Правовые основы обязательного страхования

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Правовые основы обязательного страхования». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).

Иностранные работники

С 2023 года придется уплачивать единый тариф страховых взносов, в том числе в ФОМС России, с заработной платы по трудовым договорам и вознаграждений по договорам ГПХ постоянно проживающим на территории РФ высококвалифицированным специалистам и временно пребывающим иностранным гражданам. Сейчас же, напомним, взносы на обязательное медицинское страхование за иностранных сотрудников работодатели не платят.

Данное изменение позволит иностранным гражданам получать медицинскую помощь по ОМС, но только через три года. К тому же в связи с изменениями работодатели больше не будут обязаны требовать представления полиса ДМС и указывать его реквизиты в трудовом договоре.

Принципы могут быть указаны в соответствующем ФЗ, а могут не быть. Примеры ФЗ, где принципы указаны:

• ФЗ № 165;
• ФЗ № 40;
• ФЗ № 177.

Примеры ФЗ, регулирующих какие-либо виды обязательного страхования, где о принципах не идет речи (или о принципах говорится, но не в контексте страхования):

• ФЗ № 61 от 12-го апреля 2010-го года “Об обращении…”;
• ФЗ № 111 от 24-го июля 2002-го года “Об инвестировании…”;
• ФЗ № 135 от 29-го июля 1998-го года “Об оценочной…”.

Вне зависимости от того, указаны ли принципы в ФЗ или нет, они практически одинаковые относительно всех вариантов обязательного страхования:

• заключение договора между страхователем и страховщиком исключительно по правилам, указанным в соответствующем ФЗ – любые отступления, особенно ухудшающие положение человека, незаконны и не имеют юридической силы;
• обязательность приобретения полиса для лица, указанного законом, а при неприобретении – ответственность согласно действующему законодательству;
• финансовая устойчивость системы, практически без подверженности влиянию внешних экономических, политических и социальных факторов;
• практически тотальный государственный надзор и контроль за системой, в отдельных случаях также – и государственное установление и регулирование тарифов страховых премий.

В зависимости от конкретного вида обязательного страхования, в основу системы могут входить следующие субъекты, прямо или косвенно принимающие участие в соответствующих правоотношениях:

• застрахованные лица;
• выгодоприобретатели;
• страхователи;
• коммерческие и некоммерческие страховщики;
• внебюджетные фонды;
• государственные и муниципальные органы исполнительной власти, в которых законом предусмотрена гражданская служба (при государственном страховании жизни и здоровья отдельных должностных лиц);
• страховые агенты и брокеры;
• причинители вреда, к которым по судебному иску страховщика может быть выставлено регрессное требование;
• специализированные депозитарии и компании, осуществляющие управление средствами обязательного страхования в установленных законодательством случаях;
• прочие физические лица и организации.

Добровольное и обязательное страхование

По российскому законодательству страхование может быть добровольным и обязательным. Российским законодательством установлена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества определенных лиц либо гражданской ответственности одних лиц перед другими.

«Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает экономические субъекты вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования обычно применяется в тех случаях, когда страховая защита связана с интересами не отдельных экономических субъектов, а всего общества».⁷

Большинство видов личного и имущественного страхования могут иметь как обязательный, так и добровольный характер. В частности, существует обязательное медицинское и пенсионное страхование, страхование жизни и имущества, страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, но можно заключить договора по этим же видам страхования в добровольном порядке.

Например, обязательное медицинское страхование относится к разряду государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи на основании страхового полиса, единая форма которого утверждена постановлением Правительства Российской Федерации.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает физическим лицам получение медицинских услуг сверх программ обязательного медицинского страхования. Разновидностью добровольного медицинского страхования выступает медицинское страхование лиц, выезжающих за границу Российской Федерации.

В добровольной форме медицинское страхование может быть индивидуальным или коллективным, когда работников страхуют за счет работодателя.

Однако условия и правила по одному и тому же виду страхования по договорам обязательного и добровольного характера значительно отличаются. «Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок».⁸

Обязательное страхование делится на два основных вида по характеру страхователя. В одном случае страхователем выступает государство – это социальное и государственное страхование. В другом случае страхователем выступают особые категории физических и юридических лиц – это обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности перевозчиков и обязательное страхование банковских вкладов.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьей 927 главы 48 Гражданского кодекса РФ.

