Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховая отказала в выплате и ремонте — что делать? Пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Второе дело — тоже «росгосстраховское». Компания отказалась выплатить страховое возмещение пострадавшему, когда тот представил результаты самостоятельно заказанной экспертизы ущерба. «Росгосстрах» посчитал, что такого права у хозяина машины уже не было, так как 4 июля 2016 года вступил в силу запрет на такие действия (ст. 12 закона об ОСАГО), а авария произошла 22 июля 2016 года.
Ущерб можно обосновать непосредственно в суде
В центре третьего спора оказался отказ страховой компании «ВСК» платить из-за неполного пакета документов, который направил автовладелец. В последовавшем затем судебном процессе размер ущерба был установлен, страховщик его не оспаривал. А раз так, то лишать права на страховое возмещение нельзя, решил ВС. Можно отклонять только дополнительные требования: компенсацию морального вреда, неустойку штраф и пр., следует из кассационного определения.
«Верховный суд принял обоснованное решение», — считает Полина-Сташевская. Не согласен с ней Алексеев из СК «МАКС», у которого решение Верховного суда вызывает серьезные опасения. По его мнению, суд должен установить не только ущерб, но и документально подтвердить сам факт аварии, иначе все «пьяные» наезды на препятствия могут превратиться в ДТП.
«Злоупотребления по таким ситуациям были и раньше, а на фоне отмены с 20 октября справки о ДТП (так называемая форма №154 — ИФ) можно получить всплеск сфальсифицированных ДТП», — предупреждает он. «Действия недобросовестных страхователей могут быть весьма неприятны», — опасаются в РСА. Представители РСА видят в этом почву для конфликтов и роста числа обращений в суд.
Страховое возмещение можно получить в кассе страховщика или на банковский счёт, либо в виде оплаты ремонта в согласованном со страховщиком автосервисе. Способ возмещения выбирает потерпевший. Исключение составляют личные авто граждан РФ, зарегистрированные в России – в этом случае возможен только ремонт и его последующая оплата, если только потерпевший не погиб (погибло авто, потерпевший является инвалидом или получил тяжкий или средний вред здоровью, а также ряд иных обстоятельств, указанных в ст. 61.1 закона об ОСАГО).
Когда страхового возмещения не достаточно, виновник – причинитель вреда оплачивает разницу. Доплата может быть осуществлена страховщиком и в том случае, если возмещения не хватило на восстановление здоровья или утраченного заработка.
Суд в очередной раз отметил, что если страховщик и потерпевший согласны с размером страховой выплаты, то независимую экспертизу можно не проводить, о чем страховщик и потерпевший заключают соответствующее соглашение. Заключив такое соглашение, потерпевший не вправе потом что-либо довзыскивать, но может оспорить в суде само соглашение.
В обновленном Постановлении появился пункт о том, что, если причинителей вреда несколько и их ответственность застрахована разными страховщиками, то последние возмещают вред солидарно.
Стоит ли обращаться к автоюристу?
Однозначно на этот вопрос ответить нельзя. Но с большой долей вероятности стоит. Дело в том, что судебный и досудебный процессы всегда содержат большое число процессуальных действий, ошибки в которых стоят отсутствия тех или иных доказательств. А страховые компании имеют своих юристов.
Тем не менее, порядок действий при отказе страховой в выплате или ремонте не так сложен. Просто ситуации бывают нестандартные в виде непопулярных оснований отказов (например, неявный третий участник ДТП, неочевидная виновность лица).
Ваш представитель всегда оценит прогноз по делу перед тем, как приступить к нему и брать с Вас оплату.
Вы можете задать вопрос автоюристу абсолютно бесплатно, и он сможет проконсультировать Вас конкретно по Вашему страховому случаю!
Какой срок для подачи претензии?
Заявление о разногласиях можно долго не подавать – 3 года с момента как вы узнали, что вам незаконно отказали, или когда срок на ответ истёк, но ответ так никакой и не направили. Но тянуть с подачей не в ваших интересах.
В ситуациях, когда страховщик незаконно отказывает в выплате страхового возмещения, лучше быстрее оказаться в суде и попросить там текущую неустойку, чем ждать, и потом суд эту самую неустойку снизит.
Плюс, срок рассмотрения вашего заявления будет зависеть не только от способа подачи, но и от срока, если пройдет больше 180 дней с момента отказа, то тогда заявление о разногласиях будет рассматриваться страховщиком до 30 дней.
Страховка по ОСАГО в известной компании не всегда является гарантом, что проблем с получением выплат в будущем не возникнет. В судебной инстанции чаще всего защищают свое право, когда отказа не было в письменном виде или были грубо нарушены установленные сроки. В этом случае можно не идти в Центральный банк или РСА, а сразу отправить иск. Изучить подобные дела реально на официальных ресурсах судебной системы РФ, чтобы объективно оценить свои шансы.
