Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Неустойка по КАСКО — расчет и взыскание». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При наступлении страхового случая по КАСКО водитель должен сообщить о нём в страховую компанию и передать пакет документов, предусмотренных условиями страхования. Страховщик обязан принять документы и направить транспортное средство на ремонт или выплатить владельцу денежную компенсацию. В обоих случаях страховая компания должна соблюдать сроки.
Судебная практика по суброгации по КАСКО
Суброгация по КАСКО – это определенные обстоятельства, после возникновения которых, страховая фирма может требовать конкретную сумму ущерба с виновника ДТП.
Для наглядности рассмотрим пример, когда наступает суброгация. К примеру, произошла авария, при этом у пострадавшей стороны есть ОСАГО и КАСКО. Сумма ущерба по договору составила 500 000 рублей. Для экономии своего времени пострадавшая сторона сразу обратилась по КАСКО и получила деньги в полном объеме. Страховщик обратился к виновнику, с требованием возместить ущерб. При этом 400 000 рублей покрылся ущерб по ОСАГО виновника, а вот 100 000 придется компенсировать самостоятельно.
Выставить требования финансовая компания может только в судебном порядке. Как показывает практика, существует несколько вариантов развития события:
- В судебных спорах выигрывает организация, которой виновная сторона обязана перевести средства в течение фиксированного срока. Суд может пойти навстречу клиенту и установить оплату частями, если сумма доходов минимальная или нет имущества в собственности, которое можно продать для погашения задолженности.
- Выигрывает клиент, поскольку срок исковой давности истек. Стоит отметить, что он составляет 3 года по договорам суброгации. Если страховщик поздно начал процедуру взыскания, то клиент освобождается от перечисления разницы.
- В 2018 году выиграл клиент, который управлял машиной, в которую не был вписан. Участник движения был застрахован только по ОСАГО, в результате чего смог сохранить свое финансовое положение.
Чем выгодно досудебное урегулирование по неустойке КАСКО?
Страховщикам судебный процесс совершенно невыгоден – в случае удовлетворения иска суд присуждает им выплату неустойки КАСКО плюс компенсацию судебных издержек истца, госпошлины плюс штраф в пользу государства. Но принудить ее исполнить законные требования без суда не просто. Все зависит от грамотности составленного первичного заявления и указанных в нем данных. Эту задачу лучше всего доверить специалисту по страхованию, хорошо знающему все тонкости страхового дела, судебную практику и нормативные акты.
Клиенту по договору КАСКО суд также менее интересен. С одной стороны, он вправе требовать неустойку КАСКО по ставке рефинансирования по ЗоЗПП одновременно, с другой ,придется оплатить госпошлину, потратиться на адвоката (ведение судебного процесса стоит на порядок дороже составления претензии). К тому же суд, приняв заявление ответчика о снижении размера неустойки, может удовлетворить гораздо меньшую сумму.
Что делать, если в ремонте не отказывают, но и не делают?
Если сроки, прописанные в договоре КАСКО уже прошли, а СК не выдает направления на ремонт, но и не отказывает в выплате возмещения, то собственнику необходимо обратиться к руководителю страховой компании. В случае отказа или затягивания сроков следует готовиться к подаче заявления в суд. Только таким образом владелец машины сможет получить положенную ему по закону компенсацию или направление на СТО.
Хорошим решением станет проведение независимой экспертизы. Она позволит оценить реальный ущерб, который в 90% случаев будет серьезно отличаться от данных, представленных страховой компанией. Приложить заключение независимой экспертизы следует к ходатайству в суд. А также попросить о возмещении расходов на ее проведение за счет страховой компании по КАСКО.
Проведение экспертизы
Если страховая компания не направила своего представителя для осмотра автомобиля в момент приемки, тогда потребуется проведение независимой экспертизы. Страховщик может взять на себя оплату ее стоимости (либо поделить ее поровну с собственником авто). Но если по результатам экспертизы не выявят никаких недостатков ремонта, тогда гражданину придется оплатить услуги экспертов из собственного кармана.
Проводить экспертизу имеет право только специалист, имеющий соответствующую государственную аттестацию. Поэтому при выборе компании нужно убедиться, что имеется разрешение на данный вид услуг.
В соответствии с законом «О защите прав потребителей» гражданин может потребовать:
- бесплатно устранить имеющиеся недостатки;
- снизить стоимость ремонта;
- возместить расходы в случае самостоятельного устранения погрешностей ремонта.
