Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности банкротства поручителей физических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Именно таких поручителей большинство в нашей стране. Граждане соглашаются выступить в качестве гаранта исполнения финансовых обязательств, пытаясь помочь своим знакомым и родственникам получить займ, либо делая это по приказу руководства или собственников бизнеса.
Что должен делать поручитель при банкротстве
Инициация процедуры признания несостоятельности проводится на общих основаниях. Нужно:
- составить заявление и подать его в арбитражный суд;
- оплатить государственную пошлину;
- составить список лиц, которым вы должны деньги, с указанием сумм;
- подготовить документы на имеющееся имущество, если в собственности ничего нет, — взять соответствующую справку;
- взять банковскую выписку о состоянии депозитного, текущего счета, если они есть;
- если в течение 3 последних лет до даты подачи заявления вы продавали какое-либо имущество, нужно предоставить суду все документы, связанные с этими сделками.
Действия поручителя при банкротстве основного заемщика
Что делать, если основный должник по кредитам объявил себя банкротом? Ответственность поручителя при банкротстве основного заемщика не аннулируется, и все финансовые претензии банк может переадресовать ему. При этом события могут развиваться по двум сценариям:
- Если поручитель выплачивал хотя бы часть кредита за должника, то он вправе предъявить ему кредиторские требования во время процедуры банкротства физлица в размере уплаченной банку суммы.
- Если платежей от него не поступало, то остается ждать завершения банкротства заемщика, после чего самостоятельно оплачивать кредитной организации невозвратную часть долга.
Особенности процедуры банкротства поручителя
Банкротство поручителя – процедура, осуществляемая по общим правилам признания финансовой несостоятельности гражданина:
- Для инициирования процесса необходимо заявление поручителя и пакет документов, представляемых в арбитражный суд.
- По итогам рассмотрения поступивших материалов суд может принять решение о реструктуризации долга либо о распродаже имущества должника. Возможно также заключение сторонами мирового соглашения, утверждаемого арбитражем. В большинстве случаев используется реструктуризация, которая осуществляется по утвержденному судом плану.
- Начало процедуры банкротства приостановит действие исполнительных производств, включая и производства по делу о взыскании долга по кредиту.
- В рамках процедуры, согласно плану реструктуризации, поручитель осуществляет погашение своих долгов.
- В случае полного (частичного) погашения поручителем долга по кредиту, он получает право требования погашенной суммы от заемщика. Если в отношении последнего также идет процедура банкротства, при определенных обстоятельствах (требуется соблюдение порядка и сроков) поручитель может быть внесен в список кредиторов по этому делу о банкротстве.
- Если судом сразу вынесено решение о реализации имущества поручителя-должника или реструктуризация ни к чему не привела, финансовый управляющий приступает к оценке и распродаже имущества с торгов. Вырученные средства направляются на погашение кредиторских требований согласно очередности. Непогашенные требования аннулируются, а если после реализации имущества остаются средства – они передаются в распоряжение поручителя.
Участие Гражданского кодекса
Из судопроизводства в гражданских делах видно, что лица разного статуса воспользовались возможностью избавиться от долгов.
Законодательство РФ регламентирует действующие процедуры в суде, когда рассматриваются дела банкротстве поручителя физлица, статьями из ГК РФ:
- № 361 — относительно договоров поручительства.
- № 363 – описана ответственность.
- № 367 – утверждает прекращение поручительства.
В Арбитражном суде при разрешении спора:
- проводят анализ всех договоров в конкретном деле;
- руководствуются положениями из законодательных актов;
- приходят к определенному выводу в окончательном вердикте.
Процедура имеет заявительный характер, а это значит, что банкротство поручителя физического лица в судебной практике возможно. Чтобы дать ход разбирательству, нужно обращение в правовую инстанцию.
Ипотека, поручительство и банкротство: кто останется крайним?
Этот момент стоит учесть и тем, кто выступает поручителями ипотечников:
Даже при изъятии и продаже квартиры, если основной должник обанкротился, поручитель все равно остается должен банку
И выглядит все законно и неоспоримо. И вот в чем дело: при банкротстве ипотечника квартира уходит в продажу с аукциона. Как правило, при продаже в квартире все еще прописаны заемщики и их дети. Часто бывает и так, что люди продолжают там жить. Мало кто из обычных граждан готов купить квартиру, скажем так, вместе с людьми и еще год потратить на их выписку и принудительное выселение. Кроме того, прикладываются риски. Из мести банку жильцы могут привести квартиру в ужасное состояние, буквально уничтожить ее до состояния коробки.