Невыплата компенсации в установленные сроки по ОСАГО – обычная практика, с которой сталкиваются многие пострадавшие в ДТП. Что делать в такой ситуации и как реагировать на нарушения со стороны страховщика, знают далеко не все. Ознакомившись с примерным порядком, можно смело защищать свои права в государственных структурах.
Отказ в выплате при оформлении ДТП по европротоколу
Если соблюдены все условия составления европротокола, то причин для отказа не существует. Отказ в выплатах по европротоколу чаще всего обуславливается нарушением составления документа.
Важно помнить, что составление европротокола возможно только при наличии у обоих водителей страховки ОСАГО, отсутствие пострадавших людей и участие в ДТП не более двух автомобилей.
Чаще всего автостраховая компания отказывается возмещать убытки по ОСАГО из-за неправильного оформления европротокола. Компания может на законных основаниях отказать, если в нём:
- содержатся грамматические ошибки;
- несоответствие паспортных данных участников дорожно-транспортного происшествия;
- помарки;
- плохо прописанные участки.
Ситуация решается достаточно просто. Для этого достаточно переписать протокол в соответствии с требованиями, избегая при этом ошибок либо помарок.
Важным условием выступает то, что повторное оформление может быть выполнено только, если прошло не более 5 дней с момента передачи бумаг страховому агенту.
Ещё одной причиной, по которой чаще всего страховщики отказывают в выплате по европротоколу, выступает невыполнение обязательств виновным в ДТП. Такие действия полностью незаконные и могут обжаловать в судебном порядке.
При этом страховые всё чаще отказываются добровольно возмещать расходы.
Наш герой, Сергей Иванович недавно попал в аварию. У него был полис осаго, поэтому он был уверен, что переживать ему не о чем и все расходы возместит страховая компания. Экспертизу оба водителя решили провести в независимых организациях. Через неделю принесли результаты и расчеты суммы за ремонт.
Страховая изучила документы и заявила об отказе в выплате. Ссылались но то, что это чужой отчет и они не готовы его принять. Это грубейшее нарушение, поэтому мы решили судиться с данной организацией.
Приходит много вопросов о причинах отказа, и я решил сделать для вас список самых распространенных мотивировок от страховщиков:
- водитель предъявил не все документы, которые требуются;
- автовладелец специально создавал аварийную ситуацию;
- недостоверная информация об аварии, искажение фактов и обстоятельств;
- вождение без прав;
- водитель находился в состоянии опьянения;
- машина не прошла техосмотр;
- машина попала в аварию из-за заводского брака или неисправности;
- в аварии была машина, которая не имеет полиса осаго;
- водитель требует выплаты моральной компенсации;
- авария произошла на соревнованиях или испытаниях;
- перевозка опасных грузов или грузов с недопустимыми габаритами;
- страховая компания разорилась;
- позднее обращение в страховую;
- поддельный или просроченный полис осаго;
- был сговор или мошенничество между водителями;
- виновны оба водителя.
| Калькулятор штрафа за езду без полиса ОСАГО: |
| Какое было нарушение? |
| После получения штрафа или составления протокола прошло 20 дней? |
У каждой компании свои образцы договора. Внимательно читайте все условия, часто там могут встретиться очень неясные формулировки. Такие пункты вносятся специально, чтобы потом отказать в выплате. Если в договоре что-то непонятно, обратитесь за консультацией к юристу.
Подобные пункты в большинстве случаев являются незаконными. Оспорить их вы можете через суд. Но страховые компании понимают, что очень мало людей будут участвовать в судебном разбирательстве.
Какие причины отказа в выплате являются незаконными
Страховщик не имеет права отказывать в возмещении ущерба, даже если считает, что эти основания достаточно серьезные и уважительные.
Итак, нельзя выносить отрицательное решение по следующим причинам:
- виновник аварии находился под воздействием наркотического или алкогольного опьянения;
- у виновника происшествия отсутствуют водительские права;
- нарушитель умышленно причинил вред автомобилю потерпевшей стороне;
- водитель, ставший виновником аварии, сначала скрылся с места происшествия, затем вернулся;
- гражданин, который находился за рулем автомобиля во время происшествия, не вписан в полис;
- если авария произошла вне периода действия страховки;
- виновник происшествия не передал страховщику свою часть извещения о ДТП, если она оформлялась без участия автоинспекторов;
- виновник происшествия не передал страховщику свой автомобиль для проведения экспертизы;
- нарушитель ПДД отремонтировал или утилизировал свой автомобиль до того истечения 15 суток с момента аварии (по Европротоколу);
- у инициатора аварии отсутствует действующая диагностическая карта;
- у виновника происшествия в электронном полисе имеются недостоверные данные, которые были зарегистрированы по невнимательности или злому умыслу гражданина;
- собственник авто представил не все документы, при этом по закону в определенных случаях их наличие необязательно;
- ДТП произошло в результате неисправности машины, которая не отражена в диагностической карте;
- у страховой компании отозвана лицензия.