«Социальное страхование – это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов».⁹

Социальное страхование позволяет обеспечить финансовую защиту населения от основных социальных рисков (см. таблицу 2).

Таблица 2.

Страховой риск	Страховое обеспечение
Необходимость получения медицинской помощи	Оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи; пособие на санаторно-курортное лечение; оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей
Временная нетрудоспособность	Пособие по временной нетрудоспособности (оплата больничного листа)
Трудовое увечье и профессиональное заболевание	Пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием
Материнство	Единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; пособие по беременности и родам; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет
Инвалидность	Пенсия по инвалидности
Наступление старости	Пенсия по старости
Потеря кормильца	Пенсия по случаю потери кормильца
Потеря работы	Пособие по безработице
Смерть	Пособие на погребение

Влияние асимметрии информации при страховании: эффекты неблагоприятного отбора и риска недобросовестности

Неравномерное распределение информации между участниками рынка об условиях осуществления рыночной сделки и намерениях друг друга называют асимметрией информации. Это присущий любому рынку признак, который затрудняет потребителю выбор услуги с оптимальным соотношением: цена – качество, а поставщику услуг – оптимальную цену, которая обеспечит максимальную прибыль при минимальном риске.

В частности, качество благ, которые потребитель получает вместе со страховой услугой, нельзя оценить в момент покупки, как, например, качество товара – одежды или обуви. Качество услуги страхования выявляется только после покупки, в процессе потребления. Такого рода асимметрия информации создает возможность для злоупотребления недобросовестного поведения поставщиков услуги – страховщиков. Злоупотребления могут состоять в завышении цены на услугу или в более низком качестве, чем было заявлено потребителю.

Два основных типа асимметрии информации связаны со скрытыми характеристиками и со скрытыми действиями. Скрытые характеристики – это информация, которой владеет одна сторона и не владеет другая, хотя ей важно получить эту информацию для заключения сделки на выгодных условиях. Например, страховая компания всегда будет хуже осведомлена, чем покупатель полиса страхования жизни, о состоянии его здоровья, полезных и вредных привычках, хорошей и плохой наследственности, способных увеличить вероятность наступления страхового случая. Скрытые действия – это действия, которые одна из сторон сделки может совершить незаметно для другой стороны и затронуть интересы другой стороны, оказав на них негативное влияние. Например, оформляя страхование от несчастного случая, для страховой компании имеет значение, имеет ли страхователь привычку перебегать дорогу на красный свет, поскольку такая привычка заметно повышает риск гибели от несчастного случая, но страховая компания никак не может проконтролировать поведение страхователя на дороге.

Асимметричная информация приводит к такому явлению, как неблагоприятный отбор (отрицательная селекция). Как это происходит, можно рассмотреть на примере продажи полисов страхования жизни. Чтобы адекватно оценить риски, страхователю нужно точно знать, в каком состоянии здоровье покупателя страхового полиса. Однако страховщик не располагает достаточно информацией для того, чтобы установить цену страхового полиса, в точности соответствующую состоянию здоровья страхователя и риску его заболевания или смерти. Поэтому устанавливается усредненная цена. Это приводит к тому, что люди, у которых нет проблем со здоровьем, считают цену полиса чересчур высокой, зато люди, чье здоровье подвержено повышенному риску, получают возможность застраховаться по низкой цене. В результате происходит неблагоприятный отбор: доля страхователей с низким уровнем риска снижается, потому что они не хотят покупать полисы по завышенной цене, а доля страхователей с высоким уровнем риска повышается.

Виды страхования. Государственное регулирование страховой деятельности

Понятие страхования, как отмечалось ранее, содержится в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в редакции от 31 декабря 1997 г., в соответствии с которым страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денеж-ных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий). Указанные общественные отношения урегулированы нормами права и приобретают форму правоотношения, субъекты которого обладают юридическими правами и обязанностями.

Страховое правоотношение возникает между страховщиком и страхователем. Страховщиками в соответствии с законом могут быть как государственные, так и негосударственные юридические лица, имеющие соответствующую лицензию (разрешение) заниматься страховой деятельностью на территории РФ.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-производственная и банковская деятельность. Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создать общества взаимного страхования.

Страхователями быть юридические и дееспособные физические лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных). В страховых правоотношениях может появляться и выгодоприобретатель, когда страхователь при заключении договоров страхования назначит физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат.