Претензия составляется в двух экземплярах (по одному для каждой из сторон). Передается страховщику лично, тогда на втором экземпляре менеджер компании должен поставить личную подпись и дату получения. Либо направить заказным письмом с уведомлением, чтобы получить подтверждение об их вручении.
Как мы искали эксперта
Мы решили обратиться к знакомому юристу. Он предложил нам составить досудебную претензию, а перед этим посоветоваться с экспертом. Эксперт был нужен, чтобы определить требования, которые необходимо указать в претензии. Мы не были готовы давать мастерской третий шанс и решили добиваться возврата денег.
С поиском эксперта возникли проблемы. Крупные агентства предлагали провести экспертизу и подготовить бумаги, но просили за это 20—30 тысяч рублей. Все это без гарантии результата. В небольших организациях говорили, что им трудно объективно оценить качество кузовного ремонта: мы ремонтировали кузов не у официального дилера, поэтому требования к ремонту определялись техническими условиями автосервиса. Значит, что подписали, то и получили. У нас почти опустились руки.
мы заплатили юристу за досудебную претензию
Варианты выплат по КАСКО при полной гибели авто
После того, как транспортное средство будет признано тоталом, страховая компания может предложить три способа получения компенсации.
Выплата за минусом годных остатков
В первых двух вариантах клиент получает практически всю сумму и может сразу купить себе новый автомобиль, чего нельзя сказать о последнем. Необходимо учитывать, что продать годные остатки можно станции или на авторынке. При этом стоимость их будет в несколько раз занижена. Не стоит забывать про время, поскольку застрахованному автолюбителю самостоятельно придется искать покупателя. Поэтому последний вариант получения компенсации является самым невыгодным для клиента.
Сразу стоит отметить, что в большинстве случаев вариант получения выплаты выбирает не клиент, а определяет уполномоченный сотрудник. Условия выплаты каждая компания прописывает в правилах, которые внимательно стоит изучить перед подписанием договора.
Подводные камни первого варианта: Кому хорошо, что есть ГОТС?
Второй вариант (возмещение убытка за вычетом ГОТС) – вообще настоящая сказка для страховой компании, потому что определять стоимость годных к продаже или использованию остатков будет опять же ее «родной» оценщик. А он, как водится, считает их по максимуму. Очевидно, что денежная часть выплаты страхователю при этом окажется максимально заниженной.
В результате снова: «и без денег, и без машины». Конечно, кое-какие средства страхователь получит, но его КАСКО не выполнит своего главного предназначения – не сохранит материальное благополучие клиента на прежнем достойном уровне.
ГОТС – это больная тема, поскольку не существует никаких законодательно принятых норм их расчета. Битый автомобиль оценивается к реализации целиком или по деталям. «Целиком» – тут в принципе невозможно ничего точно рассчитать, поэтому эксперты просто изучают стоимость продаваемых ТС с аналогичными повреждениями и делают на основании этого свои выводы. «По деталям» – будут определять стоимость каждой «живой» детали с помощью фактически отсутствующего рынка сбыта б/у запчастей, затем делать поправки на ее снятие, реализацию и прочее. Одним словом, определение стоимости ГОТС – это бесконечное поле для творчества страховщика. А в результате – смехотворная выплата клиенту.
К сожалению, предоставив полный пакет документов, страхователь может получить отказ в выплате. В таком случае необходимо:
- Запросить предоставление письменного отказа. В документе должна быть указана точная причина, и ссылка на правила или закон. Помимо причины в отказе должна быть подпись ответственного специалиста, расшифровка и печать компании.
- Внимательно изучить правила и закон. Зачастую страховщики выставляют отказ незаконно. Вы должны изучить свои права и четко знать их. Для получения достоверной информации можно обратиться к опытному юристу на нашем портале. Он не только быстро предоставит ответ, но и поможет с подготовкой всех документов.
- Обратиться в суд. Обращаться в данную инстанцию следует только при наличии полного пакета документов. На практике суд встает как на сторону страховщика, так и клиента. В данном случае все зависит от характера страхового события.
Примеры отказов и итоги решения суда:
- За рулем был пьяный водитель. Поскольку это противоречит условиям полиса КАСКО, то страхователю не полагается выплата и суд встанет на сторону финансовой компании.