Хотя на первый взгляд может показаться, что эти причины могут стать поводом для отказа, на самом деле это не так. Если страховщик отказывается выплачивать компенсацию ущерба, ссылаясь на перечисленные случаи, то такое решение можно оспорить в вышестоящих органах или суде.
Отказ в выплате или ее занижение
Если выделенный законом срок обращения пропущен, а доказательств уважительных причин нет, рассчитывать на возмещение даже по суду невозможно.
Есть ряд ситуаций, когда страховая компания действительно вправе отказать в выплате по ОСАГО. Бывают, конечно, и случаи, когда фирмы пользуются незнанием водителей и отказываются выплачивать компенсации абсолютно незаконно. Но подобные дела зачастую решаются еще на этапе досудебного разбирательства, если претензия составлена грамотно, и намерения обратиться в суд гражданин подтверждает своей решимостью. Гораздо чаще происходят ситуации, когда СК занижает размер полагающейся выплаты на ремонт.
Как показывает практика, для удовлетворения требований истец должен серьезно подойти к сбору доказательственной базы, которая и будет являться обоснованием суммы иска. Искусственное завышение путем обращения к знакомым техникам для проведения оценки ущерба – это, прямо скажем, бесполезное занятие. При подобных разбирательствах назначается повторная экспертиза по заявлению суда, и именно эта сумма в дальнейшем будет принята к вниманию. Известно несколько дел, когда истец не просто не возвращал потраченные на тяжбу деньги, но еще и должен был оплачивать все издержки, так как при помощи судебной экспертизы было установлено, что сумма завышена искусственно, а страховая фирма выплатила достаточное для ремонта возмещение.
В идеале, обращение в суд должно следовать после того, как страховщик проигнорировал решение Центробанка или финансового омбудсмена. Вам следует подать иск, если вы уверены в том, что страховая компания действительно отказывает вам в выплате возмещения незаконно, и дело может быть выиграно.
Юристы советуют обращаться в суд сразу, минуя омбудсмена и Центробанк, так как, в случае выигрыша спора, вы можете рассчитывать не только на быструю выплату возмещения материального ущерба, но и штрафа в вашу пользу. Сумма штрафа будет зависеть от вида страхового полиса, срока рассмотрения убытка и величины понесенного ущерба.
Но следует не забывать что судебный процесс – дело затратное, а проигрыш пора обернется для вас немалыми издержками (подготовка документов, экспертизы, адвокаты, опротестование решений и т.п.).
Таким образом, хотя страховые компании и берут высокие взносы по полисам ОСАГО, этот вид обязательного страхования защищает вас от серьезных финансовых потерь при возмещении материального и физического ущерба третьим лицам при возможном ДТП: все издержки должен заплатить пострадавшей стороне виновник дорожного происшествия.
Суммы, условия и вид страхового возмещения зависит от обстоятельств автоаварии: в частности, если нет пострадавших, в ДТП участвовали только два авто, и у сторон есть полисы ОСАГО, пострадавшая сторона может просто обратиться в свою страховую компанию и получить прямое возмещение. Страховщик погасит ущерб своими средствами, а затем выставит претензии страховщику виновной стороны.
При отказе страховщика в страховом возмещении ущерба (а законных причин отказа – очень мало), следует получить письменное объяснение отказа, и, если, оно нарушает законодательство о страховании ОСАГО, обратиться в контролирующие органы. Жалобу можно подавать финансовому омбудсмену или в Центробанк (если вы намерены решить спор миром), а затем в суд с полным пакетом документов и доказательств.
Почему приходится обращаться в суд
В большинстве случаев судебные разбирательства происходят по причине отказа страховой платить по полисам. В таком случае страховщик присылает застрахованному соответствующее письмо, в котором указываются причины отказа, ссылки на пункты договора и законодательную базу.
Перед тем как подать в суд на страховую компанию по ОСАГО или КАСКО, владельцу пострадавшего автомобиля следует ещё раз удостовериться в том, что он имеет право на возмещение ущерба. Здесь лучше проконсультироваться с опытными юристами. Иначе есть риск потратить время и деньги, а положительного решения суда так и не получить.
После этого необходимо собрать все документы. Также понадобится проведение дополнительных экспертиз. К примеру, если сума явно занижена, то нужна оценка независимого эксперта. Если же страховая компания заявляет, что повреждения получены не в результате ДТП, то нужно будет провести трасологическую экспертизу.