Потенциальные покупатели таких квартир все это понимают. Поэтому цена на квартиры «с жильцами» намного ниже рыночных цен. Иногда разница достигает миллионов. И получается так, что средства, вырученные с продажи недвижимости не покрывают и половины долга. То есть залога уже нет, а обязательства остались. К кому в этой ситуации пойдет банк за деньгами? Правильно, к поручителю.
Соответственно, если вы выступаете поручителем в подобных сделках, и ваш товарищ, за которого вы поручились, начинает запускать процедуру банкротства, можете уже подыскивать надежную банкротную компанию, которая без лишних нервов поможет избавиться от чужого долга.
Процедура банкротства поручителя
Положения №127-ФЗ четко регламентируют процедуру банкротства поручителя, которая осуществляется по обычной схеме. Основные этапы ее реализации выглядят следующим образом:
- предоставление заявления в суд и его рассмотрение судьей;
- анализ материалов, представленных сторонами – поручителем и кредиторами, изучение возможности реструктуризации долга, заключения мирового соглашения или перехода к конкурсному производству;
- в случае невозможности внесудебного урегулирования финансовых проблем запускается процедура банкротства. Это означает остановку исполнительных производств, начисления штрафов и пени;
- составление перечня активов и формирование конкурсной массы, осуществляемые арбитражным управляющим;
- реализация имущества с торгов с направлением полученных средств на погашение обязательств по договору поручительства.
Завершение последней из перечисленных стадий означает признание поручителя банкротом и списания непогашенных долгов. Это также означает возможность подачи иска о банкротстве основного должника с целью возмещения понесенных издержек.
Имеет ли право поручитель объявить себя банкротом?
Банкротство поручителя-физического лица возможно, поскольку поручитель – гражданин, который также может оказаться неспособным выплачивать крупные суммы по займам должника.
Существуют 2 основания, на которых возможно признание поручителя банкротом:
- сумма его собственных долгов плюс кредита заемщика превысила 500 тыс. руб., и он не в состоянии погасить её за счет своих доходов и имущества;
- кредит должника перешёл по решению суда к поручителю, а у него нет средств для его покрытия.
Если должник обанкротился, его обязательства не аннулируются – они переходят к поручителю1. В этой ситуации поручившемуся лицу проще всего объявить себя банкротом. Тогда все кредиты, просрочки должника, исполнительные производства и судебные решения по займу отменят.
| Получили от друга неприятный сюрприз в виде долга? Юристы компании «Нет Долгов» помогут вам инициировать и провести процедуру банкротства и законно избавят от непосильных финансовых обязательств. | Записаться на консультацию |
Банкротство поручителя – есть ли особенности?
Если поручитель понимает, что не сможет взять на себя долги другого физ лица, он объявляет о финансовой несостоятельности. Делать это имеет смысл только после получения судебного решения о том, что к поручителю полностью или частично переходят долги заемщика.
Процедура банкротства поручителя состоит из 6 этапов:
- Подача заявления в суд. Поручившееся лицо получает в суде форму заявки, указывает в ней личные долги и сумму кредита должника, а также перечисляет имущество и банковские счета. В заявлении важно указать вескую причину невозможности погашения долга.
- Подача других документов. К заявке прилагаются паспорт, документы на имущество, справка о доходах, свидетельства о браке и о рождении детей, бумага о наличии иждивенцев.
- Уплата пошлины. Оплатить государственную услугу можно в любом МФЦ. В 2020 году её величина составляет 300 рублей.
- Первое заседание. Суд рассматривает заявление и документы, потом назначает дату первого слушания по делу. Пакет бумаг может быть возвращен поручителю, если он неправильно оформлен или неполный.
- Назначение управляющего.Судебное заседание заканчивается определением процедуры банкротства и назначением финансового управляющего.
- Исполнение. Судебные приставы готовят решение, по которому начинается реализация имущества поручителя. Либо достигается мировое соглашение и назначаются новые условия уплаты долга.
Ответственность поручителя при банкротстве должника
Существует не совсем верное мнение, что при банкротстве основного заемщика аннулируются все оставшиеся требования и к поручителю они не переходят. Такой вариант развития событий возможен, если в ходе процедуры банкротства кредитор не успеет обратиться в суд с требованием взыскать долг с поручителя. Только в этом случае перехода долга можно избежать, но дать гарантию, что так оно и будет не сможет никто.