- Нарушены правила дорожного движения. Отказ неправомерный и страхователь имеет полное право на получение денежной компенсации.
- При страховании были предоставлены ложные данные. В таком случае автолюбитель может не только законно получить отказ, но и проходить по факту мошенничество. При покупке бланка необходимо предъявлять только актуальные сведения и настоящие документы.
Подробнее про отказ в выплате по КАСКО вы узнаете из прошлого поста.
Не перечисление денег в срок – это самое популярное нарушение со стороны финансовых компаний. При этом важно учитывать, что в правилах организации пишут, что выплата происходит в разумные сроки.
Если оплата, после подачи последнего документа, не поступает в течение 30 дней, следует обращаться в суд.
На практике судья выносит решение перечислить средства в полном объеме в течение 3-5 дней и оплатить неустойку. Если срок оплаты после этого также будет нарушен, то автолюбитель имеет право повторно обратиться в суд и получить компенсацию в большем размере.
Встать на сторону страховщика суд может только в том случае, если компенсация полагается в случае угона или хищения. В этом случае возбуждается уголовное дело и при выяснении новых обстоятельств сроки выплаты могут быть увеличены.
Заявление и документы для получения страховой выплаты
Заявление пишется в произвольной форме. У своего страховщика можете взять бланк стандартного заявления. Постарайтесь описать ситуацию максимально точно. Обязательно указывается:
- банковские реквизиты,
- название страховой компании,
- описание самой ситуации,
- повреждения авто,
- просьба в возмещении,
- сведения о страхователе,
- указание участников страхового случая.
Составьте опись тех документов, которые будут приложены к вашему обращению. Пакет документов зависит от того, по какой ситуации вы обратились к страховщику. Если был совершен угон, то, кроме страхового договора, предоставляются документы на ТС и постановление о возбуждении уголовного дела. Если был нанесен ущерб авто, то предоставляется:
- удостоверение водителя,
- справки из инспекции,
- наряд на ремонтные мероприятия,
- квитанции за эвакуацию.
Если машина пострадала из-за стихийного действия, то прикладывается справка из государственных органов, которые следят за атмосферными и другими влияниями. Документы передать в страховую можно самостоятельно или отправить по почте.
Расчет суммы неустойки
Как рассчитать размер положенной выплаты неустойки по договору КАСКО? Для начала необходимо получить сумму, которую компенсирует страховая компания пострадавшему за нанесённый в ДТП ущерб. Давайте рассмотрим правила расчёта по КАСКО.
- Необходимо посмотреть в ваш экземпляр договора КАСКО, скорее всего там будет пункт о взаимных обязательствах между сторонами. Здесь должны быть прописаны условия по выплате неустойки, в случае неисполнения обязательств страховщиком.
Возьмём конкретный пример, когда:
- штраф накладывается в размере 1% за день просрочки;
- сумма, на которую может рассчитывать автовладелец составит 100 000 рублей, рассчитаем: 100 000*1/100 = 1000 рублей в день.
Если же условия выплат не оговорены, то необходимо уже обратиться к законодательству. В положении статьи 395 ГК РФ прописан порядок начисления пени за незаконное присвоение чужих средств и пользование без разрешения владельца.
Расчёт суммы в этом случае будет выглядеть иначе:
- Н = СВ*КС*КД/365
— СВ – размер страховой выплаты;
— КС – текущая основная ставка, установленная ЦБ РФ;
— КД – кол-во дней просрочки.
Условия выплаты:
- Объем компенсации 100 000 рублей.
- Просрочка платежа 60 дней.
- Ставка рефинансирования 8,5%.
Рассчитаем сумму неустойки за весь период:
- Н = 100 000*8,5/100*60/365 = 1397,26 рубля
Будьте внимательны при расчёте, не забывайте, что ставка рефинансирования может быть изменена ЦБ РФ.
Например, 60 дней просрочки приходятся на период с 30 августа по 28 октября 2017 года. Если ставка рефинансирования изменилась в этом периоде, то расчёт будет выглядеть следующим образом:
- Н = (100 000 *9/100 (9% с 20.05.2017 по 18.10.2017)*50/365) + (100 000*8,5/100 (8,5% с 19.10.2017 по настоящее время)*10/365 = 1232,88+232,88 = 1465,76 рубля.