Финансово-правовое регулирование обязательного страхования

Обязательное страхование — одна из форм страхования, при которой страховые отношения возникают в закона. Обязательное страхование подразделяется на государственное, регулируемое специальным законодательством Российской Федерации, и социальное, правовую основу которого образуют, в первую очередь, Федеральные законы «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 г. ; «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г. и иные нормативные акты.

Возникающие при обязательном социальном страховании общественные отношения являются одновременно предметом трудового права, права социального обеспечения, а также финансового права.

Обязательное страхование подразумевает возложение обязанности по страхованию на лиц, указанных в законе (ст. 935 ГК РФ). Этот вид страхования включает страхование: жизни, здоровья или имущества других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может возлагаться на гражданина по закону.

Государство устанавливает обязательную форму страхования том случае, когда защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования.

Принцип обязательности в равной степени распространяется на страхователя и страховщика: первый обязан вносить страховые платежи по действующим ставкам, другой — выплачивать страховое возмещение во всех предусмотренных случаях.

Финансово-правовое регулирование в сфере обязательного страхования обусловлено тем, что: во-первых, именно государство в законодательном порядке устанавливает виды, условия обязательного страхования; во-вторых, определяет бюджетные источники выплат страховых возмещений; в-третьих, государство выступает или одной из сторон данных отношений, или осуществляет государственный надзор за выполнением требований закона страховщиком и страхователем; в-четвертых, регулирование отношений по обязательному страхованию осуществляется государством с использованием императивного метода, что является характерным для метода финансового права.

Цель финансово-правового регулирования данных отношений заключается в обеспечении, с одной стороны, автономности фи • нансовой системы обязательного социального страхования, а с другой стороны, ее включенности в финансовую систему государства, гарантированностигосударством соблюдения прав застрахованных лиц.

Субъектами отношений, в частности, по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, и регулируемых нормами финансово-го права, выступают: страховщик — Фонд социального страхова-ния РФ и страхователь — юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на территории РФ и нанимающая российских граждан) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию.

К отношениям по обязательному социальному страхованию, регулируемым финансово-правовыми нормами, относятся следующие.

В соответствии со ст. 24 Федерального закона «Об основах обя-зательного социального страхования» в случае нехватки в данной системе средств для социальных выплат Правительство РФ в лице своих органов — Министерства финансов РФ и Министерства экономического развития и торговли РФ — должно при разработке проекта федерального бюджета на очередной финансовый год предусмотреть дотации Фонду социального страхования в мерах, позволяющих обёспечить необходимые выплаты по обязательному социальному страхованию.

Законодательство предусматривает возможность вложения временно свободных денежных средств обязательного социального страхования Фондом социального страхования РФ только под обязательства Правительства РФ. Согласно п. 3 и 5 ст. 13 названного Федерального закона средства обязательного социального страхования являются федеральной собственностью, страховщики же осуществляют оперативное управление.

За финансово-хозяйственной деятельностью страховщика и осуществлением обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний проводится государственный контроль Счетной ��алатой РФ, а в части использования ассигнований из федерального бюджета — федеральным органом исполнительной власти в области финансов — Министерством финансов РФ.

Предметом финансового права являются также отношения между Фондом социального страхования РФ и страхователями по обеспечению финансовой устойчивости системы обязательного социального страхования, включая отношения по формированию резервов средств на осуществление социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; отношения в процессе аккумуляции платежей, в том числе капитализации платежей в случае ликвидации страхователя, а также отношения между страховщиком и страхователем по взиманию пеней с последнего за каждый день просрочки уплаты страхового взноса или штрафов.

Особую группу отношений между Фондом социального страхования РФ и страхователями образуют отношения по выделению средств из бюджета данного фонда страхователям на страховые выплаты застрахованным.

Обязательное страхование во всех других случаях осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Этот вид страхования производится за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться и за их счет, а также при обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества граждан страхование проводится за счет соответствующего бюджета (п. 3 ст. 927 ГК РФ).

Принцип обязательности достаточно широко применяется в имущественном страховании. Так, законодательством предусмотрены случаи обязательного страхования юридическими лицами имущества, находящегося в их хозяйственном ведении или оперативном управлении и являющимся государственной или муниципальной собственностью.

Статья 8. Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию

1. Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страхового возмещения и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии.

