Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат страховки при досрочном погашении кредита». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если заемщик решит вернуть деньги по страховке в период, не превышающий 14 дней со дня заключения договора страхования, потребуется просто написать заявление в страховую компанию. Готовить иск в суд и оплачивать судебные издержки тут не нужно.
Нужно ли оформлять страховку по кредиту
В своей деятельности банки и страховые компании руководствуются законодательством РФ, которое запрещает обуславливать приобретение одних товаров или услуг обязательным приобретением других товаров или услуг (Закон «О защите прав потребителей», ст. 16, п. 2).
Таким образом, заключение договора страхования при оформлении кредита является добровольным, и заемщик вправе отказаться от оплаты страховки.
Исключение составляют только залоговые кредиты (ипотека, автокредит), по которым банк имеет право требовать застраховать залоговое имущество от утраты и повреждения.
На практике же отказаться от добровольной страховки бывает непросто: сотрудники банков получают проценты от продаж страховых полисов и нередко стараются всеми правдами и неправдами «впарить» заемщику ненужный продукт. Чаще всего в качестве аргументов «за страхование» выступают высокий риск отказов по кредиту без подключения «финансовой защиты» и увеличенные процентные ставки.
На самом деле, боятся этого не следует. Во-первых, наличие страховки на вероятность одобрения кредита почти не влияет, а во-вторых, переплата по кредиту с высокой процентной ставкой может оказаться меньше переплаты по займу под сниженную ставку, но с учетом страховки.
Так, из расчета на кредитном калькуляторе Почта Банка видно, что сумма переплаты при оформлении кредита со страховкой почти на 100 тыс. руб. больше, чем без страхования.
Как вернуть страховку по кредиту в Почта Банке после оформления: шаги, действия / ЗаФинансы
Многие заемщики, поняв, что требование об обязательной страховке непосредственно для получения займа является маркетинговым приемом, стараются после оформления вернуть страховку по кредиту Почта банк.
Подписание клиентом договора о предоставлении банковского займа используется страховыми фирмами с целью навязывания своих услуг по различным видам необязательного страхования.
Сотрудники банка навязывают страхование жизни или здоровья, мотивируя это предложение тем, что без получения страховки не будет одобрения кредита, рассказывают о выгодности заключения страхового соглашения, о защите кредитных обязательств и самих заемщиков от нештатных ситуаций.
В Российской Федерации законодательством обязательное страхование установлено только в следующих случаях:
- кредит выданных на покупку авто (вид страховки КАСКО, ОСАГО);
- ипотечный кредит (страхуется жилой объект, купленный в эту ипотеку);
- кредит, выданный под залог имущества (страхуется закладываемое имущество).
Как отказаться от полиса и чем это чревато?
Отказаться от страхового полиса на стадии подачи заявки очень просто. Достаточно сообщить о своем отказе сотруднику организации и не подписывать дополнительное соглашение на присоединение к страхованию. Однако для клиента это может выйти «боком». Среди самых распространенных последствий отказа можно выделить:
- Отрицательное решение по займу без полиса. Банки часто отказывают в займе клиентам, которые не заключают договор страхования. Это обуславливается тем, что кредитор никак не защищен от возможного невозврата займа по займу в случае, если заемщик и его кредитная история не самые лучшие. В таких случаях к положительному решению банк может склониться именно из-за подключенной страховки и наоборот, отказать из-за ее отсутствия.
- Значительное повышение % ставки. Еще одна частая уловка банка, которая грозит клиентам, которые откажутся от полиса. Обычно кредитные организации предлагают 1 кредитный продукт с разными тарифами со страховкой и без нее. Наличие полиса снижает процентную ставку для заемщика на 5-10 процентных пунктов, отсутствие таковой увеличивает ее на 10-15 пунктов. Естественно заемщик старается выбрать вариант подешевле и берет займ со страховкой, забывая, что ему придется оплатить высокий страховой взнос за счет тела кредита. Это может быть намного дороже стандартного повышения процентной ставки.