Можно ли взыскать неустойку по КАСКО?
- 1. Что это такое
- 2. Поводы для предъявления неустойки по КАСКО
- 2.1. Страховщик не рассмотрел заявление в отведенный для этого период
- 2.2. Нарушение срока ремонта или страховой выплаты
- 3. Калькулятор для расчета неустойки КАСКО
- 3.1. Пример расчета
- 4. Ограничения в расчетах неустойки по КАСКО
- 5. Особенности выплаты неустойки КАСКО за ремонт
- 6. Досудебное требование о выплате неустойки КАСКО
- 7. Чем выгодно досудебное урегулирование по неустойке КАСКО
- 8. Кто выносит решение о взыскании
- 9. Какие документы понадобятся
- 10. Исковое заявление
- 11. Порядок выплат
- 12. Выплаты для юридических лиц
- 13. Судебная практика по неустойке КАСКО
- 14. Срок исковой давности
- 15. Принципиальные отличия неустойки по КАСКО и ОСАГО
- 16. Видео по теме:
Согласно условиям добровольного страхования неустойка может взиматься только при отсутствии со стороны страховой компании своевременной компенсации. Согласно договорам КАСКО автомобиль страхователя зачастую должен быть направлен на ремонтные работы. С учетом данного условия можно выделить два основных повода для привлечения страховой компании к материальной ответственности.
Расчет материального взыскания проводится на основании указанных в договоре положений. Важно изучить все пункты соглашения, которые касаются сроков рассмотрения требования о компенсации и проведения ремонтных работ.
Важно помнить, что общая сумма штрафных санкций не должна превышать суммы страхового возмещения. Это означает, что размер неустойки не может быть больше, чем сам размер выплат по страховому случаю. При этом учитываются все материальные взыскания, о которых идет речь в одном письменном требовании клиента.
Взыскание неустойки КАСКО 2021
Экономия с помощью франшизы. Франшиза — это часть убытков, которую не возмещает страховая компания. То есть автовладелец и страховщик заранее договариваются о сумме, которую водитель покроет за собственный счет. Чем больше франшиза, тем дешевле страховка.
Разберем на примерах.
Допустим, Иван Петров оформил полис с франшизой 10 тысяч рублей. На следующий день подростки случайно разбили боковое зеркало машины мячом. Стоимость ремонта оценили в 1000 рублей. В этом случае мужчина оплатит ремонт из своего кармана, потому что размер ущерба меньше размера франшизы.
Рассмотрим другую ситуацию. Студент Юрий Туманов взял новую машину в кредит. Страховая компания предложила сэкономить на каско в два раза и оформить полис с франшизой 50 тысяч рублей. Юрий согласился и подписал договор. Через неделю молодой человек случайно въехал в ворота гаража — помял бампер и разбил фару. Ремонт оценили в 60 тысяч рублей. Страховая компания возместит 10 тысяч рублей, а остальную часть Юрий оплатит сам.
Предлагаем ознакомиться: Надзорный орган над судебными приставами
Если в ДТП виноват другой водитель и он известен, — страхователю не придется оплачивать франшизу. Для этого нужно предоставить в страховую компанию европротокол ОСАГО или документы из ГИБДД. В этом случае страховая компания компенсирует ущерб полностью за свой счет и все вопросы по взысканию компенсации с виновника возьмет на себя.
Страхование автомобиля только от ущерба или только от угона. Некоторые страховые компании дают скидку, если застраховать автомобиль от одного вида риска. Либо предлагают выбрать только необходимые риски, а другие из полиса исключить.
Для примера рассчитаем стоимость страховки на автомобиль Лада Калина 2015 года. Допустим, владелец машины живет в Москве, он старше 45 лет, а стаж его вождения — более 10 лет.
Судебных дел о взыскании суммы неустойки по договору страхования КАСКО довольно много.
В основном суды принимают решение в пользу застрахованных лиц, если, конечно, они предъявляют соответствующие документы, свидетельствующие об обоснованности исковых требований.
Учитывая данный факт, Верховный суд РФ принял соответствующее определение, в котором обобщена практика судей по подобным делам.
В частности, Верховный суд РФ указал, что страховщики всегда несут обязанность выплаты суммы неустойки, если по каким-либо причинам они не заплатили страховое возмещение.
На практике очень часто бывают случаи, когда транспортное средство было приобретено за счет заемных денежных средств.