Ну а в случае, когда основной заемщик просто перестал платить или прошел процедуру банкротства, но кредитор оказался бдительным и обратился в суд, поручителю придётся погасить оставшийся долг или пройти процедуру банкротства самому.
Сама процедура банкротства поручителя ничем не отличается от процедуры банкротства основного заемщика:
-
мы собираем необходимый пакет документов;
-
также подаем в суд заявление о банкротстве поручителя;
-
ждем судебного заседания;
- когда решением суда поручитель признается банкротом, и назначается один из возможных вариантов процедуры банкротства (реализация имущества или реструктуризация долга), так же обеспечиваем ее успешное завершение.
Действия при несостоятельности
В таких ситуациях, когда ответчик берет на себя обязательство основного должника, то для инициации собственной несостоятельности ему понадобится:
- Составить и подать заявление, в котором будут указаны требования признать его банкротом, поскольку он не в состоянии выполнить обязательства и погасить долги за доверенное лицо
- Предоставить данные о собственном имуществе и финансовом состоянии (денежные счета во всех банковских учреждениях)
- Предоставить документацию обо всех заключенных сделках по отчуждению имущества, стоимость которого составляет больше пятидесяти тысяч руб. (за последние три года)
Если гарант будет признан несостоятельным официально, будет осуществлена продажа его имущества, чтобы по максимуму удовлетворить денежные требования.
Поручительство — это одно из средств достижения цели – получения кредитных средств. Для банка поручители выступают гарантами, которые позволяют существенно снижать риски. Они привлекаются к ответственности в тех случаях, когда должники не в состоянии погасить свои долги. Результатом судебного разбирательства станут два решения: продажа имущества должника или реструктуризация долга. Если гарант в полном объеме погашает денежный долг заемщика, то он получает право требовать с него затраченные средства.
Поручительство является одним из средств достижения результата – получения кредита. Для банковского учреждения такое лицо приравнивается к гаранту, наличие которого позволяет снижать риски полагаться не только на финансовые возможности основного пользователя займа. Поручитель призывается к материальной ответственности во время процедуры банкротства в случае невозможности погашения долга основным его пользователем. Признание факта несостоятельности допускается тогда, когда у поручителя имеются просроченные платежи по задолженности своего подопечного. При наступлении таких событий начинает работать статья 361 Гражданского Кодекса.
Важно Наряду с обязанностями поручителя возникают требования к представителям банковского сектора (кредиторам). Ответственное за должника лицо после оплаты долга (бывает и такое) должно будет получить от банка надлежащий пакет документов, по которому требование об оплате долга после банкротства перейдет к поручителю. С этого момента считается, что долг перед кредитором погашен, но осталась задолженность заимодавца перед своим оппонентом.
Банкротство поручителя юридического лица
Практика разбирательств по истребованию долгов с поручителей, которыми выступали юридические лица, показывает, что, как правило, процедура банкротства применяется к основному должнику. Вместе с тем, уход от исполнения обязательств в силу кредитных договоров. Нюанс аннулирования ответственности поручителя состоит в том, что предъявление финансовых претензий становится невозможным в случае ликвидации основного пользователя долга. Считается, что поручительство прекращается как производное обязательство вместе с исключением основного должника из единого реестра юридических лиц своего подопечного.
К сведению Если процедура ликвидации компании с долгами еще не завершена, поручитель будет отвечать по своим финансовым обязательствам в полном объеме.
Несостоятельность поручителя юридического лица
Собственники бизнеса их друзья нередко становятся поручителям по банковским траншам в пользу юрлиц. Поручительство в отношении юрлиц имеют один важный нюанс: компания всегда может самоликвидироваться и взыскать в дальнейшем средства, потраченные на оплату долгов предприятия, будет попросту не с кого.
Снимается ли ответственность поручительства при ликвидации компании?
Судебная практика по данному вопросу такова: шанс аннулировать поручительство есть только в том случае, когда кредитор заявил о своих требованиях уже после внесения отметки в ЕГРП о ликвидации юридического лица. Считается, что поручительство как производное обязательство прекратилось вместе с основным.
Но когда процедура ликвидации еще не завершена, считается, что гарант юрлица должен в полной мере исполнить обязательства.
Если юрлицо не ликвидировалось, то поручившееся за него лицо также вправе объявить о своих требованиях при условии оплаты по его долгам.
В большинстве случаев банки предпочитают взыскивать средства непосредственно с юрлиц и становятся инициатором их банкротства в надежде получить назад задолженность за счет продажи ликвидного имущества предприятия. Если уж не получается взыскать все деньги назад, то переключаются на другие источники выплат.