- Значительное изменение условий кредитования в худшую для заемщика сторону. Помимо повышения процентной ставки отказ от страховки по кредиту может привести к уменьшению лимита кредитования, намеренному увеличению срока займа или его уменьшению и т.д. Банкам очень выгодно подключать заемщика к страховке, поэтому они всяческими методами будут вынуждать клиентов оформлять займ с полисом.
Какие бывают страховки?
В первую очередь все страховки делятся на коллективные и индивидуальные. По договорам индивидуального страхования клиент заключает договор непосредственно со страховой компанией. Итог — взаимоотношения: страховая компания — физическое лицо.
По договорам присоединения к коллективному страхованию клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который является страховым агентом. Итог: взаимоотношения: страховая компания — банк (юридическое лицо).
После такого разделения страховки делятся по видам. Одни из них являются необязательными и их можно вернуть, другие же нельзя. Рассмотрим виды страховок, возврат по которым сделать не удастся:
- КАСКО. Оформляется при покупке машины в кредит.
- Страхование недвижимости актуально для ипотечных кредитов и займов под залог недвижимости.
К необязательным видам страховки можно отнести:
- Страхование жизни и здоровья заемщика — добровольная страховка, регулируемая ст. 935 ГК РФ.
- Полис на случай потери трудоспособности, работы, сокращения и т.п. В этом случае страховая компания будет выплачивать кредит за заемщика в течение 4-10 месяцев в зависимости от условия договора. В течение этого срока клиент должен найти работу. Даже если он этого не сделает, страховая компания перестанет выплачивать заем после указанного срока и клиенту придется искать деньги на погашение ежемесячных взносов самому. Обычно такая страховка длится только в течение срока действия кредитного договора.
- Титульное страхование (ипотечные кредиты) тоже не является обязательным, несмотря на строгое условие банков обязательно оформлять эту страховку при получении ипотеки.
- Страхование имущества по потребительским кредитам
Возвращают ли страховку по кредиту в Почта Банке в 2021 году
Если вам предложили страхование кредита в Почта Банке или просто включили стоимость страховки в общую сумму займа, вы вправе с этим не согласиться. Настаивать на заключении такого соглашения банк не имеет права. Есть отдельный вид добровольного страхования, от которого нельзя отказаться. Это жилье при ипотечном кредите — оно находится в залоге у банка и страхуется по закону № 102-ФЗ «Об ипотеке». При выдаче потребительского займа Почта Банк предложит вам застраховать риски в порядке добровольности — так сказано в письме Минфина России от 04.05.2018 и в ст. 395 ГК РФ.
Почта Банк страхует кредиты через своих партнеров — страховые компании (СК):
Узнать о том, какую компанию и условия вам предложит банк, вы сможете на официальном сайте:
Поскольку страхование финансовых рисков добровольно, вы вправе от него отказаться сразу, еще до подписания кредитного договора.
Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении
Поговорим о ситуации, когда вы погасили весь свой долг по кредиту раньше планируемого срока и хотите вернуть деньги, потраченные на страховку.
Для начала, как и во всех других случаях, нужно проверить договор. Изучите, какие условия там указаны касаемо возврата страховых средств:
- Если есть указание на то, что деньги не подлежат возврату, то вернуть их, соответственно, не получится.
- Если есть конкретные условия по возможности возврата средств, следуйте указанному порядку.
В остальных случаях проверьте, куда нужно обращаться за деньгами – в банк или страховую.
Если в банк, то можно подать:
- заявление, в котором вы просите пересчитать размер страховых выплат с учетом досрочного погашения и вернуть часть этих средств;
- претензию с требованием возместить вам убытки (актуально для случаев, когда, например, вам заявили, что для получения кредита обязательна дополнительная страховка).
Во втором случае основанием для вашей претензии будет нарушение ваших прав, как потребителя.
Если обращаться необходимо в страховую компанию, то вы можете подать заявление о прекращении договора и пересчете средств с последующим возвратом. Основание для прекращения действия договора – больше нет условий страхового риска, по которым вы не сможете выплатить займ.