2. Страховые тарифы по обязательному страхованию и структура страховых тарифов применяются страховщиками с учетом требований, установленных Банком России в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи.

3. Срок действия установленных Банком России предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов не может быть менее одного года.

Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам, по договору обязательного страхования в течение срока его действия. Если в соответствии с правилами обязательного страхования страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, размер дополнительно уплачиваемой страховой премии определяется по действующим на момент ее уплаты страховым тарифам.

4. Полные или частичные компенсации отдельным категориям страхователей уплаченных или подлежащих уплате ими страховых премий за счет повышения страховых тарифов для других категорий страхователей не допускаются.

5. Ежегодные статистические данные об обязательном страховании, включая данные о размере собранных страховых премий и об осуществленном страховом возмещении, о количестве заявленных и урегулированных страховых случаев, об уровне страхового возмещения по Российской Федерации и по субъектам Российской Федерации, а также об уровне убыточности обязательного страхования подлежат официальному опубликованию Банком России.

Статья 10. Срок действия договора обязательного страхования

1. Срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за исключением случаев, для которых настоящей статьей предусмотрены иные сроки действия такого договора.

2. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 5 дней.

3. Владелец транспортного средства вправе заключить договор обязательного страхования на не превышающий 20 дней срок в случае:

а) приобретения транспортного средства (покупки, наследования, принятия в дар и тому подобного) для следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства до совершения регистрационных действий, связанных со сменой владельца транспортного средства, обязан заключить договор обязательного страхования на один год в соответствии с положениями пункта 1 настоящей статьи.

4. При досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства.

Виды страхования (обязательное и добровольное)

Внести в Федеральный закон от 16 июля 1999 года N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (Собрание законодательства Российской Федерации, 1999, N 29, ст. 3686; 2003, N 1, ст. 5; N 52, ст. 5037; 2004, N 10, ст. 836; 2009, N 30, ст. 3739; 2010, N 49, ст. 6409; 2011, N 29, ст. 4291; 2016, N 27, ст. 4183) следующие изменения:

1) подпункт 3 пункта 1 статьи 11 признать утратившим силу;

2) подпункт 5 пункта 2 статьи 12 изложить в следующей редакции:

«5) предъявлять страховщику и (или) налоговому органу для проверки документы по учету и перечислению страховых взносов, сведения и документы, необходимые для назначения и выплаты страхового обеспечения, в случаях, предусмотренных законодательством о налогах и сборах и (или) федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования;».

Внести в Федеральный закон от 21 ноября 2011 года N 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2011, N 48, ст. 6724; 2013, N 48, ст. 6165; 2017, N 18, ст. 2663; N 31, ст. 4791) следующие изменения:

1) в статье 59:

а) в части 1 слово «долечиванием» заменить словом «лечением»;

б) часть 2 изложить в следующей редакции:

«2. Экспертиза временной нетрудоспособности проводится лечащим врачом, который единолично формирует в форме электронного документа или в отдельных случаях выдает в форме документа на бумажном носителе листок нетрудоспособности на срок до пятнадцати календарных дней включительно, а в случаях, установленных уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, — фельдшером либо зубным врачом, которые единолично формируют в форме электронного документа или в отдельных случаях выдают в форме документа на бумажном носителе листок нетрудоспособности на срок до десяти календарных дней включительно.»;

в) в части 3¹ слово «выдают» заменить словами «формируют в форме электронного документа или в отдельных случаях выдают в форме документа на бумажном носителе»;

г) часть 3² изложить в следующей редакции:

«3². Листок нетрудоспособности формируется в форме электронного документа, подписанного с использованием усиленной квалифицированной электронной подписи медицинским работником и медицинской организацией, или выдается в форме документа на бумажном носителе в случаях, установленных законодательством Российской Федерации.»;

д) часть 7 после слов «пособий по временной нетрудоспособности» дополнить словами «, по беременности и родам, единовременного пособия женщинам, вставшим на учет в медицинских организациях в ранние сроки беременности,»;

2) в пункте 3¹ статьи 78 слово «выдавать» заменить словами «формировать в форме электронного документа или в отдельных случаях выдавать в форме документа на бумажном носителе».

Обязательное страхование в РФ в 2021 году: система, участники, виды

Субъекты и участники постоянно взаимодействуют друг с другом. Отношения между ними регулируется законодательством России.