В подобной ситуации в качестве выгодополучателя по договору страхования выступает банк, а не владелец автомобиля.
оценку ущерба;
подготовку досудебной претензии в страховую компанию;
подготовку документов и искового заявления по КАСКО в суд;
подачу документов в суд;
участие в предварительном судебном заседании;
участие в основных судебных заседаниях;
получение решения суда;
получение исполнительного листа;
предъявление исполнительного листа к исполнению.
Таким образом, защита прав потребителя КАСКО – это целый комплекс мероприятий, который требует профессиональных юридических познаний и затрат времени, которые возьмет на себя юрист и от вашего имени выполнит всю работу под ключ.
Каждый знаком с полисом ОСАГО и хоть раз читал договор страхования. Аналогично, полис КАСКО защищает своего владельца от непредвиденных ситуаций, при наступлении страхового случая по нему обязаны произвести работы или выплатить ущерб. Но бывают случаи, когда страховая компания уклоняется от исполнения обязанностей в короткие сроки и растягивает эту историю на долгие месяцы. Если с вами случилась подобная ситуация, знайте, вы имеете полное право потребовать неустойку.
Неустойка по КАСКО – это сумма, которую вы можете получить сверху положенной выплаты. Она составляет определённый фиксированный процент, который будет начислен на сумму компенсации. Другими словами, это пени за просрочку по выплате.
Этот пункт в договоре, регулирует качественное исполнение обязательств страховщика перед потребителем. Лишние расходы страховой компании никогда не нужны, поэтому она старается выполнить свои обязательства в положенный срок, установленный в договоре.
Есть две статьи в законодательстве РФ, которые регулируют и защищают права автовладельцев в этом случае:
- 395 Гражданского кодекса РФ;
- 28 Закона о защите прав потребителей.
Тем не менее, правила предоставления услуг и положенных выплат, предоставляемые по договору КАСКО, носят произвольный характер.
Даже при рассмотрении иска в суде по задержке выплат от компании-страховщика, судья опирается на рекомендации Верховного суда, по срокам и размерам положенных выплат и пени.
Сообщите о происшествии в страховую сразу, как стало известно об ущербе. Оператор должен зарегистрировать обращение и разъяснить дальнейшие действия. Следовать инструкции — обязательное условие. Если попросят предоставить постановление о возбуждении уголовного дела по факту кражи — вы должны это сделать. Если по договору страховая требует сфотографировать детали происшествия, а у вас нет камеры на телефоне — придется найти фотоаппарат.
Не делайте ремонт автомобиля до того, как страховая компания примет решение возместить убытки. Иначе в выплате могут отказать.
В первую очередь нужно обратиться с жалобой в страховую компанию. Можно приехать лично в офис или позвонить по телефону, по которому принимают претензии.
Официальной формы для подачи жалобы нет, поэтому ее можно составить в свободной форме. Указать нужно следующее:
- ФИО, дату рождения, адрес проживания, телефон.
- Номер и дату заключения договора страхования, срок действия полиса.
- Суть претензии — например, компания не считает случай страховым, затягивает выплаты, долго ремонтирует автомобиль или неправильно посчитала размер ущерба.
- Какой результат хотите получить — например, выплатить деньги или пересчитать сумму возмещения убытков.
- Просьбу передать жалобу на рассмотрение финансовому уполномоченному, если страховая компания не согласна с причиной обращения.
Финансовый уполномоченный разрешает спор в досудебном порядке между страховщиками и клиентами страховой компании — бесплатно. Срок рассмотрения жалобы — не более 30 суток. Если страховая компания или автовладелец не согласны с решением — они могут оспорить его в суде.
Как происходит взыскание
Наложить санкции на страховщика возможно сразу после того, как ваши права на получение компенсации по договору КАСКО были нарушены. Момент нарушения Правил страхования, когда компания превысила срок материальной выплаты либо ремонта поврежденного автомобиля, можно считать ключевым.
Следует отметить, что вначале стоит обратиться к руководству организации с подачей досудебной претензии. В случае отсутствия реакции подается иск в суд, в котором уже может содержаться расчет приблизительной суммы неустойки.
Принятию решения в пользу истца может способствовать подробно изложенная информация о сути дела, а также ссылочная законодательная база. При составлении подобного заявления лучше обратиться к профессиональному адвокату.