Заявления (в любую из этих организаций) подаются в письменной форме, в двух экземплярах (чтобы у вас на всякий случай тоже остался образец). Что обязательно нужно в нем указать:
- наименование организации, куда вы подаете документ;
- ваши данные;
- номер договора по кредиту;
- все основные условия сделки – сроки, сумма, проценты, если нужно и т.п.;
- просьбу о пересчете средств в соответствии со сроками погашения и прекращении необходимости в страховании;
- дату погашения долга;
- бумаги, квитанции, справки и выписки, которые подтверждают, что долг вы погасили;
- реквизиты, по которым вы хотите получить средства.
Что касается претензии, то она составляется примерно по тому же принципу. Отличие заключается в том, что вам нужно будет конкретизировать суть вашей претензии, четко назвать свои требования вернуть деньги и подкрепить это основанием (соответствующей статьей закона).
Претензии могут быть эффективны в тех случаях, когда условия договора ограничивают ваши возможности вернуть средства. Например, вы не можете подать заявление в обычном порядке, потому что некоторые пункты договора делают такой шаг заведомо противоречащим условиям сделки. Вы понимаете, что страховку вам изначально навязали, то есть, она не подходила под разряд обязательных.
Что вы обязательно указываете в претензии:
- те же самые общие сведения, что и в заявлении: данные (ваши и организации), описание условий сделки и т.д.;
- все подтверждения факта досрочного погашения кредита;
- факт нарушения прав потребителя;
- законные основания, которые это подтверждают (страхование является добровольным по 42 и 48 статьям ГК РФ, а представление услуги страхования в качестве обязательного условия для получения кредитного займа незаконно – на основании пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, к примеру);
- четкое требование возместить вам моральные убытки;
- реквизиты;
- адрес, на который вы хотели бы получить ответ (или номер телефона для этой цели);
- срок, в течение которого вы собираетесь ждать ответа (обычно 10 дней);
- свои намерения на тот случай, если организация откажет в вашем требовании или проигнорирует его (обратиться в Роспотребнадзор и в суд, к примеру).
В подобных случаях лучше обратиться к юристам за профессиональной помощью. Если вы недостаточно юридически подкованы, возможно, будет непросто точно определить, какие условия в вашей ситуации могут быть основаниями для претензии. Как здесь может помочь специалист:
- он проанализирует ваше положение с правовой точки зрения;
- изучит договоры, все имеющиеся у вас документы,
- подскажет, на что делать упор в обращении, что обязательно указать и т.п.
- объяснит, как рассчитать средства для возврата.
В некоторых случаях с обращением за профессиональной поддержкой лучше не медлить – чтобы не упустить допустимые сроки возврата или быстрее разобраться в обстоятельствах.
Если отказали в выплате или занижают сумму
Если страховщик отказывается возвращать деньги добровольно, ссылаясь на окончание периода охлаждения и отсутствие соответствующих условий в Правилах, заемщик-страхователь может обратиться с жалобой в Центробанк РФ и Роспотребнадзор.
Для подачи жалобы к готовому пакету документов дополнительно приложите:
- отказ страховщика в письменном виде;
- жалобу, где укажите дату и номер договора, на каких условиях он был оформлен, оказывал ли давление сотрудник банка, стоимость полиса, дату погашения кредита, предпринятые действия.
Отправьте претензию через интернет, заказным письмом или отнесите лично в ближайшее отделение Центробанка РФ и Роспотребнадзора. После получения жалобы сотрудники контролирующих ведомств в течение 30 дней проведут проверку.
При обнаружении нарушения законодательства и прав потребителя, страховая компания будет оштрафована и получит требование вернуть остаток взносов клиенту.
К сожалению, некоторые страховые компании пытаются уменьшить сумму к выплате при досрочном расторжении договора, ссылаясь на комиссии или административные расходы.
В подобной ситуации или при отказе страховщика, вернуть деньги можно в судебном порядке с требованием:
- пересчитать стоимость страховых услуг с учетом фактического срока действия полиса;
- компенсировать моральный ущерб;
- заплатить штраф в размере 50% от суммы к возврату за невыполнение требований клиента.