Программа госгарантий на 2021 год и плановый период утверждена Постановлением Правительства РФ от 28.12.2020 № 2299 (далее – Программа госгарантий, Постановление № 2299). Нормативы объемов медпомощи, оказываемой федеральными медицинскими организациями, установлены в разд. VI Программы госгарантий, нормативы затрат – в ее разд. VII.

Федеральный фонд взял на себя отдельные полномочия страховщика и начал напрямую финансировать федеральные медицинские организации.

Все медорганизации, участвующие в системе ОМС, включаются в единый реестр, внутри которого их распределят еще по двум реестрам:

• медорганизаций, оказывающих медпомощь по территориальным программам ОМС;
• федеральных медицинских центров, оказывающих помощь по базовой программе ОМС.

По его словам, доля транспортных средств старше 10 лет в России составляет более 50%. Такие машины,: согласно действующим правилам, должны проходить техосмотр раз в год. Штрафы, по мнению представителя РСА, как раз будут стимулировать водителей проходить обязательную диагностику.

Спикер Госдумы Вячеслав Володин, комментируя ранее проект, говорил, что он позволит исключить конкуренцию за финансирование федеральных центров с остальными медучреждениями. А также — убрать лишнее звено в виде страховщиков-посредников между фондом ОМС и медицинскими организациями.

Федеральные медицинские организации теперь могут оказывать специализированную медпомощь в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования – ФФОМС взял на себя отдельные полномочия страховщика и станет напрямую финансировать такие организации.

Как ранее объяснил глава думского Комитета по охране здоровья Дмитрий Морозов, федеральные медицинские организации, включая университетские клиники, финансировались регионами по остаточному принципу. И в результате зарплаты их сотрудников оказались в разы меньше доходов медиков в городских и областных больницах. Неспроста из значимых для страны центров стали уходить высококвалифицированные кадры.

Эти и другие поправки, внесенные в Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ и направленные на то, чтобы сделать медицинскую помощь более доступной для граждан, начали действовать с 2021 года.

Во-первых, поправки подразумевают изменения ставок для юридических лиц на автомобили, которые планируется эксплуатировать с прицепами. То есть за то, чтобы на машинах с прицепами ездили наемные сотрудники, фирмам придется заплатить больше.

Необходимо отметить, что Банк России при подготовке ОНФ РФ проводит консультации с объединениями банков, страховых организаций, негосударственных пенсионных фондов.
Столь же значимой для определения векторов развития страхового рынка является утвержденная Правительством Российской Федерации Стратегия развития страховой отрасли до 2020 года (утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 г. № 1293-р) (далее – Стратегия Правительства).

Разница между МЭК и указанной экспертизой будет заключаться и в том, что результаты МЭК в новой редакции Закона № 326-ФЗ не подлежат обжалованию в претензионном порядке, а результаты экспертизы, как и ранее, могут быть обжалованы таким способом.

С 2021 года отменили зачётную систему ФСС, при которой работодатели сами выплачивали пособия и уменьшали на них начисленные страховые взносы.

Все эти нарушения хранятся в специальной базе ГИБДД, доступ к которой должны были обеспечить сотрудникам страховых компаний.

Если плательщик применяет общий тариф 22%, то с превышения рассчитывает взносы по ставке 10%. Если пониженный, то при достижении лимита не начисляет взносы до конца года.

Обращение в службу внутреннего контроля — это обратная линия, с помощью которой мы напрямую от партнёров и клиентов получаем информацию о том, насколько наша деятельность удовлетворяет вашим требованиям и ожиданиям.

Все дело в том, что без прохождения техосмотра водители не смогут получить диагностическую карту. А она нужна для оформления полиса «автогражданки». Более того, если у автомобилиста нет действующей диагностической карты, страховая компания может предъявить регрессные требования и отказать ему в выплатах.

Получая полис обязательного страхования, человек имеет возможность застраховать и другие важные для себя объекты, теперь уже на добровольной основе.

Отдельного исследования требует и вопрос, все ли имеющиеся повреждения были получены в результате конкретной аварии.

Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).

Сущность страхования состоит в перекладывании риска возможных убытков на страховую компанию. Страховая компания за плату берет на себя обязательство полностью или частично возместить возможный ущерб.