Непосредственно перед тем, как подать на страховую компанию в суд по КАСКО или по ОСАГО, следует написать страховщику письмо-претензию. Это обязательный досудебный способ урегулирования спора. В шапке письма следует указать лицо, на имя которого пишется претензия. Чаще всего это руководитель компании. Дальше указываются данные о застрахованном лице.
Судебная практика страхового возмещения по КАСКО
КАСКО по праву считается одним из надежных видов страхования. При применении ее на практике зачастую возникают ситуации, толкование которых вызывает споры между участниками отношений по страхованию.
Самая первая проблема, с которой они сталкиваются это отказ в страховых выплатах по причине пропуска установленного срока. Страховщики настаивают и требуют незамедлительного направления к ним информации о наступлении страхового случая. Если сигнал поступит к ним спустя какое-то время, то обычно страховые компании утверждают о пропуске потерпевшими срока обращения.
Следует иметь в виду, что эти действия страховщика не соответствуют требованиям закона: у страхователя имеется три года для подачи ими соответствующего заявления.
Например, владелец автомобиля узнал об угоне своего автомобиля только после приезда из отпуска. Произошло это спустя некоторое время. При разбирательстве обстоятельств дела суд обязал страховую организацию произвести страховую выплату, поддержав в этой ситуации позицию истца.
При угоне автомобиля, застрахованного по КАСКО, страховщик требует обязательного представления ключей от угнанного автомобиля и полного пакета документов. При их отсутствии обычно страхователь получает отказ в возмещении ущерба. Данные действия страховщиков и принятые ими решения судами признаются незаконными.
Ни в одном законе нет положения о том, что страховая выплата производится по предъявлению только ключей от машины и документов.
Еще одним случаем отказа страховщиков в осуществлении выплат является то обстоятельство, что автомобилем, совершившим наезд, управлял не его собственник, имеющий страховой полис, а другое лицо. Судами подобные действия страховых компаний признаны неправомерными.
В каких случаях страховая отказывает в выплате законно
Прежде всего в Правилах обязательного страхования оговариваются следующие случаи, когда вред не возмещается, если страховые случаи происходят:
- по умыслу потерпевшего;
- из-за действия силы, которую невозможно было преодолеть (например, землетрясение или ураган);
- из-за радиации, от ядерного взрыва;
- по причине войны, в т. ч. гражданской, а также прочих общественных беспорядков;
Причинами отказа будут и более ординарные случаи, тем не менее не признающиеся страховыми.
Итак, по ОСАГО ущерб не возмещается, если:
- автомобиль, которым причинен урон не застрахован по ОСАГО;
- потерпевший страхователь произвел какие-то действия с автомобилем, из-за которых невозможно оценить ущерб;
- несвоевременное оповещение страховщика (в некоторых случаях возможно оспорить в суде);
- не предоставлены необходимые документы (далеко не все, что может потребовать страховая, является действительно необходимым)
- причинен только моральный ущерб или упущена выгода;
- страховой случай произошел при обучении вождению, во время соревнований;
- причинен вред окружающей среде;
- вред причинен из-за груза, если вероятность его причинения должна страховаться отдельно;
- вред причинен работнику, если возможность его возникновения должна быть застрахована другим договором;
- работник причинил ущерб своему работодателю;
- водитель причинил вред автомобилю и грузу;
- повреждения произошли при погрузке/разгрузке;
- пострадали антиквариат, уникальные вещи, в т. ч. здания, драгоценности, деньги, произведения искусства, науки¸ предметы, относящиеся к религии;
- вред нанесен пассажирам, если они должны быть застрахованы отдельно.
Как вы заметили, ситуаций, когда действительно есть повод отказать не так уж и много, тем более что многие из них специфичные.
Страховщика не уведомили в срок
Хотя пострадавший и обязан уведомить в предусмотренный срок (5 дней) о страховом случае, однако, если он не сделает это, отказ не может быть безусловным. Если вы сможете доказать, что страховая была извещена, или что просрочка уведомления не могла повлиять на обязанность возмещать повреждения, выплата вам обеспечена по п. 2 ст.961 ГК РФ.
А также страховая может отказать, если посчитает, что из-за просрочки она не может потребовать с виновника возмещения ущерба. Тоже придется в судебном порядке доказывать обратное.
Например, N. был в командировке, его машина стояла на стоянке и была помята. Причинивший вред оказался честным человеком и оставил сторожу автостоянки свои контактные данные. N., вернувшись через неделю после происшествия, связался с виновником, и отправился в страховую с требованием возмещения ущерба. Страховщик отказал ему, объяснив тем, что о страховом случае не сообщено в срок.
N может обжаловать отказ в судебном порядке, потому что машина все семь дней стояла на том же месте и ей не мог быть причинен дополнительный вред. Если он предоставит убедительные доказательства этого, суд обяжет страховую возместить ущерб.