Возврат страховки по кредиту, оформленному в Почта банке – условия и порядок действий
Страхование кредитных продуктов предусмотрено во всех банках России. Почта Банк не является исключением, поэтому предоставляя денежные средства, сотрудники банка всегда предлагают застраховать возможные риски. Слово «предлагают» не совсем точно отражает суть процедуры, на деле всё происходит следующим образом.
Клиент приходит в отделение банка, называет сумму и срок выплаты желаемого кредита, представляет необходимые документы. Если проверка данных гражданина прошла успешно, то специалист производит расчёты и сообщает размер ежемесячного платежа.
В этот момент стоило бы достать калькулятор и самостоятельно посчитать сумму, которая должна получиться, с учётом предлагаемой процентной ставки, но большинство клиентов почему-то этого не делают, поэтому потом задаются вопросом: как вернуть страховку по кредиту Почта Банк?
Как происходит вербовка в секты?
Человек, находящийся в угнетенном психологическом и эмоциональном состоянии, является идеальной мишенью для вербовщиков разных видов сект. В общей толпе его выделяют такие характерные признаки, как:
- Удрученное состояние.
- Недовольное или очень расстроенное лицо.
- Опущенные плечи.
- Потухшие глаза.
- Неухоженный вид.
- Растерянность.
Причем, профессиональные вербовщики из разных сект готовятся своими руководителями достаточно качественно с точки зрения выявления в толпе подходящих людей для вступления в организацию. Они обладают определенными психологическими навыками, которые позволяют им легко вычислить жертву и начать правильно вести с ней разговор.
Но, ради справедливости следует отметить, что не все люди попадают в секту таким образом. Есть и другие тактики в стратегии вербовки:
- Работа с детьми младшего или среднего школьного возраста. В этом случае неокрепшая психика и неумение ориентироваться в определенных жизненных ситуациях, делают из детей и подростков идеальных жертв, которыми легко управлять и манипулировать. По такому плану действует секта Нурджулар, которая организует качественное обучение для одаренных детей в специальных интернатах. Здесь складывается интересная ситуация, когда родители фактически добровольно отдают своих отпрысков под благовидной идеей получения качественного образования, не подозревая на самом деле, где они в итоге окажутся. В результате, происходит колоссальное воздействие на еще неокрепшие умы, в результате чего удается воспитать частично политическое лобби, частично финансовых спонсоров.
- Заманивание людей, которые уже состоялись, но хотят попробовать нечто новое в своей жизни. В эту категорию чаще всего попадают бизнесмены и финансово обеспеченные люди, которые пресытились количеством денег и материальными возможностями и хотят получить, например, новые знания и расширить свои ментальные сферы воздействия на окружение. Но это ошибочная стратегия, которая применяется по незнанию или неполному пониманию. В результате такие личности не только не получают новых знаний, но и рискуют потерять нажитый капитал, так как являются особо ценными объектами для лидеров сект.
- Еще одной категорий жертв являются люди с неустойчивой психикой и подвергшиеся длительному стрессовому воздействию.
Но, независимо от того, кто, когда и как попадает в подобные организации, вербовке способствует тотальная религиозная безграмотность населения, которую члены секты используют для того, чтобы трактовать цитаты из священных книг, которые они выдергивают в произвольном порядке и переворачивают для достижения определенной выгоды.
После того, как вербовщик член секты выделяет человека в толпе, он подходит к нему с вопросом или предложением. Тактика вербовки может варьироваться, но чаще всего применяют следующие техники:
- Проявление дружелюбия.
- Демонстрация идентичных интересов с новым собеседником. Но при этом, интерес появляется только после того, как жертва заявляет о нем.
- Проявление лести и обилие комплиментов.
- Демонстрация осведомленности в самых сложенных философских вопросах, например, таких, как тайны бытия, что такое душа и как выглядит жизнь после смерти.
Возврат страховки по кредиту, оформленному в Почта банке – условия и порядок действий
Страхование кредитных продуктов предусмотрено во всех банках России. Почта Банк не является исключением, поэтому предоставляя денежные средства, сотрудники банка всегда предлагают застраховать возможные риски. Слово «предлагают» не совсем точно отражает суть процедуры, на деле всё происходит следующим образом.