«Страхование (Insurance) – один из наиболее часто используемых методов управления рисками. Возможно, ни один вид современной деловой активности непосредственно не воздействует на такое большое количество лиц во всех слоях общества, как страхование (оно касается дома, семьи или бизнеса почти каждого гражданина цивилизованного мира)».¹

Существует множество видов рисков. Например, для страхования жизни рисками будет наступление смерти и риск постоянной утраты трудоспособности. В имущественном страховании рисками считаются повреждение или уничтожение имущества. Можно застраховать риск потери работы, риск потери багажа при авиаперелете, риск возникновения расходов на медицинское обслуживание, риск утраты права собственности на имущество из-за мошеннических действий при оформлении сделки купли-продажи. Помимо риска прямых убытков можно застраховать свои имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других людей.

Например, обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) служит защитой от риска нанесения ущерба другим водителям, их пассажирам и пешеходам в результате использования застрахованным автотранспортного средства. Аналогичным образом можно застраховаться от риска нанесения ущерба имуществу соседей в результате затопления.

«В личной жизни страхование позволяет избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций или на лечение в случае болезни и сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших (по сравнению с убытками) страховых взносов в страховой фонд».²

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Понятие «страховой случай» – это наступившее событие, на случай которого проводится страхование, иными словами, это наступивший страховой риск.

Существует ряд критериев, определяющих, поддается ли риск страхованию:

1. риск должен быть вероятным;
2. наступление риска должно носить случайный характер;
3. риск должен входить в совокупность однородных рисков, чтобы иметь возможность применять к нему закон больших чисел и принцип страховой компенсации;
4. убыток, возникающий в результате наступления страхового случая, должен быть объективно измерим и иметь денежное выражение.

«Обязательства страховщика по осуществлению выплаты могут состоять либо в возмещении ущерба капиталу, либо в выплате согласованной (фиксированной) денежной суммы. На этом основании различают страхование ущерба и страхование суммы.

В случае страхования ущерба страховая компания обязана возмещать фактический ущерб в той мере, в которой он покрывается договором страхования».³

Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая.

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

• страхование противоправных интересов;
• страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Также Гражданский кодекс РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если причиной нанесенного ущерба стали:

1. ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
2. военные действия, а также военные маневры или иные военные мероприятия;
3. гражданские беспорядки;
4. забастовки;
5. изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
6. действия либо бездействие страхователя;
7. сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, при заключении договора страхования жизни страхователь скрыл, что неизлечимо болен – в случае его смерти или инвалидности страховое возмещение выплачиваться не будет);
8. получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
9. совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (например, если владелец автомобиля, застрахованного по договору КАСКО, намеренно сожжет его и страховая компания сможет доказать его умысел, в выплате страхового возмещения будет отказано).

Участниками страховых отношений по российскому законодательству являются:

1. страховые организации (страховщики),
2. страхователи,
3. выгодоприобретатели,
4. застрахованные лица,
5. страховые агенты;
6. страховые брокеры;
7. страховые актуарии;
8. объединения участников страхового рынка, в том числе саморегулируемые организации,
9. федеральный орган исполнительной власти по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Страховщики – это юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензию на ее осуществление на территории Российской Федерации.

Лицензия подтверждает разрешение на право осуществления страховой деятельности.

«Формы деятельности страховщи­ков различны, но наиболее распростра­ненным типом страховщика являются страховые организации (компании) – коммерческие организации различных организационно-правовых форм, для которых создание страховых фондов и управление ими является средством получения прибыли».⁴

Страхователем называют физическое или юридическое лицо, которое заключает договор о страховании определенных рисков. Страхователь обязан уплачивать страховые взносы и имеет право получить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Выгодоприобретателем называют лицо, которое имеет право на получение страхового возмещения вместо страхователя. Например, муж может заключить договор страхования своей жизни в пользу жены, и тогда в случае его смерти она получит страховое возмещение. Другой распространенный пример страхования в пользу третьих лиц: заемщик страхует жилье, приобретенное в рамках ипотечной сделки, в пользу кредитора, который выступает выгодоприобретателем по этому договору. Если застрахованное жилье будет повреждено или разрушено, страховая компания выплатит возмещение не собственнику жилья, а банку, выдавшему ипотечный кредит.

