчшe oфopмить cтpaxoвкy
Tитyльнoe cтpaxoвaниe нeдвижимocти oфopмляют мнoгиe кoмпaнии — вы мoжeтe oбpaтитьcя в любyю из ниx. Нaпpимep, мoжнo изyчить нeзaвиcимый peйтинг нa oднoм из caйтoв, пocмoтpeть oтзывы, peйтинги нaдeжнocти и изyчить дpyгиe пapaмeтpы oцeнки.
Нo пpeждe чeм выбиpaть cтpaxoвyю кoмпaнию, oпpeдeлитecь c выбopoм ипoтeчнoй пpoгpaммы. Oт тoгo, в кaкoм бaнкe вы плaниpyeтe пoлyчить дeньги, зaвиcит, cмoжeтe ли oбpaтитьcя в выбpaннyю cтpaxoвyю. Дeлo в тoм, чтo бaнки paбoтaют тoлькo c aккpeдитoвaнными кoмпaниями. У кaждoй финaнcoвoй кoмпaнии cвoй cпиcoк cтpaxoвщикoв.
Ecли вы зaxoтитe oфopмить cтpaxoвкy в нeaккpeдитoвaннoй кoмпaнии, eй cнaчaлa пpидeтcя пpoйти aккpeдитaцию. Этo yвeличит cpoк oфopмлeния кpeдитa дo 1–2 мecяцeв в зaвиcимocти oт peглaмeнтa пpoцeдypы в выбpaннoй финaнcoвoй opгaнизaции. A ecли выбиpaть из cтpaxoвщикoв, yжe aккpeдитoвaнныx бaнкoв, cмoжeтe oфopмить cтpaxoвкy в дeнь пoдпиcaния кpeдитнoгo дoгoвopa.
АльфаСтрахование – объединение крупных бизнес-направлений одной группы. Компания предоставляет более 100 видов продуктов. Услугами могут воспользоваться физические и юридические лица.
270 регионов России имеют представительства и офисы АльфаСтрахования. Уже 24 млн граждан и фирм заключили договоры с этой структурой.
В 2021 организация заняла 4 место среди российских страховых компаний. Кроме добровольных видов продуктов, АльфаСтрахование – ОМС стала крупнейшим участником обязательного медицинского обеспечения населения России.
Клиенты и партнеры:
- Yokohama;
- X5 Retail Group;
- Аэропортовый комплекс «Домодедово»;
- Башнефть;
- Travel;
- Metro Cash & Carry.
Уставной капитал АльфаСтрахования составляет 7,5 млрд р. Собственные средства – 17 млрд р.
Рейтинговое Агентство «Эксперт РА» в 2015 году наградило организацию статусом «А++» – максимально надежная компания. Стабильность и профессионализм стали визитной карточкой структуры. В апреле 2021 был изменен статус и присвоена категория «ruAA+» – исключительно высокий уровень надежности.
Банки-партнеры:
- Альфа-Банк;
- Райффазенбанк;
- МДМ-Банк;
- ЮниКредит Банк;
- ВТБ24;
- Банк ДельтаКредит;
- Банк Сибконтакт;
- Москоммерцбанк;
- Национальный Банк ТРАСТ;
- РосЕвроБанк;
- РОСБАНК;
- ТрансКредитБанк;
- МКБ;
- Возрождение;
- Кит-финанс;
- ЗЕНИТ;
- Собинбанк;
- Еврофинанс Моснарбанк;
- Россельхозбанк;
- Связь Банк.
Компания завоевала доверие среди крупных организаций и россиян. Потребители оценили высокий уровень профессионализма и отлаженный рабочий процесс.
Особенности титульного страхования
Задача титульного страхования — защитить права сторон от потери прав собственности. Но в страховку не входит случай с физическим уничтожением объекта. На практике чаще всего оформляют комплексный полис, где титульное страхование — одна из опций. Согласно ГК РФ №102-ФЗ титульное страхование оформляется в добровольном порядке. Банки не имеют права навязывать клиенту такой вид услуги.
Страховка действует три года. Но заемщик может увеличить продолжительность действия полиса до 20 лет. Чаще всего титульное страхование оформляется при покупке коммерческой недвижимости.
Услуга пользуется популярностью и у заемщиков, которые покупают квартиры по ипотеке. И страховка титула защищает кредитора и заемщика, в отличие от страхования здоровья и имущества. Страховка имущества и здоровья выгодна банку, а не клиенту.
При каких сделках недействительно титульное страхование?
Титульное страхование защищает от недействительных сделок в следующих случаях.
-
Продавца официально признали недееспособным в момент заключения сделки. Опекун может оспорить договор купли-продажи. В этом случае покупатель утратит права собственности, даже если оформил кредит. Титульное страхование в этом случае защитит права покупателя.
-
Жилье куплено у одного из супругов, а второй не давал нотариальное согласие. Сделку признают недействительной.
-
Договор купли-продажи продавец подписывал под давлением третьих лиц. Покупатель об этом может и не знать, но если продавец обратитесь в суд и докажет, что его заставили продать имущество, сделку признают недействительной.
-
Сделка проведена с нарушением прав несовершеннолетних детей. Покупатель может и не знать об этом, но при таком раскладе сделку посчитают незаконной.
Что такое титул и в чем необходимость его страхования
Титул представляет собой документ на право собственности в отношении конкретного имущества. В случае ипотечного кредитования и прочих сделок с недвижимостью титулом является выписка из ЕГРП, ранее выдавалось свидетельство о регистрации права собственности. В этом случае страхуются риски по утрате права собственности на объект, приобретаемый в ипотеку. Страховая компания (далее по тексту СК) – это фирма, оказывающая страховые услуги.