Клиент приходит в отделение банка, называет сумму и срок выплаты желаемого кредита, представляет необходимые документы. Если проверка данных гражданина прошла успешно, то специалист производит расчёты и сообщает размер ежемесячного платежа.
В этот момент стоило бы достать калькулятор и самостоятельно посчитать сумму, которая должна получиться, с учётом предлагаемой процентной ставки, но большинство клиентов почему-то этого не делают, поэтому потом задаются вопросом: как вернуть страховку по кредиту Почта Банк?
Нужно ли оформлять страховку по кредиту
В своей деятельности банки и страховые компании руководствуются законодательством РФ, которое запрещает обуславливать приобретение одних товаров или услуг обязательным приобретением других товаров или услуг (Закон «О защите прав потребителей», ст. 16, п. 2).
Таким образом, заключение договора страхования при оформлении кредита является добровольным, и заемщик вправе отказаться от оплаты страховки.
Исключение составляют только залоговые кредиты (ипотека, автокредит), по которым банк имеет право требовать застраховать залоговое имущество от утраты и повреждения.
На практике же отказаться от добровольной страховки бывает непросто: сотрудники банков получают проценты от продаж страховых полисов и нередко стараются всеми правдами и неправдами «впарить» заемщику ненужный продукт. Чаще всего в качестве аргументов «за страхование» выступают высокий риск отказов по кредиту без подключения «финансовой защиты» и увеличенные процентные ставки.
На самом деле, боятся этого не следует. Во-первых, наличие страховки на вероятность одобрения кредита почти не влияет, а во-вторых, переплата по кредиту с высокой процентной ставкой может оказаться меньше переплаты по займу под сниженную ставку, но с учетом страховки.
Так, из расчета на кредитном калькуляторе Почта Банка видно, что сумма переплаты при оформлении кредита со страховкой почти на 100 тыс. руб. больше, чем без страхования.
Возврат страховки по кредиту в Почта Банке
- Прийти в банк и написать заявление на возврат страховки и отказ от ее использования.
- Приложить ксерокопию паспорта и другого документа, удостоверяющего личность, а также страховое соглашение и чек (или другой документ), подтверждающий оплату страховой премии.
- Получить обратно страховую премию в течение недели.
- При досрочном погашении кредита. Когда вся задолженность погашена досрочно, необходимость в страховке автоматически отпадает, а потому имеет смысл вернуть часть средств. Но подходит этот вариант для людей, выплачивающих страховку частями, и тогда человек может расторгнуть договор досрочно и вернуть часть страховой премии. Если же страховка была оплачена полностью вначале, то проделать такие манипуляции получится при условии наличия соответствующего пункта в договоре.
- При нежелании пользоваться продуктом. Если страховка навязанная, и человек изначально не собирался оформлять полис при взятии кредита в Почта Банке, то вернуть полис можно в строго отведенные сроки, если такая возможность прописана кредитным договором.
Является ли услуга страхования обязательной
Почта-Банк предлагает оформление различных видов кредитов, предлагая к ним в комплекте оформление продуктов личного страхования. Получить займ без оформления страхования вполне реально, но многие кредитные сотрудники навязывают такую услугу клиентам, убеждая, что без нее, банк не одобрит заявку.
При этом клиент вправе отказаться от страхования, что не будет являться каким-либо нарушением или препятствием для получения желаемой ссуды. Таким образом, услуг страхования является не обязательной и не стоит верить уговорам кредитным агентам.
Почта-Банк предлагает несколько видов кредитования, к каждому из которых предлагаются разные виды страхования
| Виды страховок | Название страховых программ | Процента | Виды программ | ||
|
— страхование здоровья; — страхование на случай смерти; — страхование трудовой деятельности; — страхование жилья; — страхование (защита) карт |
— СК «АльфаСтрахование-Жизнь»
— СК «ВТБ Страхование Образование» — СК «ВТБ-Страхование» |
от 0,3 до 0,30 % | «Новый максимум»
«Оптимум» «Лайт» «Макси» |
||