Если в договоре страхования жизни не указан выгодоприобретатель, в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Застрахованным лицом называют физическое лицо, чье здоровье, жизнь, имущество или пенсионное обеспечение выступают объектом страхования, но которое не является стороной страхового договора. Типичные примеры застрахованных лиц: родитель страхует жизнь и здоровье своего ребенка, работодатель заключает договор негосударственного пенсионного или дополнительного медицинского страхования в пользу своего работника.

По российскому законодательству страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты – это физические или юридические лица, которые выполняют поручения страховщика в рамках предоставленных им полномочий на основании гражданско-правового договора.

«Взаимоотношения между страховщиком и его агентом строятся на основе договора, в котором оговариваются права и обязанности сторон. Страховыми агентами – юридическими лицами – обычно являются такие организации, как туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т. п., которые наряду с услугами по своей основной деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования».⁵

Страховые брокеры оказывают услуги, связанные с заключением договоров между страховщиком и страхователем, а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах и страхователя, и страховщика.

Страховые актуарии – специалисты по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Страховщики обязаны ежегодно проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов) и предоставлять результат в орган страхового надзора. Оценку имеют право проводить только страховые актуарии, имеющие квалификационный аттестат.

В России действуют объединения страховщиков: Всероссийский союз страховщиков (ВСС), Российский союз автостраховщиков (РСА), Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) и Национальный союз агростраховщиков (НСА).

«В большинстве стран действуют саморегулируемые организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рынка, а с другой – устанавливают и контролируют определенные правила и принципы поведения на рынке. К их числу относятся национальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков. Наиболее влиятельным национальным объединением страховщиков в России является Всероссийский союз страховщиков».⁶

По российскому законодательству отраслевые саморегулируемые организации (СРО) разрабатывают и согласуют с регулятором стандарты деятельности для участников рынка, а затем контролируют соблюдение этих стандартов. Без членства в отраслевой СРО запрещено вести страховую деятельность. На начало 2017 года в России на страховом рынке была зарегистрирована только одна СРО – Всероссийский союз страховщиков.

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного.	Личное страхование	Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев
Медицинское страхование
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.	Имущественное страхование
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам.	Страхование ответственности

История страхования имеет глубокие корни. В течение длительного времени люди объединялись для совместных действий по предотвращению опасности: укрупняли населенные пункты, строили крепости, предпринимали действия по ликвидации непредвиденных обстоятельств при помощи экономических мер, а именно за счет страхования.

В истории человечества было место и натуральному страхованию, и страхованию в денежной форме (по мере развития товарно-денежных отношений).

Страхование известно со времен рабовладельческого строя. Рабовладельцы защищали свое имущество и рабов от уничтожения в результате стихийных бедствий, от утраты в связи с грабежами и другими негативными событиями. История содержит документальные источники, из которых известны факты, касающиеся страхования. Так, например, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена «Страховая палата», целью которой была защита имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий. В 1666 г. после лондонского пожара, уничтожившего почти весь центр города, был учрежден «Огневой полис» для страхования домов и других сооружений. В 1667 г. в г. Христиания (Осло) была учреждена Норвежская Бранд-касса. В России страхование имеет также давнюю историю. Екатерина II издала в 1781 г. «Устав купеческого водоходства», заключавший в себе постановление о морском страховании, тогда же началось страхование от огня (Россия считается родиной страхования от огневых рисков). В 1786 г. был учрежден государственный заемный банк, причем новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него же будут застрахованы.

Однако принято считать, что начало страховому делу было положено в ХVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. Это была эпоха развития судоходства и международной торговли, географических открытий. Предприимчивые купцы в поисках новых рынков сбыта терпели немалые убытки в результате крушения и пропажи кораблей, нападения пиратов. Встретившись в кофейне, они решили не оставлять друг друга в беде, договорились создать особый фонд, из которого оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Фонд формировался из заранее произведенных отчислений от стоимости участвующего в экспедициях имущества. Так возникло объединение заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения.

С развитием экономики, с увеличением количества имущественных интересов росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. К началу 60-х гг. ХVIII в., как описывают историки, на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования.

Согласно ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»):

є) добровольное страхование осуществляется на основании свободного волеизъявления страхователя и страховщика;

2) обязательное страхование проводится в силу специальных законов.

Осуществление обязательного страхования регламентировано также ГК РФ (ст. 936).