Смысл страхования титула при ипотеке сводится к защите своих прав на приобретенный объект недвижимости. Поскольку сохраняется вероятность, что после приобретения жилья и регистрации собственности на него в органах Росреестра, могут появиться иные лица, имеющие право на эту жилую площадь. Зачастую у них появляется желание отсудить квартиру у покупателя. Как правило, эти ситуации связаны с наследниками или лицами, права которых были не были учтены при реализации жилья, например, несовершеннолетние дети, недееспособные на день совершения сделки лица, а также люди, находящиеся в состоянии наркотического или алкогольного опьянения.
Титульное страхование актуально только если речь идет о вторичном жилье. Нет смысла страховать титул при совершении сделки в новом доме, покупая жилье у застройщика. Поскольку покупатель является первым владельцем и до него квартира не имела собственников, поэтому какие-либо претензии не обоснованы. Титульное страхование призвано защитить заемщика от потери денег на случай возникновения споров о праве собственности на объект. В случае отсутствия страхования собственник теряет право на квартиру и остается должен банку по ипотечному кредиту. По этой причине банки при оформлении ипотечного договора на объект вторичного рынка настаивают на таком виде страхования, оставляя за собой право повышать процентную ставку в случае отказа, чтобы уменьшить собственные риски.
Что нужно учесть при оформлении титульной страховки
Первоначально важно при выборе страховой компании учитывать отзывы клиентов о проведении выплат и ценовой политике. Далее важно учесть еще ряд факторов, касающихся титульного страхования:
- сроки – максимальный срок страхования титула составляет 10 лет. Поскольку в течение этого времени сделку, совершенную с недвижимостью, можно оспорить. Оформление страховки на 3-5 лет зачастую приводит к долгим судебным разбирательствам;
- расчет суммы компенсации – размер выплаты в случае утраты права собственности равняется рыночной стоимости объекта недвижимости на день вынесения решения суда. Этот пункт указывается в договоре.
Правила оформления титульного страхования недвижимости
Чаще всего, договор титульного страхования заключается на подготовительном этапе соглашения между покупателем жилья и продавцом. Перед его заключением страховая компания, как правило, проводит предварительную экспертизу недвижимости с тщательным изучением и проверкой множества документов с целью изучения ее юридической истории. На основании результатов экспертизы оценивается степень риска и выносится решение о том, состоится ли в принципе эта сделка.
Стоимость такой страховки и размер страховых взносов зависит от истории страхуемого объекта, от уровня риска, от наличия выявленных сомнительных факторов, от особенностей сделки, от причины, по которой клиент страхует титул, от срока страхования, от стоимости объекта недвижимости и еще ряда факторов, и может быть достаточно высокой. Ежегодный взнос составляет от 0,15 до 3% от стоимости покупки.
Что защищает страховка?
Получившая распространение среди клиентов Сбербанка страховка – это дополнительная услуга, предоставляемая дочерней структурой эмитента. За отдельную плату банк берет на себя обязательства по возмещении средств при краже денег с карточного счета. Процесс оформления выглядит как покупка обычной страховки, где указывают страховые риски и ситуации, при которых бак возместит клиенту потери.
Защите подлежит не вся сумма остатка на счете клиента, а часть, обеспеченная страховым взносом. Если преступники украли при снятии с карты 75 тысяч рублей, страховкой возмещают только ту сумму, которую оплатил клиент в рамках страхового договора. Например, годовая защита для 60 тысяч рублей обойдется клиенту немногим более тысячи рублей.
Условием для возмещения станет выполнение условий страховщика – своевременное обращение на горячую линию за блокировкой и подача клиентом заявления в правоохранительные органы. Основанием для выплаты станет переданный в банк пакет документации.
Титульное страхование недвижимости
Право собственности позволяет владельцу полностью обладать имуществом на законном основании, поэтому он может по своему усмотрению управлять имуществом. Однако могут сложиться обстоятельства, в силу которых владелец собственности утрачивает его.
- при указании страхователем неверных сведений страховщик имеет право затребовать признание договора недействительным;
- в обязательства страхователя входит незамедлительное сообщение о появлении споров или подаче сторонними лицами иска в суд по отношению к приобретенной недвижимости и права собственности на нее, вследствие которых может наступить страховой случай.
Страхуют квартиры на вторичном рынке и при оформлении ипотеки
Страховку от потери квартиры чаще всего оформляют, когда покупают квартиру:
- на вторичном рынке — страхование титула может обезопасить, если у квартиры непрозрачная история и часто меняются собственники;
- в ипотеку — страховку просят банки, чтобы снизить свои риски, но это необязательное условие.
На первичном рынке такую страховку не применяют потому, что у квартиры нет истории: в ней никто не прописан, у нее нет совладельцев или наследников. Если квартиру брали в ипотеку, оформить титульное страхование можно в банке. Если нет — напрямую в страховой компании. Для этого потребуются документы:
- выписка из ЕГРН;
- выписка из домовой книги;
- поэтажный план квартиры и экспликация;
- справки из психоневрологического диспансера — должны быть у всех участников сделки;
- согласие органов опеки, если в квартире была доля несовершеннолетнего.
Страховая компания проверяет историю квартиры, документы, обременения, исключает случаи мошенничества и сговора, оценивает риски и принимает решение.
Выплата страхового возмещения
Договор страхования заключается на срок от 1 года до 10 лет. При единовременной оплате премии за весь срок договора, за исключением срока в 1 год, применяется понижающий коэффициент.
Ипотечные клиенты, страхующие право собственности, могут достраховать риск до полной стоимости покупки недвижимости, защитив свой первоначальный взнос.
Для клиентов, страхующих ипотеку в нашей компании, действуют льготные условия страхования!
За более подробной информацией Вы можете обратиться к специалистам компании в Вашем регионе.