Лицо, на которое возложена обязанность страхования, должно выполнить требование закона. Об ответственности за невыполнение обязанности страхования сказано в ст. 937 ГК РФ. Если лицо, на которое возложено осуществление обязательного страхования, не осуществило данную обязанность, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Одни и те же виды страхования (личное, имущественное, страхование ответственности) могут быть объектами как добровольного, так и обязательного страхования. Добровольное и обязательное страхование имеет свои особенности.

Особенностью добровольного страхования является добрая воля физических или юридических лиц (страхователей), которые имеютжелание застраховать свою жизнь, имущество или гражданскую ответственность и заключают договоры страхования, составной частью которых являются правила страхования.

Правила страхования определяют общие условия и порядок осуществления страхования, они принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии:

1) с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»;

2) с гл. 48 ГК РФ, который регулирует отношения между страховщиком и страхователем, возникшие в результате оформления договора страхования.

Особенностью обязательного страхования является вменение обязанности для физических или юридических лиц (страхователей) со стороны федеральных законов, которая состоит в обязательности заключения договора страхования. Особенность такого страхования состоит еще и в том, что вменить обязанность страхования имеют право только федеральные законы. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Однако на отношения по обязательному страхованию распространяется и действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в части установления правовых основ регулирования страховых отношений.

Иные виды обязательного страхования

Видами обязательного страхования являются также:

• обязательное страхование вкладов, в том числе денежных средств на счете эскроу, открытом физическим лицом для расчетов по договору участия в долевом строительстве, в банках на территории РФ;

• обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках пассажиров вреда их жизни, здоровью, имуществу (за исключением перевозок пассажиров метрополитеном);

• обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в том числе гражданам в результате аварии на опасном объекте;

• обязательное страхование жизни, здоровья пациента, участвующего в клиническом исследовании лекарственного препарата для медицинского исследования.

Приведенный перечень видов обязательного страхования не является исчерпывающим.

Источники страхового права

Страховая деятельность опирается на страховое законодательство в основе которого лежат:

• Конституция РФ;
• Гражданский кодекс РФ;
• Бюджетный кодекс РФ;
• Налоговый кодекс РФ;
• ФЗ «Об организации страхового дела»;
• НПА Президента и Правительства Российской Федерации;
• НПА федеральных министерств и ведомств;
• НПА субъектов РФ;
• международные договоры и нормы международного права.

В 2011 году Россия стала участницей Марракешского соглашения об учреждении Всемирной торговой организации. На российский рынок поэтапно получают доступ зарубежные страховщики или перестраховщики. Коммерческое присутствие отделений зарубежных страховщиков будет разрешено через девять лет с даты присоединения России к ВТО. Есть дополнительные договоренности об условиях участия иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций и перестраховщиков. Оговорены также меры ограничительного характера в отношении дочерних обществ по отношению к иностранному инвестору.

Организация страхования в РФ базируется на следующих источниках:

• Гражданский кодекс РФ гл. 48;
• ФЗ «Об организации страхового дела»;
• Федеральные законы, посвященные отдельным видам страхования «Об основах обязательного социального страхования», «Об обязательном пенсионном страховании», «Об обязательном медицинском страховании» и др.

Для выстраивания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юр. лиц была разработана и одобрена Концепция развития страхования в Российской Федерации.

Рынок страховых услуг разработан еще не в полной мере, его дальнейшее развитие зависит от роли страхования в социально-экономических преобразованиях государства. На экономике государства сказываются расходы, которые связаны с ликвидацией стихийных бедствий, катастроф, пожаров. Эти расходы покрываются за счет бюджета, средств граждан и юр. лиц. Часто ущерб компенсируется отдельным категориям, вследствие этого имущественные интересы граждан и юр. лиц удовлетворяются не в полной мере. Предпринимательские риски тоже предполагают потери. Концепция определила основные задачи в развитии страхования в РФ:

• сформировать законодательную базу рынка страховых услуг;
• развивать разные виды страхования: обязательное и добровольное;
• создать механизм гос. регулирования и орган страхового надзора;
• стимулировать процесс перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиционные проекты, например, долгосрочное страхование жизни;
• интегрировать национальную систему страхования в международный страховой рынок.

Похожие записи:

• Региональный материнский капитал
• Проверьте себя: новые сроки отчетов и платежей в 2023 году
• Новое Единое пособие на детей до 17 лет с 2023 года: главные условия